Im Prozess der Bildung sozialer Institutionen in der Russischen FöderationBesonderes Augenmerk wurde auf die Regulierung der Versicherungsaktivitäten gelegt. Dies ist auf die hohe soziale Bedeutung dieser Art von Arbeit zurückzuführen. Das Eintreten eines versicherten Ereignisses kann die gesamte Volkswirtschaft schädigen. Die staatliche Regulierung der Versicherungsaktivitäten erfolgt durch Berichterstattung, Überprüfung der Übereinstimmung der Informationen mit den tatsächlichen Ergebnissen und Regulierung.
Aufsicht
Staatliche Regulierung und Überwachung vonDie Versicherungsaktivitäten sind in vorläufige, aktuelle und nachfolgende unterteilt. Im ersten Fall geht es darum, die Einhaltung der Anforderungen für die Erteilung einer Lizenz durch Unternehmen zu überprüfen und Versicherer zu registrieren. Die fortlaufende Überwachung besteht darin, die Einhaltung der Rechtsvorschriften durch die Marktteilnehmer zu überprüfen: Berichtsanalyse, Widerruf von Lizenzen, Ausschluss von Maklern aus dem Register usw. Sie werden nachstehend ausführlicher erörtert.
Staatliche gesetzliche Regelung der VersicherungDie Aktivitäten werden vom Gesetz der Russischen Föderation "Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts" und vom Finanzministerium durchgeführt. Sie gilt für professionelle Marktteilnehmer, deren Vermittler und Begünstigte.
Ziele, Funktionen, Aufgaben
Ziele der staatlichen Regulierung von Versicherungsaktivitäten:
- Gewährleistung eines stabilen Funktionierens des Marktes;
- Einhaltung von Vorschriften durch Subjekte;
- Gewährleistung der Erfüllung der Verpflichtungen der Parteien der Transaktion;
- Schutz des Inlandsmarktes vor ausländischen Unternehmen;
- Überweisung von Steuern und Gebühren an den Staat.
Bereiche der staatlichen Regulierung von Versicherungsaktivitäten:
- Verabschiedung von Gesetzen und Vorschriften, Kontrolle über deren Einhaltung durch staatliche Stellen;
- Regulierung der Zahlungsfähigkeit von Versicherern und Sicherstellung, dass sie ihren Verpflichtungen nachkommen;
- Kontrolle über die Zahlung von Steuern durch Markteinheiten;
- Verhängung von Sanktionen gegen Marktteilnehmer.
Vorgesetzte führen die folgenden Funktionen aus:
- eine Betriebsgenehmigung ausstellen;
- Einträge in das staatliche Register der Versicherer und Makler vornehmen;
- die Bildung von Zöllen kontrollieren;
- Festlegung der Regeln für die Platzierung von Reserven, Indikatoren für die Bilanzierung von Transaktionen;
- Entwicklung von regulatorischen und methodischen Dokumenten;
- entwickeln und unterbreiten Vorschläge für die Entwicklung des Rechtsrahmens.
Die Rechte der staatlichen Aufsichtsbehörden
- Erhalten Sie von Versicherern, Berichte über Aktivitäten, von ihren Kunden und Banken - Informationen über die Finanzlage.
- Kontrollen auf Übereinstimmung mit den bereitgestellten Informationen und der tatsächlichen finanziellen Situation durchführen.
- Bei Verstößen durch Unternehmengesetzliche Vorgaben geben Hinweise zur Behebung von Problemen. Wenn sie nicht eingehalten werden, sperren Sie die Lizenzen, bis die Verstöße vollständig beseitigt sind.
- Gehen Sie vor Gericht mit einem Anspruch auf Liquidation des Versicherers und der Unternehmen, die ohne Lizenzen tätig sind.
Finanzielle Regulation
In der weltweiten Praxis wird in diesem Bereich eine regelmäßige Prüfung der Versicherungsunternehmen durchgeführt. In der Russischen Föderation wird dieses Thema noch geprüft.
Staatliche Regulierung der AktivitätenVersicherungsunternehmen auf ihre Solvenz und Finanzstabilität bei der Berechnung von Tarifen für einige Dienstleistungen, der Bildung von Rücklagen, der Bewertung von Investitionsvorhaben. Die Versicherer bewerten jährlich ihre Verpflichtungen. Seine Ergebnisse spiegeln sich in einem separaten Fazit wider, das der Regierungsbehörde vorgelegt wird.
Das Fehlen eines gut etablierten Auditsystems ist negativspiegelt sich in der gesamten Branche wider. Bestimmungen veralten schnell, werden aber selten überarbeitet. Die Schritte zur Einführung von Audits werden nur auf gesetzgeberischer Ebene festgelegt, aber die Ziele, Zielsetzungen, Programme und Mechanismen werden in der Praxis nicht definiert.
Versicherungsgewerkschaften
Auf dem russischen Markt gibt es staatliche undregionalen Versichererverbänden. Sie werden nach Art der Tätigkeit gebildet: Krankenversicherung, Autoversicherung usw. Solche Gewerkschaften sind eine Ressource für die Selbstregulierung des Marktes. Ihre Hauptaufgabe besteht in der Ausarbeitung von Vorschlägen für Rechtsakte, der Bildung von Schutzfonds, der Entwicklung von Regeln und Programmen, der methodischen Unterstützung der Aktivitäten, der Personalschulung usw.
Verbraucherschutzunion verzeichnet schlechte EntwicklungRF. Seine Hauptaufgabe besteht darin, skrupellose Unternehmen zu identifizieren, Verbraucherinteressen zu schützen, Regeln, Versicherungsprogramme usw.
Die Aktivitäten der Gewerkschaften auf beiden Seiten müssen in Zusammenarbeit durchgeführt werden. Die Berücksichtigung der Interessen der Versicherer und ihrer Kunden ist eine wichtige Voraussetzung für die Entwicklung des Marktes.
Weltpraxis
Versicherungsverträge sind komplexe Dokumente mitaus rechtlicher Sicht. Für eine Person ohne besondere Ausbildung ist es schwierig, alle Formulierungen zu verstehen. In westlichen Ländern ist die staatliche Regulierung der Versicherungstätigkeit bei Transaktionen mit natürlichen Personen viel strenger als bei Verträgen mit juristischen Personen. Letztere können qualifizierte Rechtsanwälte beauftragen, die Übereinstimmung der Bedingungen des Dokuments mit den behördlichen Vorschriften zu überprüfen.
In den Regionen der Russischen Föderation, staatliche RegulierungVersicherungstätigkeiten werden von den lokalen Aufsichtsbehörden durchgeführt. Der Steuerdienst, die Zentralbank und das Antimonopolkabinett helfen ihnen im Rahmen ihrer Möglichkeiten. Die meisten europäischen Länder verwenden ein einheitliches Überwachungssystem. In Kanada werden einige Aspekte von den Bundesbehörden geregelt und die Hauptbefugnisse an die lokalen Behörden in der Provinz übertragen. Es gibt keine weltweite staatliche Regulierung der Versicherungsaktivitäten in den Vereinigten Staaten. Jedes Bundesland hat seine eigenen Regeln.
Systeme
Staatliche Versicherungsregulierungbei der Nutzung des öffentlichen Systems ist, dass Unternehmen Leistungsberichte in offenen Publikationen veröffentlichen und der Aufsicht vorlegen müssen. Servicekonsumenten können diese Informationen nutzen, um sich ein Bild von der Organisation zu machen und über die Zweckmäßigkeit eines Vertragsabschlusses zu entscheiden.
Dies ist ein liberales System.Eine Person ohne spezielle Ausbildung wird Finanzberichte nicht verstehen können. Die Interessen von Personen, die Verträge abgeschlossen haben, bevor der Versicherer Probleme hatte, sind in keiner Weise versichert. Es gibt keine staatliche Kontrolle über die Ausführung von Transaktionen.
Das Regulierungssystem der Regulierung istdass der Staat zusätzlich für alle im Versicherungsgeschäft tätigen Organisationen die gleichen Anforderungen festlegt. Sie können sich auf die finanzielle Sicherheit (Einhaltung des Kapitals mit den übernommenen Verpflichtungen), Eigentumsformen von Versicherern, Meldefristen usw. beziehen. Werden diese Voraussetzungen nicht eingehalten, werden Unternehmen sanktioniert. Dieses System wird seit langem erfolgreich in Großbritannien betrieben und ist kürzlich in den EU-Ländern erschienen.
Merkmale staatlicher RegulierungDie Versicherungstätigkeit im Rahmen der materiellen Aufsicht besteht darin, dass die Versicherer Berichte über die Ergebnisse ihrer Tätigkeit veröffentlichen und die Aufsichtsbehörden die Erfüllung der Vertragsbedingungen, die Höhe der Tarife und das Verfahren der Rückstellungsbildung kontrollieren. Theoretisch werden bei einem solchen Tätigkeitsschema die Interessen aller an der Transaktion beteiligten Parteien gewahrt, und es liegt kein Preisdumping vor. Auf diese Weise wird die staatliche Regulierung der Versicherungsaktivitäten in der Russischen Föderation durchgeführt.
Das materielle System ist breiter als das normativedie Anzahl der abgedeckten Objekte. Sein Hauptprinzip ist, dass alle Maßnahmen zuvor mit den staatlichen Behörden abgestimmt werden müssen. Einerseits schränkt ein solches System die Aktivitäten der Versicherer stark ein. Unternehmen, die ein neues Produkt entwickeln, müssen dieses von den Aufsichtsbehörden genehmigen lassen. Der Zeitverlust wird sich im entgangenen Gewinn niederschlagen. Andererseits werden die Interessen der Verbraucher von Dienstleistungen geschützt.
Versichererregistrierung
In der Russischen Föderation wird eine Lizenz zur Ausübung von Versicherungstätigkeiten vom Finanzministerium ausgestellt. Um es zu erhalten, müssen Sie je nach gewählter Aktivitätsart das genehmigte Kapital bilden und einzahlen:
- mindestens 25 Tausend Mindestlöhne - alle Dienstleistungen außer Lebensversicherungen;
- mindestens 35 Tausend Mindestlöhne - alle Arten von Versicherungen;
- mehr als 49 Tausend Mindestlöhne - nur Lebensversicherungen.
Innerhalb der angegebenen Grenzen müssen Gelder in bar überwiesen werden. Neben diesen Werten werden Beiträge in Form von Eigentum, Nutzungsrechten, Ergebnissen geistiger Tätigkeit usw. entgegengenommen.
Darüber hinaus müssen Sie dem Finanzministerium folgende Unterlagen vorlegen:
- Aussage;
- konstituierende Dokumente (Charta, Sitzungsprotokoll, Auszug aus dem Staatsregister).
- Zahlungsauftrag für die Überweisung von Geldern auf das Konto des genehmigten Kapitals;
- wirtschaftliche Begründung der Tätigkeit;
- Versicherungsregeln, Muster von Vertragsformularen;
- Berechnung der Tarife mit detaillierter Erläuterung der angewandten Methodik;
- Daten über den Kopf und seine Stellvertreter.
Als wirtschaftliche Begründung wird akzeptiert:
- jährlicher Geschäftsplan;
- einen Rückversicherungsplan für den Fall, dass die maximale Risikohaftung mehr als 10 % der Eigenmittel beträgt;
- einen Algorithmus für die Bildung von Reserven und einen Plan für ihre Platzierung;
- Bilanz, Ergebnisrechnung.
Die Aufsichtsbehörde entscheidet über die Erteilung einer Erlaubnisinnerhalb von 60 Tagen nach Erhalt der Unterlagen. Gründe für die Ablehnung können die Nichteinhaltung von Dokumenten mit rechtlichen Anforderungen sein. Die staatliche Stelle teilt dies dem Rechtsträger schriftlich mit.
Stufen
Die staatliche Regulierung der Versicherungstätigkeit in der Russischen Föderation erfolgt in drei Phasen: vorläufig, aktuell und nachfolgend. Betrachten wir jeden von ihnen genauer.
Vorkontrolle
Zunächst gibt es eine Auswahl unter Unternehmen, die eine Lizenz erwerben möchten. Nicht jede Organisation kann Versicherungsaktivitäten durchführen.
Die Marktzulassung kann in zwei erfolgenWege. Im ersten Fall wird das Unternehmen einfach in das Versicherungsregister eingetragen und kann danach seine Tätigkeit aufnehmen. Dieses ausdrückliche Eingeständnis ist dem Werbesystem inhärent.
Wenn die Konzessionsmethode verwendet wird, müssen die BehördenDie Aufsicht muss eine Betriebserlaubnis erteilen. Es ist notwendig, Dokumente vorzulegen, die die Fähigkeit zur Erfüllung der finanziellen Anforderungen bestätigen. Dieses spezielle Schema wird in den meisten Ländern der Welt verwendet.
Laufende Betreuung
Behörden analysierenvorgelegte Buchhaltung, Management-Reporting. Gegebenenfalls werden zusätzliche Daten abgefragt. Zu ihrer Zuständigkeit gehört auch die Prüfung von Anträgen mit Vorschlägen, Beschwerden und Inspektionen. Das heißt, die staatliche Regulierung der Versicherungsaktivitäten einer Versicherungsorganisation reduziert sich auf die rechtzeitige Bewertung der finanziellen Leistungsfähigkeit des Unternehmens für die akzeptierten Risiken, die Überprüfung der Regeln für die Bildung von Rücklagen und die Übereinstimmung der Verfügbarkeit von Mitteln mit den festgelegten Standards.
Folgekontrolle
In dieser Phase werden Entscheidungen überVersicherer, deren Tätigkeitsergebnis keine Anforderungen erfüllt (Reorganisation, Liquidation). Die staatliche Regulierung der Versicherungsaktivitäten in der Russischen Föderation in dieser Phase besteht darin, die Verluste für Kunden skrupelloser Unternehmen zu minimieren. Aufsichtsbehörden können den Abschluss neuer Verträge einschränken, Tarife ändern und Aktivitäten in anderer Hinsicht anpassen. Dies geschieht in Form von Verordnungen, dh schriftlichen Anordnungen, die den Versicherer verpflichten, Verstöße innerhalb einer bestimmten Frist zu beseitigen.
Die Gründe für die Auferlegung von Beschränkungen sind:
- Ausübung von Tätigkeiten in Bereichen, die nicht in der Lizenz vorgesehen sind;
- Ausübung von Aktivitäten, die gesetzlich verboten sind;
- Verstoß gegen das Verfahren zur Bildung von Rücklagen;
- ungerechtfertigte Senkung der Zölle;
- Nichteinhaltung der festgelegten Größe des Verhältnisses von Vermögenswerten und Verbindlichkeiten;
- Einreichung von Berichten und anderen angeforderten Dokumenten unter Verletzung der Bedingungen oder des Verfahrens;
- Diskrepanz zwischen den bereitgestellten Informationen und den tatsächlichen Daten;
- Verstoß gegen die Mitteilungsbedingungen über Änderungen der Charta, die Regeln für die Erbringung von Dienstleistungen, die Tarifstruktur;
- Übertragung einer Lizenz an eine andere Organisation;
- Ausstellung einer Police ohne Anwendung von Regeln;
- Abschluss von Verträgen mit längeren Laufzeiten als den in den Regeln festgelegten.
Bei Nichteinhaltung der Anordnung die Aufsichtsbehördekann die Gültigkeit der Lizenz einschränken. Dies kann sich sowohl in einem Verbot des Abschlusses neuer Verträge als auch in der Verlängerung alter Verträge für bestimmte Arten von Tätigkeiten oder in einem bestimmten Gebiet ausdrücken.
