Понятието застрахователна стойност се използва за регулиране на правоотношенията между застрахователя и титуляра на полицата, физическо или юридическо лице.
Определяне на застрахователната стойност
Застрахователната стойност е стойност, която определяразмера на плащането на вноската и общите разходи по полицата. Това е действителната стойност на имот, използван за застрахователни цели. За да определят обективно този показател, те прибягват до застрахователна оценка. Обектите за оценка могат да бъдат:
- Отделни вещи на собствеността.
- Превозно средство.
- Жилища.
- Земя.
Резултатът от оценката е посочен в договоразастраховка по взаимно съгласие и не може да бъде оспорвана от страните, освен в случаите на умишлено невярно представяне на фирмата - доставчик на услугата от клиента Ако бъде разкрит фактът на фалшифициране на застрахователната стойност, срещу притежателя на полицата може да бъде образувано наказателно дело.
Застрахователната стойност и размерът на застрахователните плащания не могат да бъдат по-високи от действителната цена на застрахователния обект.
Методи за оценка на застрахованата стойност
За точно определяне на застрахователната стойност се използват следните методи за оценка:
- Действителната цена на обекта се определя замомента на придобиването му. За целта притежателят на полицата е длъжен да представи документи, потвърждаващи плащането: чекове, касови бележки, договор за продажба, ценова листа на дилъра, митнически декларации за внесени стоки.
- Възможно е да се определи стойността на стоките според каталога на производителя, както и други референтни периодични издания.
- При оценката на недвижимите имоти се прави анализ на средната пазарна цена за подобни недвижими имоти в даден регион.
- За да се оцени стойността на обекта, е възможно да се привлече независим експерт.
Сключване на застрахователен договор
След определяне на застрахователната стойност на обекта се сключва договор, който посочва:
- Застрахователна стойност на собствеността.
- Цената на застрахователната полица.
- Сумата и процедурата за внасяне на вноски, техния размер.
- Периодът на договора.
- Сумата на плащането при настъпване на застрахователно събитие.
Застрахователният договор влиза в сила на следващияден след плащането на застрахователната премия, ако плащането се извършва в брой. В случай на безкасово сетълмент, документът влиза в сила, след като плащането на премията се кредитира по сметката на застрахователя.
Застрахователна полица
Цената на застрахователната полица се различава вв зависимост от обекта на застраховане, настоящите застрахователни ставки, избраната програма за покритие на риска, продължителността на полицата, вероятността от застрахователно събитие.
По задължителни застрахователни програмирегулиране чрез приемане на специални федерални закони. Например държавата определя тарифи за задължително пенсионно осигуряване, програми OSAGO.
За доброволното застраховане застрахователното дружество има право да установява и регулира самото застрахователно ниво, както и размера на застрахователните премии.
Необходимо е да се вземат предвид разходите за застрахователната година,т.е. съвкупността от разходите за доброволни застрахователни полици за 12 месеца. Сключването на договори за кратък период ще бъде по-скъпо, със срок на валидност 12 месеца ще бъде възможно да се спестят пари.
Пенсионно осигуряване
Има и пенсионно осигуряване. Застрахованата стойност на годината тук е съвкупността от всички плащания към пенсионния фонд, които работодателят прави за служителя през годината.
При сключване на договор е важно да се обърне внимание на ограниченията, предписани в текста:
- Броят на плащанията за осигурителния период.
- Списъкът на случаите-изключения, при които плащането няма да бъде извършено.
- Нарушения от страна на притежателя на полицата, които могат да доведат до отказ от услуга и прекратяване на договора.
Застрахователна стойност на автомобила
Договорите за автомобилно застраховане се сключват особено често. За автомобил застрахователната стойност е стойност, която се изчислява в зависимост от следните показатели:
- Марката и годината на автомобила.
- Начална цена.
- Пробег стойност.
- Техническо състояние.
Собственик на автомобил при сключване на споразумениеотносно предоставянето на услугата трябва да предоставят технически паспорт на автомобила, сертификати за преминаване на техническия преглед, политики за предходни периоди. За да се оцени състоянието, е необходимо да се подложи на преглед от специалист на застрахователя. Автомобилите на възраст над десет години не подлежат на застраховка.
Какво влияе върху цената на автомобилната застраховка?
При определяне на цената на полица за автомобилна застраховка и размера на застрахователното покритие се използва основната ставка и се вземат предвид допълнителни коефициенти:
- Възраст и опит на шофьора.
- Териториалният коефициент е индивидуален завсеки регион на страната и зависи от честотата на произшествията в териториалното образувание. Показателят е по-висок в мегаполисите, по-нисък в селските райони, с висока стойност, регистрацията на полица ще струва повече.
- Коефициент на сезонност.
- Бонус коефициентът се изчислява, ако собственикътпревозно средство сключва застраховка в една и съща компания за дълъг период от време. При постоянен преход от една фирма към друга, коефициентът на malus ще бъде изчислен и цената на полицата ще се увеличи.
- Факторът за възникване на произшествие по вина на водача: ако в предишните застрахователни периоди водачът е попаднал в извънредни ситуации по своя вина, регистрацията ще бъде по-скъпа.
- Коефициентът на мощност на даден двигател се изчислява чрез количеството конски сили, посочено в паспорта на превозното средство.
- Ограничителният фактор варира в зависимост от това колко хора управляват автомобила.
При регистрация на полица на КАСКО, в допълнениевзема се предвид дали автомобилът е в гаранционно обслужване в дилърски магазин или е изтекъл гаранционният срок, цени за ремонти и компоненти. Трябва да се помни, че много компании вземат предвид при регистрацията на КАСКО, каква алармена система против кражба е инсталирана на автомобила, а цената на услугата ще варира в зависимост от степента на надеждност на комплекса оборудване против кражба.
Разходи за застрахователна премия
Сумата, която клиентът плаща на застрахователяплащането на застрахователна услуга се нарича застрахователна премия. За премията застрахованата стойност е стойност, която се изчислява въз основа на цената на полицата и може да се изплаща едновременно и месечно през целия застрахователен период. Възможно е да платите застрахователната премия за пари в брой, както и за безкасови плащания.
При ежемесечно плащане на застрахователната премия, нейният размер се изчислява по тарифната ставка:
- Нетната ставка се определя от вероятността за настъпване на застрахователно събитие.
- Брутната ставка включва корекционен коефициент, както и тежестта, тоест разходите на застрахователя за предоставяне на услуги, непредвидени разходи, които не са свързани с формирането на застрахователния фонд.
Нетната ставка отива за формирането на застрахователния фонд, от който при настъпване на застрахователно събитие плащането ще бъде извършено на притежателя на полицата.
Застрахователно плащане
При плащане застрахователната стойност е суматасредства, които се изплащат на осигуреното лице при настъпване на застрахователно събитие. Обикновено той представлява определен процент от застрахованата стойност на имота. Показателят зависи от цената на полицата, програмата за покритие и тарифната ставка и застрахователните рискове, предписани в договора. Размерът на застрахователното плащане варира в зависимост от размера на щетите, причинени на имуществото, като се вземе предвид амортизационното износване. Редът и размерът на плащанията са посочени в договора. За да определи плащането, притежателят на полицата е длъжен да представи документи, документиращи настъпването на застрахователното събитие.
Застрахователят е длъжен да приеме документите за разглеждане и след изтичане на период от 30 календарни дни да вземе решение за назначаването на плащането.
Застрахователят има право да откаже плащания в следните случаи:
- Ако застрахователното събитие е настъпило в резултат на незаконни действия на застрахованото лице.
- Застрахователят не е предоставил необходимата документация за застрахователното събитие в сроковете, предписани в договора.
- Страхователят умишлено е причинил щети на имущество, за да получи плащане.
- Застрахователни плащания не се извършват, ако застрахованото имущество подлежи на арест или конфискация по решение на компетентните органи.
Ако получената вреда изисква незабавнаелиминиране, притежателят на полицата има право да подаде заявление за предварително плащане по-рано от установения от закона срок. Предварителното застрахователно плащане се въвежда от компанията в индивидуалната клиентска карта. Ако след изтичане на срока за разглеждане се окаже, че вредата не може да бъде компенсирана, притежателят на полицата е длъжен да върне предварително платената сума.
