الودائع المصرفية هي وسيلة للحفاظ على أموالك في مأمن من الآثار الضارة للتضخم ، وكذلك من اللصوص الذين يمكنهم الزحف تحت وسادتك وسرقة مخزونك.
ويريد الجميع تقريبًا إيداع ودائعهم بأسعار فائدة مرتفعة ، ولكن كيف يتم ذلك؟
البنك على استعداد للدفع بشكل مختلف للعملاء مقابل مزايا مختلفة
ليس سراً أن المبدأ الأساسي لعمل البنك هو جني أموال أكثر من إنفاقها. هناك طريقتان رئيسيتان لكسب المال المصرفي ، وهما:
خدمات التسوية والنقد (من الآن فصاعدًا - CSC) ؛
الإقراض.
إذا كان البنك ، من حيث المبدأ ، لا يحتاج إلى موارد مالية إضافية لخدمات التسوية النقدية ، فمن أجل الإقراض ، يجب أن يكون لديه أموال يتم إصدارها للعملاء.
الودائع هي المصدر الرئيسي لجذب الأعمال. وعلى الرغم من اختلاف أسعار الفائدة ، فجميعهم متشابهون مع بعضهم البعض ، لكن بالطبع هناك اختلافات طفيفة.
معدل الفائدة على الودائع - وسيلة لجذب العملاء
من أجل جذب أكبر قدر ممكنالأموال في أقصر وقت ممكن ، تقدم البنوك للعملاء إيداعًا بأسعار فائدة عالية. وبطبيعة الحال ، فإن غالبية الناس سيختارون بالضبط تلك المؤسسات المالية التي تحدد أعلى المعدلات.
بعد كل شيء ، إذا كان البنك يوفر ظروفًا أكثر ملاءمة قاب قوسين أو أدنى ، فلماذا لا تذهب إلى هناك لتسجيل وديعة؟
يمكن للمستشارين الماليين البدء بالطبعتحدث عن حقيقة أنك لست بحاجة إلى النظر إلى سعر الفائدة ، ولكن عليك دراسة تصنيف البنك ، وعلاقاته ، وموثوقيته واستقراره المالي ، خاصة عندما يتعلق الأمر بالودائع بالعملات الأجنبية ذات معدل الفائدة المرتفع.
هذا له ذرة من الحقيقة وجزء معين من الأكاذيب. في الواقع ، بهذه الكلمات ، يحاولون اللعب على رغبتك في عدم البقاء مع أنف وعدم خسارة أموالك.
هذه ، بالمناسبة ، طريقة فعالة تمامًا تتيح لبعض البنوك أن يكون لديها قاعدة عملاء واسعة ، دون تقديم أي منهم لوضع وديعة بأسعار فائدة عالية.
أعلى معدل إيداع
لنكون صادقين ، منذ عام 2009 ، معظم الناستعلمت عدم الوثوق بأموالهم للبنوك ، التي "تنفجر" بعد ذلك مثل الفقاعات. لكن شيئًا فشيئًا ، بدأت الثقة في البنوك تتعافى ، على الرغم من أن الزيادات الحالية في أسعار العملات تثير القلق. لكن الودائع السابقة بالعملة الأجنبية ذات معدل الفائدة المرتفع ، لم يعد بالإمكان العثور عليها بالطبع.
إذا قمت بتحليل سوق الخدمات المصرفية ، فستلاحظ بعض الاتجاهات الراسخة بقوة في الاتحاد الروسي. دعونا نلقي نظرة عليهم.
بالطبع ، البنك هو البنك ، ولكل فرد خاص بهالسياسة الشخصية على برامج الودائع ، والتي تقدم وديعة بأسعار فائدة عالية. على الرغم من الاختلافات الكبيرة المحتملة في أسعار الفائدة على الودائع ، فإن الاختلاف في شروط الائتمان والودائع هو نفسه بشكل أساسي.
أي أن الفرق بين متوسط سعر الفائدة على الودائع والقروض لمعظم المؤسسات المالية في الاتحاد الروسي عند نفس المستوى.
ما هي الودائع الأفضل اختيارها للحصول على أقصى فائدة؟
لسوء الحظ ، حتى شروط الإيداع الحاليةالودائع المصرفية بسعر فائدة مرتفع ، لا تسمح لك بالفعل بكسب أموالك. كان هذا مفهوماً بشكل خاص من قبل عملاء البنوك الذين فضلوا فتح الودائع بالروبل على أمل الحصول على معدل أعلى من العملة الأجنبية.
يرجع ذلك إلى حقيقة أن الروبل انخفض بشكل حاد ضدبالدولار ، انخفض رأس المال الفعلي للمودعين مرتين تقريبًا. وفي الوقت نفسه ، في نهاية المدة ، لن تجلب الودائع المصرفية ذات معدلات الفائدة المرتفعة أكثر من 13٪ من الدخل. هذا حتى لا يأخذ في الاعتبار التضخم. وأولئك الذين استطاعوا الشعور بالمخاطرة ووضعوا ودائعهم بالدولار ، على العكس ، فازوا
مقارنة أسعار الفائدة على الودائعالتي تقدمها البنوك في الاتحاد الروسي على مستوى الدول الأوروبية ، يمكنك أن ترى أن البنوك في الخارج مستعدة لدفع أقل بكثير مقابل الموارد النقدية. وبناءً على ذلك ، فإن حجم قسط القرض هو أيضًا أقل بكثير من الظروف التي يتم تقديمها في سوق الخدمات المالية الروسي.
معايير يجب الانتباه إليها عند اختيار نوع حساب الإيداع
من أجل تحديد كيفية وضع الأموال في البنك بشكل مربح قدر الإمكان ، يجدر النظر في النقاط التالية:
مستوى سعر الفائدة
مدة الإيداع
شروط إنهاء العقد ، والتزامات الأطراف ؛
سمعة المؤسسة المالية ؛
برامج الولاء.
دعونا نفهمها بمزيد من التفصيل.
يجب ألا تكون شروط المساهمة مضللة
بحثًا عن أعلى سعر للفائدة ، من السهل الوقوع فريسة للاحتيال. إذا كان مستوى الفائدة على الودائع مختلفًا بشكل واضح عن متوسط ظروف السوق ، فمن المفترض أن يكون هذا مثيرًا للقلق على الفور.
على سبيل المثال ، قد يعني هذا أن البنكهناك نقص حاد في السيولة. مثل هذا الموقف يمكن أن يقود مؤسسة مصرفية إلى الإفلاس السريع. بعد زيادة أسعار الفائدة على الودائع ، تحتاج تلقائيًا إلى زيادة العمولات والفوائد على القروض. وهذا يهدد بالفعل أن العملاء قد يبتعدون عن البنك.
هل تبحث عن ودائع بفائدة عالية لمدة 6 أشهر؟ اقرأ المعلومات التالية
غالبًا ما يتم ملاحظة أعلى المعدلات في الودائع التي يتم إيداعها لمدة 9-12 شهرًا بالعملة الوطنية. بالإضافة إلى ذلك ، هناك عامل مهم وهو شروط سحب الفائدة وجسم الوديعة.
إذا قمت بتزويد البنك بمعلومات لا تفعلهاإذا قمت بسحب إيداعك قبل الموعد المحدد ، فستتمكن من الاعتماد على عروض بشروط أكثر ملاءمة لنفسك. على الرغم من وجود برامج مختلفة لجذب المعروض النقدي بسرعة ، إذا لم يكن لدى البنك رأس مال عامل كافٍ.
في مثل هذه الحالات ، تقدم المؤسسات الماليةودائع قصيرة الأجل بمعدلات فائدة مرتفعة وتستحق من شهر إلى ثلاثة أشهر. لكنهم الأصعب في كسب المال. يبدو أنه تم تقديم ما يصل إلى 15٪ ، ولكن هذا ليس لفترة العقد (الفترة التي يتم فيها وضع الأموال) ، ولكن طوال العام. لذلك ، بالنظر إلى الودائع قصيرة الأجل بسعر فائدة مرتفع ، قسّم مستوى الفائدة المقترح على مدة اتفاقية الإيداع.
وتجدر الإشارة أيضًا إلى انتظام واحد - كيفكلما كبرت المؤسسة المصرفية ، انخفض معدل الإيداع الذي تستطيع تحمله. نعم ، يمكنك أن ترى في الشارع بعض البنوك غير المعروفة تقدم 15 أو 17 أو حتى 20٪ سنويًا.
هل يستحق الاعتقاد أن أموالك ستعود إليك؟من المحتمل جدًا أن ينفجر هذا الوكيل المالي الصغير في غضون 3-4 أشهر ، وستنتهي أموالك في جيب شخص ما ، ولكن ليس في جيبك. حتى إذا كنت ترغب في إيداع ودائع لمدة شهر بسعر فائدة مرتفع ، فلن يمنحك أحد ضمانًا بأن أي مؤسسة مالية من هذا القبيل ستعيد أموالك.
ما هو مستوى عروض الإيداع اليوم؟
يمكن تغيير الأسعار يوميًا ، لأنها تعتمد بشكل مباشر على سياسة البنك وحالة التشغيل في سوق الخدمات المالية.
إذا ذهبت إلى البنوك اليوم ، فسيتم عرض عليك في المتوسط:
الودائع لأجل بالروبل - من 6.0٪ إلى 10.0٪ ؛
لنفس الودائع ، ولكن بالدولار الأمريكي - لا تزيد عن 3 ٪ ؛
الودائع ذات الصلاحية غير المحدودة - لا تزيد عن 2 ٪ ، إذا تم وضعها بالروبل وحتى بالعملة الأجنبية.
يمكنك مقارنة هذه الأرقام مع المتوسطالتضخم في روسيا ، والذي بلغ منذ بداية عام 2015 (وفقًا للرواية الرسمية) أكثر من 10.5٪. وإذا أخذنا في الاعتبار حقيقة أن سعر صرف الروبل قد انخفض بمقدار النصف ، فإن كل شيء يبدو أسوأ.
وبالتالي ، لا يمكنك حقًا كسب المال من أي نوع من الإيداع.
اقرأ ما تقوم بالتوقيع عليه
هناك حقيقة محزنة مفادها أن من بين جميع العملاء ،لا يزيد عن 10٪ قراءة الاتفاقية. فئة مميزة هم المحامون الذين يقرؤون كل كلمة بعناية ، في محاولة للعثور على أي حيل قذرة.
في كثير من الأحيان في عقود الودائع بالروبل على ارتفاعالنسبة المئوية ، وكذلك في أي حالة أخرى ، يمكن وصف شروط مبهمة ، مع المزالق. على سبيل المثال ، أنت مهتم بمعدل فائدة مرتفع ، وهو أعلى بعدة نقاط منه في البنوك الأخرى.
قد تحدد الاتفاقية مع هذا البنك دفع العمولة عند إيداع أو سحب الوديعة. أو قد تكون هناك عقوبات على الانسحاب المبكر أو شيء مشابه.
