Оценка кредитоспособности заемщика – один из de vigtigste punkter i udlånsprocessen. Dette er en velbegrundet handling fra finansielle institutioners side, da den korrekte vurdering af låntagers evne til at afbetale lånet og renter på det direkte påvirker de følgende parametre for banken - risiko, kvaliteten af låneporteføljen, potentielt niveau af tilbagebetaling, forekomsten af forfaldne betalinger og som et resultat af det endelige overskud kreditinstitut.
Som regel en enkelt, universel teknik tilalle finansielle institutioner findes ikke. I hver bank udvikler kreditspecialister en individuel vurdering af låntagers kreditværdighed. Der er dog stadig fælles punkter i bankernes metoder, selvom de blev udarbejdet af helt forskellige mennesker.
Det indledende vurderingsniveau er naturligvisbegynder med definitionen af låntageren som en individuel eller juridisk enhed. Analyse af låntagers kreditværdighed som juridisk enhed er en meget mødelig proces, den er baseret på en række modeller og metoder til vurdering af den økonomiske tilstand og solvens. Først og fremmest betragtes virksomhedens oprindelige årsregnskaber navnlig strukturen og dynamikken i de økonomiske strømme, forpligtelser og aktiver i organisationen samt koefficienterne, der kendetegner virksomhedens økonomiske tilstand.
Hvis en juridisk enhed kan yde en enormantallet af dokumenter, hvorpå en økonomisk analyse kan udføres, hvorefter vurderingen af låntagers kreditværdighed som enkeltperson udføres i henhold til en helt anden ordning.
Indledende oplysninger om en privat solvenslåntager inkluderer følgende parametre - indkomstdynamik, omkostningsniveauet i øjeblikket, tilstedeværelsen af kredit, administrative og andre forpligtelser.
Det skal bemærkes, at holdningen til enkeltpersonermere loyal, da mange kreditinstitutter ikke kun tager hensyn til dokumenterede indtægter, men også subjektive fakta, som kunden ikke kan bekræfte. Ved hjælp af metoden med enkel aritmetik - indkomst minus udgifter og passiver - bestemmer låneansvarlige klientens evne til at tilbagebetale lånet. Det er helt naturligt, at hvis låntagers nettoindkomst er utilstrækkelig, vil ansøgningen ikke blive godkendt. Hvis størrelsen på den månedlige lånebetaling er mere end 50% af indkomsten, vil svaret ofte også være negativt.
Vurderingen af låntagers kreditværdighed afhænger også aftype udlån. For eksempel er der for nylig blevet anvendt en scoringsmetode baseret på analysen af en minimumsmængde information om låntager. Især betragter den sådanne parametre som klientens alder, hans arbejdsmarked og sociale status og naturligvis indkomst. Som regel træffes beslutningen om sådanne lån på kortest mulig tid, nogle banker tilbyder registrering på kun en time.
