Pagos sin contacto en los últimos años en gran medidaIntroducido en la vida de los rusos. La tecnología permite a los consumidores que no tienen notas en papel realizar compras. Consideremos con más detalle el proceso de adquisición y todos los participantes en este esquema.
Esencia
Una tarjeta de plástico es un instrumento de pago.proporcionar acceso a la financiación. Después de leer los datos, puede encontrar información sobre el propietario y el saldo de la cuenta. Para estos fines, se utiliza una terminal en los puntos de venta. Al ingresar el código PIN, el titular de la tarjeta da permiso para cancelar fondos en el pago de bienes. Además, varias organizaciones están involucradas en el proceso de pago.
Miembros
El banco emisor está involucrado en la realización de pagos.y un banco adquirente. Consideremos con más detalle las funciones de cada uno de ellos. Un banco adquirente es un banco que establece puntos para aceptar tarjetas. Para estos fines, la entidad de crédito utiliza terminales, asesora al personal de la organización sobre la aceptación y cancelación de pagos y configura el software. Pero estas están lejos de todas las funciones del banco adquirente. La entidad de crédito realiza:
- autorización y verificación de la solvencia de la tarjeta;
- procesamiento de solicitudes entrantes;
- transfiere fondos a una cuenta mercantil;
- procesa la documentación que confirma la transacción;
- distribuye listas de tarjetas prohibidas (robadas, caducadas).
El banco emisor emite y gestiona el pago.tarjeta, abre una cuenta para el movimiento de fondos. La misma institución puede ser adquirente y emisor al mismo tiempo. En este caso, el TPV y la tarjeta del comprador serán emitidos por la misma institución. Pero si el cliente tiene una tarjeta de Tinkoff Bank y retira fondos a través de un cajero automático de Sberbank, entonces la primera institución de crédito es el emisor y la segunda es la adquirente. El punto de servicio se denomina comerciante (comerciante).
Centro de procesamiento
Para confirmar la transacción, el titular de la tarjeta debeingrese un código pin. Inmediatamente después de eso, el banco adquirente comienza el proceso de verificación del código, el funcionamiento del banco y el saldo de la cuenta. Para obtener estos datos, se envía una solicitud al centro de procesamiento. Si se detecta alguna desviación, la transacción no se le permite al banco adquirente.
El centro de procesamiento es la base sobre la queSe están construyendo transacciones electrónicas. Es un sistema automatizado para procesar transferencias con tarjetas bancarias. Su tarea principal es proporcionar a las tiendas la capacidad de aceptar pagos sin efectivo. El centro de procesamiento también realiza liquidaciones mutuas entre el emisor y el adquirente, el comerciante y el titular de la tarjeta. En Rusia, el centro PayOnline es responsable de coordinar los pagos con VISA y MasterCard.
Sistema de pago
La ventaja de los pagos sin efectivo es quese pueden utilizar en cualquier parte del mundo. Pero las posibilidades del banco adquirente son limitadas. Una institución técnicamente no puede organizar acuerdos con todos los puntos de venta o instalar cajeros automáticos en todas partes. La función de comunicación la realiza el sistema de pago. A solicitud del centro de procesamiento, verifica la solvencia de la tarjeta. Si el saldo es suficiente para realizar la transacción y la institución financiera es miembro del sistema, envía una solicitud para realizar una transacción electrónica.
Empresa de facturación
Otro enlace que puede estar presente encadena. Una empresa de facturación, como un sistema de pago, asume la función de transferir una transacción a un adquirente, pero además supervisa y gestiona los riesgos, organiza el acceso a estadísticas detalladas sobre las transacciones y proporciona liquidaciones a los titulares de cuentas.
Banco adquirente de Internet
El principio de los pagos en línea es similar.el proceso de compra de bienes en una tienda. Solo difiere la forma en que se transmite la información. En el primer caso, el terminal lee los datos y, en el segundo, el cliente los ingresa de forma independiente en un formulario especial en el sitio. Las funciones del banco adquirente las realiza una institución de crédito que presta servicios a la organización de transacciones. Todos los participantes del sistema de pago sin efectivo deben tener canales de comunicación y equipos confiables que garanticen un proceso rápido de verificación y transferencia de datos.
Comisión
Adquirir no es un servicio gratuito.Varias partes de la transacción son responsables del proceso de pago. El sistema de pago asegura la interconexión de comerciantes e instituciones de crédito en todo el mundo, por lo que recibe una comisión en el rango del 1-1.1% del monto del pago. La misma cantidad se envía al emisor para la transferencia de fondos. Y, por supuesto, las comisiones del banco adquirente. La tasa de mercado promedio es 2-4%. El alcance de las actividades del comerciante, la rotación de fondos en la cuenta del cliente, el tipo de conexión y el tipo de dispositivo también afectan el monto de la comisión.
Esquema
El esquema de trabajo más común, cuando el puntose conecta directamente al equer, por ejemplo, a través de una terminal o un formulario especial en el sitio web. En este caso, el banco debe desarrollar un software para recibir pagos y monitorear el estado de los canales de comunicación. La tienda debe garantizar la transacción, organizar la protección del servidor, monitorear las transacciones para identificar posibles estafadores. Si la jerarquía de una tienda en línea es compleja, los programadores deberán implementar el sistema. Y estos son costos adicionales.
Riesgos del banco adquirente en caso de quiebra de un comerciante
En caso de quiebra de una organización que proporcionesus servicios a las personas, las instituciones de crédito corren el riesgo de devolver fondos a los titulares de tarjetas. No todas las transacciones se pagan en el momento de la compra. Por ejemplo, los turistas, que van de viaje, reservan hoteles y boletos de avión con anticipación. En caso de quiebra del operador turístico, los clientes exigirán un reembolso por los servicios pagados, pero no recibidos.
Un buen ejemplo de esta situación es el accidenteTransaero. La institución financiera aceptó pagos con tarjeta por viajes retrasados y viajes aéreos, pero quebró. De acuerdo con las reglas de los sistemas internacionales, en tales situaciones, el problema del reembolso recae en el banco adquirente. Según datos preliminares, las pérdidas de los participantes en las transacciones pueden ascender a cientos de millones de rublos. En este caso, no importa cómo se realizó el pago: directamente en el punto de servicio, vía Internet o facturación. En todos los casos, el adquirente es financieramente responsable.
Reembolsos
Si se produce el error del servidor del banco adquirente,el dinero se devuelve a la cuenta del comprador. El procedimiento prevé el contacto del cliente con el banco, que elabora y envía la solicitud al adquirente. La entidad de crédito está obligada a devolver el dinero. Otra cosa es que en el caso del ejemplo considerado con la quiebra de una empresa, el banco podrá compensar pérdidas solo en el proceso de liquidación de la organización.
Requisitos de apriete
Ante la situación con Transaero, los banqueros pretendenrevisar los términos de servicio de la TPN. Por tanto, se propone introducir garantías adicionales en forma de prenda o depósito, confirmando la solvencia del cliente. Entre otras opciones, también se está considerando una opción para aumentar el plazo para acreditar fondos en la cuenta de TPN a dos semanas. Esta práctica ya existía en la década de 2000. Pero en las condiciones modernas, tales medidas conducirán más bien a la pérdida de clientes.
Noticias
Bank Rossiya ha desarrollado su propia adquisicióninternet de pagos por uso de gas natural. Los clientes de Gazprom Mezhregiongaz pueden pagar el gas natural a través del sitio web del Bank Rossiya. Para hacer esto, debe ir a la página de la institución de crédito en la sección de pagos en línea y transferir fondos usando el número de cuenta personal.
Bank Saint Petersburg ha comenzado a aceptar tarjetas del sistema de pago nacional Mir en su red de cajeros automáticos, sucursales y terminales.
Russian Standard Bank del 6 de abril de 2016inició el servicio de tarjetas con chip del sistema internacional Diners Club International (DCI). Las transacciones se realizan de acuerdo con el estándar internacional EMV. Esto garantiza un alto nivel de seguridad operativa. El banco adquirente obtuvo el derecho a emitir tarjetas Diners Club exclusivas en 2011. Desde entonces, la institución crediticia es la única en el país que se encarga de la promoción y el estatus de la marca.
