El costo de las pólizas OSAGO, aunque está reguladoEl banco central, pero no igual para todos los conductores. Existen las llamadas clases CTP, que se asignan a los propietarios de automóviles en función de varios factores. El artículo describe en detalle cuál es la clase de seguro OSAGO: cómo determinar este indicador y a qué afecta.
Descuento sin accidentes
Al renovar la póliza, las aseguradoras verifican sisi ha habido accidentes en el período anterior. Esto no se hace por vano interés. Si una persona conduce un automóvil con precisión y no sufre accidentes de tráfico, tiene derecho a un descuento en los servicios de seguro de automóvil de hasta el 50%. Es decir, el costo de la póliza se ajusta mediante un coeficiente llamado bonus malus (MBM).
¿Por qué la compañía de seguros está dispuesta a pagar más porconducción ordenada? Es rentable para ella. Incluso si pierde parte de las ganancias al hacer un descuento, estos costos son menores que si tuviera que pagar una indemnización en caso de accidente. Por lo tanto, se anima a los propietarios de automóviles a mejorar sus habilidades de conducción ofreciendo un descuento del 5% por cada año de conducción "sin aventuras". Esto es una ventaja. Pero por conducción descuidada, que genera problemas en la carretera y el costo de la compensación del seguro, se cobran multas máximas.
Anteriormente, esta proporción mágica estaba ligada acoche específico, lo cual fue muy inconveniente. Después de todo, al vender un automóvil, el propietario del automóvil perdió todas las bonificaciones. Por lo tanto, desde 2008, el historial de seguros se ha asociado con una persona, no con un vehículo.
Sin accidentes, pero no del todo
OSAGO implica un seguro de responsabilidad civil, yno propiedad. En pocas palabras, aquellos casos en los que el asegurado no es responsable de lo sucedido no afectan el costo de la póliza. Solo se tienen en cuenta aquellos accidentes en los que hubo un pago de seguro (si el titular de la póliza se convirtió en el culpable del accidente). El resto de accidentes, que, por ejemplo, fueron registrados según el protocolo europeo o no fueron registrados de ninguna manera en la policía de tránsito, no juegan ningún papel.
Si el propietario del automóvil no tiene la culpa del accidente, sus descuentos no irán a ninguna parte. Así como en el caso de que sea culpable, pero "nadie vio nada", y los participantes aceptaron sin avisar a la policía de tránsito.
Clase OSAGO
Finalmente, llegamos al concepto mismo de "clases OSAGO". Este término está estrechamente relacionado con la relación de bonificación malus, que discutimos anteriormente.
Se ha desarrollado una placa especial,regular qué tipo de valor de coeficiente se asigna bajo ciertas condiciones. Como puede ver en las dos primeras columnas, una determinada clase corresponde a KBM.
KBM | Recargos y descuentos | Clase de fuente | Cambio de clase teniendo en cuenta pagos | ||||
0 accidentes | 1 accidente | 2 accidentes | 3 accidentes | 4 accidentes | |||
2,45 | + 145% | M | 0º | M | M | M | M |
2,3 | + 130% | 0º | 1er | M | M | M | M |
1,55 | + 55% | 1er | 2do | M | M | M | M |
1,40 | + 40% | 2do | Tercero | 1er | M | M | M |
1,00 | cien% | Tercero | Cuarto | 1er | M | M | M |
0,95 | -cinco% | Cuarto | Quinto | 2do | 1er | M | M |
0,90 | -10% | Quinto | Sexto | Tercero | 1er | M | M |
0,85 | -quince% | Sexto | Séptimo | Cuarto | 2do | M | M |
0,80 | -veinte% | Séptimo | Octavo | Cuarto | 2do | M | M |
0,75 | -25% | Octavo | Noveno | Quinto | 2do | M | M |
0,70 | -treinta% | Noveno | Décimo | Quinto | 2do | 1er | M |
0,65 | -35% | Décimo | 11 | Sexto | Tercero | 1er | M |
0,60 | -40% | 11 | 12 | Sexto | Tercero | 1er | M |
0,55 | -45% | 12 | 13 | Sexto | Tercero | 1er | M |
El descuento se calcula restando la unidad del coeficiente y multiplicando el resultado por 100%. Por ejemplo, si KBM es 0,85, el descuento será:
(1 - 0,85) x 100% = -15%.
La clase de seguro OSAGO depende no solo de la frecuencia con la que el propietario del automóvil sufre accidentes, sino también de su experiencia de conducción.
¿Qué determina la clase de OSAGO?
El cliente que solicitó la póliza por primera vez recibe un tercer grado estándar con un valor de 1. Después de eso, se escribe su historial de seguro.
Cada año que ha pasado sin accidente disminuirácoeficiente. Es decir, cuando se amplíe la póliza, la 3ª clase cambiará a la 4ª con un bonus malus de 0,95 y un 5% de descuento. Si hubo accidentes, entonces la clase, por el contrario, disminuye y el precio de la póliza aumenta.
Cómo averiguar su clase OSAGO
Ahora que hemos descubierto los términos, es hora de averiguar cómo averiguar la clase del controlador del MTPL. Esencialmente, se requiere el historial de seguros del propietario del automóvil para calcular el descuento de la póliza. ¿Dónde se almacena?
Si el propietario del automóvil utilizó los servicios de uno yla misma aseguradora, basta con contactar con su empresa. Un empleado solo necesitará unos segundos para verificar la clase OSAGO de acuerdo con la base interna y determinar el costo de extender la póliza.
Si el conductor decidió cambiar de aseguradora,deberá solicitar al "tutor" anterior un certificado de acuerdo con el formulario No. 4, que contiene información sobre el historial de emergencias. El documento se proporciona en un plazo de cinco días.
Sin embargo, este certificado no siempre es necesario.La mayoría de las compañías de seguros utilizan la base de datos de la PCA en su trabajo e incluso brindan a los clientes en sus sitios web la oportunidad de calcular de forma independiente el costo de la póliza en función de estos datos. Rara vez, pero sucede que la clase está indicada en la política.
A veces, las nuevas empresas tienen una unidad por defecto. No debes soltarlo, porque en este caso se perderá el historial del seguro.
Descubrimos nuestra clase por nuestra cuenta
Puede determinar la clase MTPL usted mismo, sin contactar a la aseguradora. Para hacer esto, simplemente use la placa de arriba.
Ya hemos descubierto las dos primeras columnas:estas son clases y KBM. Las cinco columnas restantes indican el número de reclamaciones durante el año pasado. 0 es la ausencia de un accidente. En consecuencia, 4+ indica la presencia de cuatro o más accidentes.
Los valores de las columnas también son clases.Por ejemplo, un conductor novato que recibió 3ra clase y KMB 1 durante el registro de la primera póliza, viajó durante un año sin accidentes. En línea con la 3ª clase, vemos que cuando el número de accidentes es cero, se asigna la 4ª clase. Si hubo un accidente, entonces el primero. La clase 1 corresponde a un coeficiente de 1,55. Consideramos:
(1,55 - 1) x 100% = 55%.
Por lo tanto, el conductor pagará al renovarla póliza es un 55% más. Pero este no es el peor escenario. Ahora, si ocurren dos o más accidentes, entonces se asignará la clase M, y tomará cinco años salir de ella y volver a la unidad.
Cada vez que se determina el precio, el agente de seguros se guía por la línea de la tabla que corresponde a la clase actual del conductor.
Pero puede prescindir de los cálculos visitando el sitio web de la PCA y reconociendo instantáneamente su KBM ingresando su nombre completo y número de licencia de conducir en un formulario especial.
Si hay varios controladores
¿Qué pasa si en la póliza se incluyen varios propietarios de automóviles con diferentes clases de seguro OSAGO? ¿Cómo determinar el precio de la póliza en este caso?
En esta situación, el costo se calculapor probabilidades máximas. Por ejemplo, se incluyen tres controladores en el CMTPL: el primer MTP es 0,6, el segundo - 0,7 y el tercero - 0,9. Esto significa que se tomará un coeficiente de 0.9 para la póliza y el descuento será del 10%.
Si no hay restricciones en el número de conductores, entonces el bonus-malus depende de si los pagos del seguro se realizaron durante el período anterior del contrato.
Sobre aseguradoras sin escrúpulos y errores técnicos
Surge una pregunta razonable:¿Por qué el propietario del automóvil necesita información sobre cómo averiguar la clase del conductor del MTPL, si todos los datos se ingresaron durante mucho tiempo en la base de datos general y hay personas especialmente capacitadas en las compañías de seguros que saben cómo calcular el precio? de la póliza?
El problema es que estos empleados no siempre tienen la conciencia tranquila. Y pueden aprovechar la ignorancia del cliente para ofrecerle una tarifa estándar, obligándolo a pagar de más.
Incluso si la aseguradora no cambia deliberadamente la clase del cliente, esto puede ocurrir como resultado de una falla técnica o una entrada de datos errónea.
Si la clase MTPL en la póliza cambia por alguna razón, comenzará un nuevo historial de seguros, desde la primera clase. Y la reputación del conductor se formará de nuevo.
Por eso no se recomienda comprarpolíticas falsas por el bien de la economía. Después de todo, cuando el propietario del automóvil extiende el MTPL, la clase del conductor se determina en función de su historial de conducción y el precio se calcula en función de estos datos. Si no existe tal historia, todos los descuentos vencerán.
Cómo ahorrar en OSAGO
El precio de la póliza está influenciado no solo por las clases CTP, sino tambiény otros factores. Por ejemplo, los coeficientes territoriales difieren según la localidad. Algunos conductores astutos registran su automóvil a nombre de un familiar que vive en una zona donde el coeficiente territorial es menor y ellos mismos conducen bajo un poder general.
También importa quién más está inscrito en la póliza.que no sea el propietario del coche. El seguro sin limitación de personas que pueden conducir vehículos es mucho más caro. Y la inclusión en la política de personas que no conducen muy bien o que simplemente tienen una experiencia de conducción corta hasta ahora está cargada de costos innecesarios.
Finalmente, si el propietario del automóvil no conduce un automóvil todo el tiempo, pero, por ejemplo, solo en la temporada cálida, entonces no tiene sentido que pague de más durante todo el año. Basta con comprar una póliza por varios meses.
Ahora sabemos qué son las clases OSAGO, para qué sirven y cómo definirlas.
