La palabra "hipoteca" es familiar para todos estos días. Alguien mejoró la vivienda, los conocidos o familiares de alguien han alquilado un apartamento y ahora pagan grandes sumas mensuales.
Si está planeando comprar bienes raíces utilizando este tipo de préstamos, entonces, con el tiempo, seguramente tendrá que elegir qué anualidad o pagos diferenciados tendrá que pagar.
Echemos un vistazo más de cerca a qué pagos, qué son y qué beneficios.
Pagos diferenciados: un tipo de pago de préstamo en el que la mayor parte de la deuda se paga en cuotas iguales y se cobrarán intereses sobre el saldo.
Los pagos de anualidades también son un tipo de pago de préstamo, en el que tanto el capital como los intereses se pagan en cuotas iguales.
¿Cuáles son las ventajas de unos pagos sobre otros desde el punto de vista del profano?
En la primera opción, se cargan intereses sobreel resto, y a medida que disminuya, los pagos serán cada vez menores con el tiempo. Dependiendo del momento, el monto de los pagos mensuales se puede reducir a la mitad en comparación con el original.
Una ventaja definitiva es que los pagos a lo largo del tiempodisminución. La hipoteca se toma por 10-25 años, y durante este tiempo el bienestar de la familia puede verse socavado en gran medida por el despido de uno de los cónyuges, una enfermedad prolongada, la aparición de un hijo inicialmente no planeado. Por estas u otras razones, será muy difícil para una familia dar económicamente una gran cantidad mensualmente. La constante reducción de pagos que proporcionan los pagos diferenciados será de gran ayuda.
Es cierto que también hay una desventaja significativa.Dado que el monto de la deuda no cambia y nadie ha cancelado los intereses tampoco, esta disminución de los últimos pagos se logra aumentando los primeros. Comparando los pagos diferenciados con los pagos de anualidades, podemos decir que los pagos en los primeros años para los diferenciados serán mucho mayores. No todas las familias pueden afrontar semejante carga económica. En consecuencia, es menos probable que los bancos den el visto bueno a una hipoteca con dicho sistema de pago. Por otro lado, si cuenta el monto total que el prestatario le dará al banco, junto con los intereses, entonces con pagos diferenciados generalmente resultará ser menor.
Las anualidades tienen sus ventajas: los pagos mensuales no cambian con el tiempo, lo que significa que puede planificar su presupuesto durante muchos años. Además, el pago inicial no es tan alto.
Pero por otro lado, si el bienestar de la familia no mejora, será muy difícil saldar la deuda.
Otra desventaja significativa es queno es rentable cerrar la hipoteca emitida de esta manera antes de lo previsto. No, habrá algún beneficio en cualquier caso. Pero el caso es que inicialmente (en los primeros años), la mayoría de los pagos son intereses del préstamo. Con el tiempo, la mayor parte de la deuda y los intereses se estabilizan y, en los últimos años, el prestatario paga la mayor parte de la deuda. De ello se deduce que al cerrar la hipoteca antes de lo previsto, la familia pagará no solo la totalidad de la deuda, sino también la mayor parte de los intereses.
Si tiene una hipoteca por delante, los pagos diferenciados se pueden calcular utilizando el siguiente esquema:
(Monto del préstamo * para una tasa de interés mensual * plazo (en meses) para el que se emitió el préstamo + 1) / 2 = pagos de intereses mensuales.
El monto de la deuda / el período para el cual se emitió el préstamo (en meses) = el monto de la deuda principal que debe pagarse mensualmente.
Sin embargo, calcule manualmente los pagos mensualesno es necesario en absoluto. La mayoría de los bancos colocan calculadoras en línea en sus páginas que le permiten calcular previamente la anualidad y los pagos diferenciados. Basta con elegir el plazo del préstamo, el monto de la primera cuota, la tasa de interés. La calculadora de hipotecas calculará el pago en exceso y la cuota mensual por sí misma.
