Uno de los indicadores más importantes del estado del banco.es la liquidez de sus recursos. Un nivel alto de este indicador significa que esta institución financiera es capaz de pagar sus obligaciones tanto en el período actual como en el futuro. Cuando cae la liquidez y, por tanto, la solvencia del banco, es necesario refinanciar. Esto significa que el banco central del estado debe asignar fondos adicionales junto con los inversionistas interesados.
Fundamentos de la estabilidad del sistema financiero
La tarea de cualquier Banco Central es puntualanotar la brecha en el tiempo de la liquidez del banco, analizarla y, si es necesario, buscar fondos para liquidarla. La refinanciación es un proceso que le permite:
- Asegurar la continuidad de las liquidaciones en el sistema económico nacional garantizando la liquidez de cada banco individual.
- Monitorear la situación en el mercado monetario fijando tasas de interés.
Sin embargo, es importante comprender que refinanciarNo es una fuente permanente de fondos adicionales para las instituciones financieras. El banco central no tiene ningún interés en apoyar a una institución financiera en problemas de forma regular. Por lo tanto, cualquier banco debe esforzarse por atraer fondos adicionales de nuevos clientes y accionistas.
Principios básicos de una refinanciación competente
Para asegurar la estabilidad de la monedasistema del estado El Banco Central, al proporcionar fondos adicionales a otras instituciones financieras, debe guiarse por las siguientes disposiciones:
- Establecimiento preliminar de límites y volúmenes de crédito.
- El refinanciamiento bancario debe ser consistente con los objetivos de la política monetaria aprobada.
- Una institución financiera necesitada no debe tener deudas con el Banco Central y ser capaz de reembolsar el préstamo a largo plazo.
- Disponibilidad de una provisión confiable de fondos adicionales.
- Tamaño correcto del préstamo correspondiente al valor de la garantía.
- La tasa de refinanciamiento no puede ser menor que la tasa de descuento.
Tipos de préstamos
La refinanciación es la última oportunidad parala mayoría de los bancos. Acuden al Banco Central cuando todos los demás métodos para atraer fondos gratuitos ya se han agotado y aún quedan deudas con los clientes. Hay dos tipos principales de préstamos: regulatorios y específicos. Los primeros son instrumentos financieros permanentes y se utilizan para controlar las condiciones del mercado monetario. Los préstamos específicos se utilizan para estabilizar situaciones de liquidez en bancos específicos. Para regular el mercado, el Banco Central también puede utilizar transacciones REPO y SWAP.
Mecanismo de funcionamiento
La refinanciación es un proceso que se ve así:
- El banco tiene problemas de solvencia.
- El Banco Central analiza la situación y toma una decisión sobre la emisión de un préstamo, por ejemplo, $ 10 millones por un año.
- Un banco comercial presta el dinero recibido a sus clientes a una tasa de interés más alta que la tasa de refinanciamiento.
- Después del vencimiento del plazo, devuelve 10 millones con un recargo del Banco Central.
- El dinero recibido como resultado de esta operación se redistribuye y aumenta la solvencia del banco.
El Banco Central no trabaja directamente con la población, ya que en este caso tendría que controlar a millones de pequeños prestatarios. Por lo tanto, los bancos comerciales actúan como intermediarios entre él y la gente común.
Tasa de refinanciamiento
De acuerdo con la Ley Federal "Sobre el Banco CentralRF ”, el Banco Central puede proporcionar fondos adicionales por un período determinado reembolsable a las instituciones de crédito para resolver sus problemas de liquidez. La tasa de refinanciamiento es una herramienta que controla los intereses de los depósitos y préstamos. Su reducción es beneficiosa para los prestatarios, mientras que los depositantes pierden parte de sus ingresos. El refinanciamiento del Banco Central se realiza a una tasa establecida o seleccionada en función de los mecanismos del mercado.
Fijación de la tasa de interés
Hasta 2010 el monto máximo que se reconociógasto, fue igual al siguiente valor: tasa de refinanciamiento * 1.1. Ahora, el segundo multiplicador se ha aumentado a 1,8 para los préstamos en rublos. Si uno de los indicadores cambia durante la vigencia del contrato de préstamo, se debe realizar un doble cálculo. En cuanto a los contratos con uso de moneda extranjera, aquí no se utiliza la tasa de refinanciamiento. El nivel máximo que se puede considerar un caudal es del 15%.
Aplicaciones e impacto
La refinanciación de los bancos a una cierta tasa en la Federación de Rusia tiene un impacto no solo en las propias instituciones financieras y crediticias, sino también en el ciudadano común. En particular, se pueden distinguir los siguientes casos:
- Impuestos sobre los ingresos por intereses sobre los depósitos (de acuerdo con el Código Fiscal de la Federación de Rusia, la tasa del 35% se establece cuando se excede la cantidad, que se calcula en función de la tasa de refinanciamiento).
- Cálculo de pagos por demora del dinero adeudado al empleado (incluido el pago de vacaciones).
- Cálculo de sanción sobre impuesto o vencimiento (su porcentaje es una tres centésima parte de la tasa de refinanciamiento establecida).
El proceso de préstamos al Banco Central de los bancos comerciales.es un importante regulador del sistema financiero del estado. El desarrollo de la economía depende en gran medida de ello, ya que la población se inclina a confiar sus recursos a los bancos solo si son sostenibles.
