Assurance d'accident. Contrat d'assurance accident

Chaque année, le développement du marché de l'assurance enLa Russie prend de l'ampleur. Cela n'est pas surprenant, car l'assurance est pratiquement le seul moyen de subvenir à vos besoins et à ceux de vos proches en cas de situation imprévue. L’assurance accident est l’un des types d’assistance les plus courants.

Tour d'histoire

Ce type d'assurance a des racines assez profondes,mais si l'on ne va pas trop loin dans l'histoire, on peut dire que son apparition est associée à l'exigence de la loi maritime de Visby, enregistrée en 1541 en Grande-Bretagne. Il dit que le propriétaire d'un navire de mer, qui engage un équipage, est tenu d'assurer la vie et la santé du capitaine contre d'éventuels accidents.

Déjà au 17ème siècle en Hollande a été développéun barème spécial pour les soldats volontaires, selon lequel ils ont droit à diverses indemnités monétaires, en fonction du degré de blessure subi. Aux XVIIIe et XIXe siècles, l'assurance accident s'est également répandue en Allemagne et en Angleterre, où des soi-disant alliances d'entraide ont commencé à se créer.

Ce type d'assurance est arrivé en Russie à l'aube du XXsiècle, avec l'adoption en 1903 d'une loi garantissant aux travailleurs de l'industrie minière et aux employés de diverses usines, ainsi qu'à leurs familles, une compensation monétaire en cas d'invalidité ou de décès au travail. Pendant longtemps, l'assurance accident faisait partie de l'assurance vie et ce n'est qu'avec le temps, après presque cent ans, qu'elle est devenue indépendante.

Concepts de base

Il existe plusieurs types d'assuranceaccident, mais tous peuvent être divisés en deux grandes catégories: l'assurance obligatoire (garantie par la loi) de certaines catégories de citoyens et volontaire - qui consiste à signer un accord à des conditions mutuellement avantageuses. Dans le premier cas, les paiements au titre du contrat sont effectués par la Caisse d'assurance-accidents et dans le second cas, les risques financiers sont assumés par la compagnie d'assurance. Dans tous les cas, l’objet de l’assurance est les intérêts patrimoniaux des citoyens associés à un handicap, une blessure ou un décès à la suite d’un accident.

Un accident peut être une situationlorsque l'impact extérieur sur le corps de l'assuré était soudain et imprévu. La clé ici est le facteur de surprise, car si une personne a réalisé l'apparition de conséquences désagréables et ne les a pas empêchées, le paiement d'assurance sera le plus souvent refusé. Par exemple, si, en skiant, vous avez trébuché sur une pierre et vous vous êtes cassé la jambe, alors ce serait un accident, et lorsque vous avez été gravement brûlé après avoir passé plusieurs heures sur la plage, ce sont déjà vos problèmes, car vous étiez conscient des conséquences probables et pouviez vous arrêter à tout moment. action destructrice.

Portée de la responsabilité

Puisque les conditions d'assurance sont clairement énoncéesdans le contrat, l'étendue de la responsabilité comprend non seulement les blessures résultant d'influences extérieures imprévues, mais un accident assuré, c'est-à-dire uniquement ce qui est stipulé dans le contrat. Toute la variété des conséquences de l'apparition de telles circonstances peut être divisée en 3 grandes catégories:

• invalidité temporaire;
• invalidité partielle ou complète;
• mort.

Toutes ces conséquences constituent le volume d'assuranceresponsabilité et peuvent être inclus dans le contrat ensemble, séparément (par exemple, les paiements sont effectués uniquement à la réception d'une invalidité) ou selon diverses combinaisons.

Assurance obligatoire en Fédération de Russie

Pour certaines catégories de citoyens russesLa Fédération, en fonction du domaine d'activité du travail, prévoit une assurance sociale contre les accidents, réglementée par la loi fédérale n ° 125 du 24 juillet 1998. La validité de ce type d'assurance est limitée aux cas de détérioration de la santé liée à une blessure ou un accident directement au travail ou à l'extérieur de l'entreprise, mais pendant les heures de travail (ainsi que sur le chemin du lieu de travail et du domicile). Une caractéristique de ce type d'assurance est que les paiements y afférents sont effectués exclusivement par l'employeur.

Plus récemment, l'assurance obligatoire peut êtredevait inclure une assurance maladie pour les passagers utilisant les services de tous les types de transports par eau, air et terre. Depuis quelque temps déjà, une telle assurance a été remplacée par la nécessité d'une assurance responsabilité civile du transporteur.

Assurance spéciale pour les militaires

Ce type d'assurance obligatoire protègeles citoyens dont l'activité professionnelle est initialement associée à un risque pour la vie. Il s'agit notamment des employés du ministère des Situations d'urgence, du personnel militaire, des sauveteurs, des employés du ministère de l'intérieur et du système judiciaire et fiscal, et autres. La couverture financière des risques pour ce type d'assurance est fournie par le budget fédéral.

Alors, ce qui garantit l'assurance du personnel militaire contre les accidents (loi fédérale n ° 52 du 28.03.1998):

• avoir une blessure mineure - 5 salaires;
• en cas de blessure grave (traumatisme, blessure) - 10 salaires;
• blessure (blessure), entraînant une invalidité III gr. - 25 salaires;
• lors de l'attribution du handicap II gr. - 50 salaires;
• handicap I gr. - 75 salaires mensuels;
• Les dommages entraînant le décès de l'assuré garantissent 25 salaires mensuels pour chaque bénéficiaire.

Nous assurerons en plus

Si vous avez l'habitude de prendre soin de vous et de votreparents seuls, un contrat d'assurance accident conclu sur une base volontaire vous convient. La principale caractéristique d'un tel accord est que vous pouvez choisir vous-même la liste des risques que vous souhaitez assurer, ainsi que le montant et la durée de l'assurance.

À votre choix, vous pouvez émettre une police pourpendant plusieurs jours (si, par exemple, vous allez vous détendre à la montagne) ou choisissez une option d'assurance qui couvre absolument tous vos risques 24 heures sur 24 pendant plusieurs années - tout dépend du montant des primes que vous pouvez vous permettre.

L'ensemble du marché de l'assurance volontaire peut être conditionnellement divisé en 2 groupes - individuel et collectif. Quelles sont les différences?

Chacun pour soi

Assurance accident personnelleimplique la conclusion d'un accord avec un particulier, et son effet dans ce cas s'applique à la fois au preneur d'assurance lui-même et aux membres de sa famille (en cas de décès de l'assuré). Il peut être complet ou partiel.

Dans le premier cas, la garantie du contrats'applique à tous les domaines de la vie de l'assuré (tant privé que professionnel) pendant toute la durée du contrat. Avec une assurance partielle, vous pouvez choisir une période spécifique de votre vie: pendant les vacances ou en voyage d'affaires, pour la période de sport, etc.

En outre, une assurance accident peut être incluse dans un forfait supplémentaire, fournissant une liste plus complète de services.

L'assurance collective

Le collectifassurance des travailleurs contre les accidents, une telle option est aujourd'hui proposée en complément du paquet social par de nombreuses grandes entreprises. Une caractéristique de ce type d'assurance est que l'assuré dans ce cas est l'employeur et le bénéficiaire est l'assuré ou les membres de sa famille.

Les années précédentes, l'assurance collective en Fédération de Russiea gagné en popularité en raison des particularités de la législation dans le domaine fiscal, qui garantissait la possibilité de rembourser les primes d'assurance et une taxation préférentielle des paiements d'assurance. Aujourd'hui, le régime fiscal dans ce domaine a été fortement resserré, ce qui a rendu l'assurance collective moins attractive pour les employeurs.

Que peut devenir un événement assuré

Puisque les paiements au titre d'un contrat d'assurance deles accidents sont entièrement ou partiellement commis après la survenance d'un certain événement, il vaut la peine de s'attarder séparément sur ce qu'est un événement assuré. De tels événements sont reconnus comme des événements prévus au contrat et survenant pendant la durée de sa validité, entraînant le décès de la personne assurée ou la perte partielle ou totale de sa capacité de travail.

• blessures (mutilations) subies à la suite d'un accident;
• empoisonnement chimique non intentionnel,plantes vénéneuses, médicaments, aliments de mauvaise qualité (sauf pour les infections toxicologiques - dysenterie, salmonellose, etc.)
• maladie soudaine de poliomyélite, encéphalite à tiques;
• grossesse extra-utérine ou pathologie de l'accouchement, conduisant à l'ablation des organes internes de la région génitale (ovaires, utérus, trompes de Fallope);
• luxations, fractures, brûlures, blessures et ruptures d'organes internes survenues par accident, ainsi que des cas de prélèvement d'organes à la suite de manipulations médicales erronées;
• cas d'ingestion involontaire d'objets étrangers dans les voies respiratoires, choc anaphylactique, noyade;
• hypothermie du corps, qui entraînait des conséquences graves (à l'exception de la mort par rhume);
• décès de l'assuré pour les raisons énumérées ci-dessus, survenu pendant la durée de validité du contrat.

Pour lesquels l'assurance n'est pas donnée

Il existe également une liste d'événements dont la survenance ne peut être considérée comme un événement assuré:

• si les blessures (blessures) ont été subies par l'assuré lors de la commission d'actions illégales;
• lorsque des lésions corporelles ont été intentionnellement causées par l'assuré à lui-même;
• l'empoisonnement ou les blessures ont été causés par une tentative de suicide;
• si des blessures, des blessures et des mutilations ont été reçuesdu fait de la conduite de tout véhicule dans un état d'intoxication narcotique, toxique ou alcoolique, ainsi qu'en cas de transfert de contrôle à une autre personne dans un tel état;
• lorsque des effets indésirables sur le corpssurvenu à la suite de mesures préventives, diagnostiques ou thérapeutiques réalisées à l'initiative de l'assuré et non liées au traitement d'une maladie résultant de la survenance d'un événement assuré;
• décès en raison des raisons ci-dessus.

Combien ça coûte

L'un des principaux sujets de préoccupation des citoyens,souhaitant protéger en plus leur vie et leur santé est la question de savoir combien coûte l'assurance accident. Les tarifs dépendent ici directement de la liste des événements assurés inclus dans le contrat et de l'identité du preneur d'assurance. La fourchette est assez large - de 0,10%, si seul le risque de décès est assuré, à 12-15% pour les polices à large spectre.

Le montant de la prime d'assurance peut être affecté par:

• le sexe et l'âge de l'assuré - on estime que les hommes courent un risque plus élevé de blessures et que les citoyens d'un âge plus respectable sont généralement réticents à assurer;
• style de vie - vous aimez les types extrêmes de loisirs ou pratiquez des sports associés à un traumatisme accru
• profession - plus elle est dangereuse, plus le tarif est élevé;
• l'état de santé du client - si vous souffrez de maladies graves, le tarif augmente plusieurs fois;
• le nombre de risques à assurer - plus il y en a, plus c'est cher;
• période d'assurance et nombre d'assurés - les polices familiales sont généralement moins chères que les polices individuelles;
• d'autres facteurs - selon la politique de la compagnie d'assurance.

La fréquence des paiements est également abordée dansaccord - les contributions peuvent être faites une fois, annuellement, mensuellement ou tous les trimestres. Les compagnies d'assurance offrent aujourd'hui une gamme assez large de plans et de tarifs, il n'est donc pas difficile de trouver le bon.