يستخدم مفهوم القيمة المؤمن عليها لتنظيم العلاقة القانونية بين شركة التأمين وحامل البوليصة ، سواء كان فردًا أو كيانًا قانونيًا.
تحديد قيمة التأمين
القيمة القابلة للتأمين هي القيمة التي تحددمبلغ دفع المساهمة والتكلفة الإجمالية للوثيقة. هذه هي القيمة الفعلية للممتلكات المستخدمة لأغراض التأمين. من أجل تحديد هذا المؤشر بشكل موضوعي ، يلجأون إلى تقييم التأمين. يمكن أن تكون كائنات التقييم:
- عناصر منفصلة من الممتلكات.
- مركبة.
- الإسكان.
- أرض.
يتم تحديد نتيجة التقييم في العقدالتأمين بالاتفاق المتبادل ولا يمكن للطرفين الطعن فيه ، إلا في حالات التضليل المتعمد للشركة - مقدم الخدمة من قبل العميل. إذا تم الكشف عن حقيقة تزوير القيمة المؤمن عليها ، فقد يتم رفع دعوى جنائية ضد حامل الوثيقة.
لا يمكن أن تكون قيمة التأمين ومبلغ مدفوعات التأمين أعلى من السعر الفعلي لكائن التأمين.
طرق تقييم القيمة المؤمن عليها
لتحديد القيمة المؤمن عليها بدقة ، يتم استخدام طرق التقييم التالية:
- يتم تحديد التكلفة الفعلية للعنصرلحظة الاستحواذ عليها. للقيام بذلك ، يتعين على حامل الوثيقة تقديم المستندات التي تؤكد الدفع: الشيكات ، والإيصالات ، وعقد البيع ، وقائمة أسعار التاجر ، والإقرارات الجمركية للبضائع المستوردة.
- من الممكن تحديد قيمة البضاعة وفقًا لكتالوج الشركة المصنعة ، بالإضافة إلى الدوريات المرجعية الأخرى.
- عند تقييم العقارات ، يتم إجراء تحليل لمتوسط سعر السوق للعقارات المماثلة في منطقة معينة.
- لتقييم قيمة الشيء ، من الممكن إشراك خبير مستقل.
إبرام عقد التأمين
بعد تحديد القيمة المؤمن عليها للعنصر ، يتم إبرام عقد يشير إلى:
- قيمة الممتلكات القابلة للتأمين.
- تكلفة وثيقة التأمين.
- مقدار وإجراءات سداد الاشتراكات وحجمها.
- مدة العقد.
- مبلغ الدفع عند وقوع حدث مؤمن عليه.
يدخل عقد التأمين حيز التنفيذ في اليوم التاليبعد يوم من دفع قسط التأمين ، إذا تم الدفع نقدًا. في حالة التسوية غير النقدية ، تدخل الوثيقة حيز التنفيذ بعد دفع قسط التأمين لحساب شركة التأمين.
بوليصة التأمين
تكلفة بوليصة التأمين تختلف فياعتمادًا على موضوع التأمين ، ومعدلات التأمين الحالية ، وبرنامج تغطية المخاطر المختار ، ومدة الوثيقة ، واحتمال وقوع حدث مؤمن عليه.
بموجب برامج التأمين الإجباريالتنظيم من خلال اعتماد قوانين اتحادية خاصة. على سبيل المثال ، تحدد الدولة تعريفات تأمين المعاشات الإجباري وبرامج OSAGO.
بالنسبة للتأمين الطوعي ، يحق لشركة التأمين تحديد أسعار التأمين وتنظيمها ، بالإضافة إلى مبلغ أقساط التأمين.
من الضروري مراعاة تكلفة سنة التأمين ،أي إجمالي تكلفة بوالص التأمين الطوعية لمدة 12 شهرًا. سيكون إبرام العقود لفترة قصيرة أكثر تكلفة ، مع فترة صلاحية 12 شهرًا سيكون من الممكن توفير المال.
تأمين التقاعد
هناك أيضا تأمين التقاعد. القيمة المؤمن عليها للسنة هنا هي مجموع جميع المدفوعات لصندوق المعاشات التقاعدية التي يدفعها صاحب العمل للموظف خلال العام.
عند إبرام العقد ، من المهم الانتباه إلى القيود المنصوص عليها في النص:
- عدد المدفوعات لفترة التأمين.
- قائمة الحالات - الاستثناءات التي لن يتم فيها الدفع.
- الانتهاكات من جانب حامل الوثيقة ، والتي قد تؤدي إلى رفض الخدمة وإنهاء العقد.
قيمة السيارة قابلة للتأمين
يتم إبرام عقود التأمين على السيارات في كثير من الأحيان. بالنسبة للسيارة ، القيمة المؤمن عليها هي قيمة يتم حسابها بناءً على المؤشرات التالية:
- طراز السيارة وسنة تصنيعها.
- التكلفة المبدئية.
- قيمة الأميال.
- الحالة الفنية.
صاحب السيارة عند إبرام الاتفاقيةعند تقديم الخدمة يجب توفير جواز سفر فني للسيارة ، وشهادات اجتياز الفحص الفني ، ووثائق الفترات السابقة. لتقييم الحالة ، من الضروري الخضوع لفحص من قبل متخصص في شركة التأمين. السيارات التي يزيد عمرها عن عشر سنوات لا تخضع للتأمين.
ما الذي يؤثر على تكلفة تأمين السيارة؟
عند تحديد تكلفة بوليصة التأمين على السيارات ومقدار التغطية التأمينية ، يتم استخدام السعر الأساسي وتؤخذ المعاملات الإضافية في الاعتبار:
- عمر السائق وخبرته في القيادة.
- المعامل الإقليمي فردي لـكل منطقة من البلاد وتعتمد على وتيرة الحوادث داخل الكيان الإقليمي. المؤشر أعلى في المدن الكبرى ، وانخفاض في المناطق الريفية ، مع قيمة عالية ، وسيكلف تسجيل السياسة أكثر.
- معامل الموسمية.
- يتم احتساب معامل المكافأة إذا كان المالكتأخذ السيارة التأمين في نفس الشركة لفترة طويلة من الزمن. مع الانتقال المستمر من شركة إلى أخرى ، سيتم حساب معامل الخداع ، وستزيد تكلفة السياسة.
- عامل وقوع حادث بسبب خطأ السائق: إذا دخل السائق في فترات التأمين السابقة في حالات طارئة بسبب خطأه ، فسيكون التسجيل أكثر تكلفة.
- يُحسب عامل قدرة المحرك بمقدار القدرة الحصانية المحددة في ورقة بيانات السيارة.
- يختلف العامل المحدد بناءً على عدد الأشخاص الذين يقودون السيارة.
عند تسجيل وثيقة CASCO ، بالإضافة إلى ذلكيؤخذ في الاعتبار ما إذا كانت السيارة تحت خدمة الضمان في متجر الوكيل أو انتهت فترة الضمان ، وأسعار الإصلاحات والمكونات. يجب أن نتذكر أن العديد من الشركات تأخذ في الاعتبار ، عند تسجيل CASCO ، أي نظام إنذار ضد السرقة مثبت على السيارة ، وسيختلف سعر الخدمة اعتمادًا على درجة موثوقية مجمع معدات مكافحة السرقة.
تكلفة قسط التأمين
المبلغ الذي يدفعه العميل لشركة التأمينيسمى دفع خدمة التأمين قسط التأمين. بالنسبة للقسط ، فإن القيمة المؤمن عليها هي قيمة يتم احتسابها بناءً على تكلفة الوثيقة ، ويمكن دفعها في كل مرة وشهرية خلال فترة التأمين بأكملها. من الممكن دفع قسط التأمين نقدًا وكذلك للمدفوعات غير النقدية.
مع دفع قسط التأمين شهريًا ، يتم حساب حجمه بسعر التعريفة:
- يتم تحديد المعدل الصافي من خلال احتمال وقوع حدث مؤمن عليه.
- يشمل المعدل الإجمالي عامل التصحيح ، وكذلك العبء ، أي تكاليف شركة التأمين لتوفير الخدمات ، والتكاليف غير المتوقعة التي لا تتعلق بتكوين صندوق التأمين.
يذهب السعر الصافي إلى تكوين صندوق التأمين ، والذي سيتم من خلاله ، عند وقوع حدث مؤمن عليه ، الدفع إلى حامل البوليصة.
دفع التأمين
عند السداد ، تكون القيمة المؤمن عليها هي المبلغالأموال التي يتم دفعها للمؤمن عليه عند وقوع الحدث المؤمن عليه. عادة ، يمثل نسبة معينة من القيمة المؤمن عليها للممتلكات. يعتمد المؤشر على تكلفة الوثيقة وبرنامج التغطية ومعدل التعريفة ومخاطر التأمين المحددة في العقد. يختلف حجم مدفوعات التأمين حسب مقدار الضرر الذي يلحق بالممتلكات ، مع مراعاة تآكل الاستهلاك. يتم تحديد ترتيب ومبلغ المدفوعات في العقد. لضبط الدفع ، يلتزم حامل الوثيقة بتقديم المستندات التي تثبت وقوع الحدث المؤمن عليه.
تلتزم شركة التأمين بقبول المستندات للنظر فيها وعند انتهاء فترة 30 يومًا تقويميًا ، تتخذ قرارًا بشأن تعيين الدفع.
يحق لشركة التأمين رفض المدفوعات في الحالات التالية:
- إذا وقع الحدث المؤمن عليه نتيجة أفعال غير قانونية قام بها الشخص المؤمن عليه.
- لم يقدم حامل الوثيقة المستندات اللازمة للحدث المؤمن عليه ضمن الشروط المنصوص عليها في العقد.
- تسبب حامل الوثيقة عمدًا في الإضرار بالممتلكات من أجل الحصول على الدفع.
- لا يتم دفع أقساط التأمين إذا كانت الممتلكات المؤمن عليها خاضعة للحجز أو المصادرة بقرار من الجهات المختصة.
إذا كان الضرر المستلم يتطلب فوريًاإلغاء ، يحق لحامل الوثيقة تقديم طلب للدفع الأولي في وقت أبكر من الفترة التي يحددها القانون. يتم إدخال دفعة التأمين الأولية من قبل الشركة في بطاقة العميل الفردية. إذا تبين بعد انتهاء فترة النظر أن الضرر لا يخضع للتعويض ، فإن حامل الوثيقة ملزم بإعادة المبلغ المدفوع مسبقًا.
