Aujourd'hui, les factures de services publics peuvent être payées sansuniquement via les caisses des banques, mais aussi via les bureaux de poste et les terminaux. Et personne ne se souvient même avoir payé les services directement à l'artiste au bureau. La législation relative aux intermédiaires bancaires n'a pas changé depuis longtemps. Mais les parties à l'accord ont encore beaucoup de questions.
La ligne du bas
Amendements à la législation autorisésétablissements de crédit pour étendre leur présence dans les régions et créer un canal de communication supplémentaire - un agent de paiement bancaire. Cela a contribué à améliorer la qualité et la flexibilité des services. Regardons de plus près ce que fait cet intermédiaire.
Selon la loi fédérale sur les banques,un agent payeur est une personne qui accepte des fonds comme moyen de paiement de biens et de services par des particuliers afin de les créditer sur un compte bancaire. Selon le même document, l'agent pourrait effectuer des transactions avec des instruments de paiement en plastique.
Suite aux modifications apportées à la loi fédérale sur le système national de paiement, les fonctionnalités des agents se sont étendues. Ils peuvent désormais:
- émettre des fonds aux clients;
- attirer les sous-agents;
- identifier les payeurs sans ouvrir de compte;
- effectuer des transactions avec des moyens de paiement électroniques.
Ainsi, maintenant l'agent de paiement bancaireest une personne morale (PI) qui, sur la base d'un accord avec un établissement de crédit, participe à la fourniture de services bancaires, accepte et paie de l'argent de particuliers pour les obligations assumées.
Les activités
Pour mieux comprendre quelles sont les activités d'un agent payeur, vous devez introduire un certain nombre de concepts:
- un fournisseur est un entrepreneur individuel, une organisation qui reçoit des fonds pour les biens vendus et les services vendus;
- payeur - consommateur de services;
- Un agent payeur est un intermédiaire qui accepte les paiements de particuliers (MC).
Un intermédiaire peut faire intervenir un opérateur et un sous-agent pour mener à bien ses activités. Ils sont également engagés dans l'activité d'acceptation des paiements, mais le contrat est déjà signé avec l'agent.
La responsabilité
La législation prévoit l'imposition de certaines obligations aux agents, dont dépend la sécurité des paiements. En voici quelques uns:
- l'agent ne peut exercer ses activités qu'après la signature du contrat;
- l'opérateur doit s'inscrire auprès de Rosfinmonitoring;
- lors de l'acceptation des paiements, un compte est ouvert, qui est utilisé pour la transaction;
- la banque ne peut pas agir en tant que sous-agent ou opérateur.
But
Le compte spécial de l'agent payeur est utilisépas pour toutes les opérations. Son propriétaire ne peut radier des fonds qu'à certaines fins, mais l'exécution n'est pas non plus effectuée. Autrement dit, il sert de transit entre un particulier et le compte bancaire du propriétaire. Depuis le compte spécial de l'opérateur, les fonds sont transférés au client et directement à l'intermédiaire sous forme de rémunération. Le sous-agent transfère de l'argent à l'opérateur et au fournisseur. L'agent payeur est obligé de transférer instantanément les fonds sur le compte. Pour violation de cette exigence, il encourt une amende de 50 000 roubles.
Considérons les schémas typiques par lesquels les services d'un agent payeur sont mis en œuvre.
Schéma 1
L'agent a conclu un accord de transfertles paiements des services publics via un réseau de terminaux. La société de gestion (MC) a attiré un centre de règlement unique (ERCC) avec sa propre caisse pour calculer la collecte et la distribution des documents. ERKT a conclu un accord avec un intermédiaire propriétaire d'un réseau de terminaux.
Puisque le Code criminel est un mandataire, il doitouvrir un compte spécial. Les fonds de l'ERCC lui seront transférés. Ensuite, l'argent sera transféré à l'organisme fournisseur de ressources (RSO), et de là aux contreparties. ERCC, en tant qu'opérateur, doit également ouvrir un compte. Il n'a pas le droit de transférer des fonds immédiatement au RSO. Vous devez agir uniquement par le biais du Code criminel. Le propriétaire du terminal dans ce schéma agit comme un sous-agent. La rémunération de tous les intermédiaires est précisée dans le contrat avec le prestataire de services. Et les consommateurs doivent être informés qu'une commission est facturée pour le transfert de fonds.
Schéma 2
Un agent payeur est un intermédiaire entre lesles personnes et le logement et les services communaux, qui fonctionne sur la base d'un accord. Par décision de la direction, il a été décidé que le paiement des services fournis dans les immeubles à appartements (MKD) est immédiatement transféré sur un compte bancaire. Un individu peut payer ses paiements via des terminaux.
L'agent payeur dans ce système est un agentsur le transfert de fonds de tous les payeurs, à l'exception des résidents du MKD. Un seul opérateur peut accepter simultanément des paiements séparément dans le cadre d'un accord avec la société de gestion et avec le RSO. La commission intermédiaire est négociée avec chaque fournisseur séparément.
Schéma 3
MC agit en tant qu'agent dans le cadre d'un accord d'approvisionnement en ressourcespropriétaires de MKD. Elle reçoit des frais de service des consommateurs. Ils paient également les frais de transaction. Dans ce schéma, la société de gestion est le prestataire de services bancaires. L'opérateur est obligé de transférer des fonds sur le compte de l'agent. Un accord de coopération n'a pas été conclu entre le Code pénal et le RSO. Par conséquent, tous les fonds doivent être immédiatement transférés sur le compte du logement et des services communaux.
Schéma 4
Le Royaume-Uni fournit des services pour l'entretien de la propriété enbâtiment résidentiel. Les propriétaires ont conclu un accord avec l'ERCC sur le transfert des paiements. Le Code criminel reçoit des paiements pour les réparations de la propriété et les services publics. La deuxième partie est immédiatement transférée au RSO. Les deux fournisseurs (UK et RNO) doivent payer la rémunération ERCC.
Banques
Les établissements de crédit ne peuvent pas agiren tant qu'opérateurs pour recevoir des paiements. Mais ils fournissent un service de virement bancaire de fonds de particuliers sans ouvrir de compte. Sur la base de la commande du client, la banque établit un ordre de paiement. Le document doit contenir tous les détails et objectifs du paiement. Le montant maximal du transfert est limité à ce qui est acceptable dans le cadre des paiements autres qu'en espèces. La commission intermédiaire est payée séparément du montant du transfert.
Les différences
Ainsi, il y a deux opérations:accepter des paiements et transférer des fonds. La différence entre eux est purement juridique. L'acceptation des paiements s'effectue sur la base d'un accord avec le RSO ou avec un consommateur. Les payeurs contactent l'agent avec une demande de transfert de fonds sur le compte du logement et des services communaux. Si un accord est conclu entre le RSO et le CM, alors l'agent accepte le paiement. Le transfert de fonds est effectué à la demande du payeur aux détails spécifiés.
Points controversés
Le manager de MKD a signé un accord de transfertles paiements avec l'opérateur et la banque (sur l'échange de données d'information). Quels détails doivent être indiqués sur le reçu? Le paiement doit contenir le numéro de compte du prestataire de services. Si le document contient les détails du compte spécial, la banque ne pourra pas transférer de fonds.
Schéma 5
Le responsable MKD a conclu avec le fournisseurcontrat de services de télécommunication pour la collecte de fonds pour l'utilisation de l'antenne, qui n'est pas inclus dans la propriété collective. Dans le reçu du logement et des services communaux, ce montant est affiché sur une ligne distincte. L'argent est accepté à la fois par la banque et par un agent. Dans ce schéma, le CM et le fournisseur de services doivent utiliser des comptes spéciaux pour effectuer la transaction.
Cependant, la loi fédérale sur les agents payeurs ne s'applique paspour les transactions non monétaires. Par conséquent, si un consommateur effectue un virement depuis son compte, les fonds sont versés au Code pénal, qui rembourse déjà la dette envers l'opérateur de télécommunications. Ces deux points doivent être précisés séparément dans le contrat.
Conclusion
Acceptation des factures de services publics par des intermédiairesimpose certaines responsabilités aux agents. Par exemple, gardez un compte séparé pour toutes les transactions. Si le MC accepte le paiement des services du RNO via ses propres caisses ou par un autre intermédiaire, il devient alors lui-même un agent. S'il n'y a pas d'intermédiaires dans les transactions, les consommateurs peuvent payer les services par l'intermédiaire des banques. Il n'est pas nécessaire de conclure un contrat distinct à cet effet. Mais les banques souhaitent recevoir une rémunération. Par conséquent, les services d'information sont fournis moyennant des frais.
