اعتمادًا على القيمة المؤمن عليها للممتلكات ، سيتم احتساب مبلغ القسط والتعويض. لكن الأنواع المطلوبة لها قاعدة تسعير خاصة بها بالفعل.
عند التوقيع على سياسة ، من المهم أن تعرف مقدمًا: مقدار ما تطلبه الشركة من العميل وما إذا كان يتوافق مع واقع السوق.
أنواع التأمين
التأمين اليوم هو مجال منفصل للاقتصاد. يدفع عميل الشركة مقابل حقيقة أن هذا الأخير يتعهد بتحمل مخاطره. ثم يمكن لحامل الوثيقة أن ينام بسلام ولا يقلق بشأن المشاكل المحتملة.
يمكنك تأمين أي شيء:
- الملكية؛
- والمجوهرات،
- السيارات؛
- الحياة و الصحة؛
- المخاطر التجارية والمالية ؛
- تأمين السفر؛
- القيم غير الملموسة (الأعمال الفنية) ؛
- قطعة أرض أخرى.
صاحب الوثيقة وموكله لهما فائدة متبادلةمن الصفقة. وإذا اتبعت شركة ما "قواعد اللعبة" في سوقها ، فسيستثمر المزيد والمزيد من العملاء فيها. الأهم هو التوصل إلى توافق بين الطرفين على مقدار التعويض. لحسابها بشكل صحيح ، من الضروري تقييم العقار ، أي تحديد قيمة التأمين.
قيمة المؤمن عليه ومبلغ التأمين. اختلافات
وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي عند حدوث ذلكالحادث المحدد في الوثيقة ، تلتزم شركة التأمين بمنح العميل مبلغًا معينًا. هذا المبلغ هو اللحظة الأساسية في إبرام العقد ، يتم احتسابه من قبل الشركة ، وبعد الاتفاق مع العميل ، يتم إدخاله في عقد التأمين الشخصي أو عقد التأمين على الممتلكات. هذا هو مبلغ التأمين.
ومع ذلك ، فإن مبلغ التأمين والقيمة المؤمن عليهاالمفاهيم ليست متطابقة. يمكن أن تكون القيمة المؤمن عليها مساوية للمبلغ ، ولكن من الناحية العملية ، فإن مبلغ المال الذي يمكن للعميل الحصول عليه هو أقل من القيمة السوقية الحقيقية للكائن. لا يمكن أن يتجاوز مبلغ التأمين التكلفة ، التي تحددها الفقرة 2 من الفن. 10 من قانون تنظيم أعمال التأمين ، لأن التأمين يهدف إلى التعويض عن الضرر ، وليس المساعدة في زيادة رأس المال.
ما هي قيمة التأمين؟ يتم تحديده بعد تقييم العقار أو تقييم المخاطر من قبل شركة التأمين. غالبًا ما تكون القيمة السوقية.
وتجدر الإشارة إلى أن مبلغ التعويض قابل للتفاوض فقط مع التأمين الاختياري. في حالة أن توقيع السياسة إلزامي ، سيتم تحديد المبلغ بموجب القانون.
أحيانًا يكون مبلغ التأمين مبلغًا ثابتًا. وأحيانًا يتم تعيينه بناءً على نسبة مئوية معينة من التكلفة.
أنواع تكاليف التأمين
التأمين الأكثر شيوعًا هوخاصية. يتم احتساب تكلفة التأمين على الممتلكات ، كما ذكرنا سابقًا ، وفقًا لطرق مختلفة. بناءً على اختيار هذه الطريقة ، يتم تمييز الأنواع التالية من قيمة التأمين:
- تأمين كامل. تكلفة الكائن المؤمن عليه تساوي التعويض.
- متناسب.
- استبدال الكائن بآخر جديد وعامِل. يتم استخدامه عند بيع الأجهزة المنزلية.
- تكلفة الاستبدال. يتم رد المبلغ المطلوب لإصلاح الكائن.
اعتمادًا على تفاصيل حساب التعرفة ،التمييز بين مخاطر التأمين الفردي والكتلة. تحت نوع الخطر الشامل ، نعني التأمين ضد الكوارث الطبيعية. يتم احتساب القيمة المؤمن عليها هنا بمعدلات منفصلة.
حساب قيمة التأمين
لتحديد تكلفة التأمين ، عليك أن تختارأولا ، طريقة تقييم كائن التأمين. يمكن أن يكون نسبيًا أو مربحًا أو إنفاقًا. في معظم الحالات ، يتم استخدام طريقة المقارنة. يتم خصم التكلفة بناءً على تحليل المعاملات السابقة وحالة السوق. بعد ذلك يتم تحديد مبلغ التعويض.
صيغة حساب تعويض التأمين عند استخدام نظام الحساب النسبي هي نفسها في كل مكان. فقط التعريفة تتغير.
الصيغة كما يلي: Q = T · S / W.
لحساب قيمة التأمين ، نستبدل الأرقام الأولية في هذه الصيغة:
- S - مبلغ التأمين ؛
- W هي القيمة الحقيقية للممتلكات ؛
- T هو المعامل المختار لهذا النوع من المخاطر.
تكلفة التأمين على الممتلكات. المخاطر
عادة ما يتم إجراء تقييمات العقارات في فرع Rostekhinventarizatsiya أو في أي مثمن ملكية خاص مرخص له.
هناك عدة عوامل تؤثر على تقدير التكلفة:
- درجة الخطوره؛
- القيمة الحقيقية؛
- مدة التأمين
- نوع الكائن المراد حمايته.
نقطة مهمة للغاية هي فئة المخاطر. لن تعمل شركة التأمين بخسارة. يتم فحص جميع المخاطر المرتبطة بإبرام الصفقة من قبل كبار المهنيين - شركات التأمين. هؤلاء هم الأشخاص المسؤولون عن محفظة التأمين. إنهم يصنفون أنواع المخاطر ويقررون أيها يقبل وأي منها يرفض. فئات المخاطر الرئيسية هي كما يلي:
- سرقة الممتلكات
- الإضرار بالممتلكات من قبل المتسللين ؛
- حوادث ذات طبيعة مختلفة ؛
- الكوارث المتعلقة بالعناصر (الفيضانات ، الانهيارات الأرضية ، إلخ).
في هذا الصدد ، يتم تحليل العديد من المعلمات. إذا كان العقار مؤمنًا ، فسيتم فحص الموقع ودرجة البلى والتلف لهذا المبنى. عند حساب قيمة التأمين ، سيقوم المثمن أيضًا بتحليل المخزون والقيمة المساحية للممتلكات.
تقييم تأمين الشركة
عندما يتم التأمين على كيان قانوني ، فإن التعريفةتم تحديده بناءً على حجم المؤسسة. بالنسبة للمؤسسات المتوسطة الحجم ، هناك بعض التعريفات ، بالنسبة للشركات الكبيرة - مختلفة. أثناء تقييم التكلفة ، يتم أخذ كل شيء في الاعتبار: الأصول الثابتة ، والتداول ، ومخزون المستودعات ، وحتى تكلفة تلك المباني التي لم تكتمل.
عند تحليل المخاطر ، يتم استخدام جميع المعلومات المتاحة ، لأن المبالغ في هذا النوع من التأمين كبيرة. يجب مراعاة كافة الإحصائيات المتوفرة من الشركات الأخرى.
في روسيا ، التأمين ضد مخاطر العمل ليس شائعًا جدًا. الحالة غير المستقرة للاقتصاد تجعله غير جذاب.
هل يمكنني تغيير السعر بعد التوقيع على الوثيقة؟
بعد التوقيع على الوثيقة لا يمكن أن تكون شروطهايتغيرون. ولكن هناك أيضًا بعض الفروق الدقيقة. يمكن الاعتراض على المبلغ المؤمن عليه من قبل الشركة نفسها أو من قبل مصلحة الضرائب إذا كانت هناك شكوك حول صحة حساب القيمة المؤمن عليها. وعندما ينجح المؤمِّن في المحكمة في إثبات أنه مخدوع ، يحق له تخفيض مبلغ التعويض.
فارق بسيط آخر هو القبول - داخليتحقق في مؤسسة التأمين. إذا تبين أثناء التفتيش أن مبلغ التعويض مبالغ فيه ، فإن شركة التأمين تبلغ العميل بالقبول ، وسيتم إعادة كتابة العقد وتجديده.
لا شك أن هناك مزايا لإبرام السياسة.بعد التأمين ، يتلقى فرد أو منظمة ضمانًا بسداد الأموال. لكن مبادئ الحساب محيرة للغاية ، ولا يستطيع معظم حاملي وثائق التأمين فهم هذا النظام. لذلك ، يجب على الدولة أن تسيطر على التأمين.
