Порівняно недавно, в липні 2014 року, вЦивільний кодекс РФ був внесений новий вид договору між банком і громадянином - ескроу-рахунок. Даний договір створюється для обліку або блокування надійшли від власника (деподента) коштів з метою їх передачі окремій особі (бенефіціару) при прояві розглянутих в договорі підстав. Вдаватися до такого договору можна в самих різних випадках. Найбільш поширена причина - купівля-продаж нерухомості.
Незважаючи на популярність закону за кордоном, в Росії договір рахунку по ексроу не отримав широкої популярності. На те є кілька причин, але про все по порядку.
Що таке договір рахунку по ескроу
Інакше називається "довірчий договір рахунку".Суть його простою мовою полягає в передачі боржником коштів третій особі, контрагенту (ексроу-агенту), до виконання кредитором певних умов, зазначених у договорі. Така угода має на увазі тристоронні відносини, і договір, як правило, оформляється у трьох примірниках.
Особи, які беруть участь в угоді:ексроу-агент (як правило, банк), депонент і бенефіціар (той, кому гроші належать). На практиці саме бенефіціар отримує велику силу в угоді і здатний вплинути на її результат.
Таким чином, договір рахунку ескроу підвищуєвпевненість в тому, що обидві сторони отримають те, що очікують. В крайньому випадку, якщо частина угоди не буде виконана, то у боржника є шанс повернути частину коштів.
Коли зручно застосовувати ескроу-договори
Банківський рахунок ескроу можна відкривати по безлічі причин. Розглянемо коротко, якого роду операції найбільш популярні.
- Угоди, пов'язані з придбанням громадянином нерухомості.
- Оплата податків на нерухомість або інше майно, страховок.
- Депозитування цінних документів і паперів.
- Резервування сум для покупки корпорацій і компаній.
- Зберігання задатків.
Раніше ескроу використовували через закордонні банки.З початку XXI століття цей договір отримав заслужену популярність не тільки в європейських країнах і США, але і в державах східної спрямованості: Китаї, Монголії та Японії. Зараз всі ці операції здійснюються великими російськими банками: Сбербанк, Росбанк і т. Д.
Особливості договору по ескроу
Оскільки створення ескроу-рахунку - великий фінансовий інститут, всі три сторони можуть зіткнутися з деякими труднощами, до яких варто бути заздалегідь готовими.
На договір поширюється можливість його зміни: за узгодженим рішенням сторін (ст. 450 ЦК України), за рішенням суду (ст. 450 ЦК України), через істотних змін в угоді (ст. 451 ЦК України)
П. 1 ст. 860.10 - єдина причина для закінчення терміну договору - закінчення строку дії угоди. Також переривання договору можливе при визнанні депонента або бенефіціара недієздатним, обмежено дієздатним, безвісно відсутнім, при ліквідації юридичної особи.
Якщо ескроу-агент збанкрутував, то депонент встає в реєстр кредиторів, якщо умови договору виконані, і бенефіціар, якщо не виконані.
Знаючи ці нюанси, можна не боятися відкривати ескроу-рахунок.
Як відкрити рахунок?
Відкрити ескроу-рахунок сьогодні пропонують різнібанківські організації. Прийом виступати в якості агента дозволено не тільки юр. особам або ІП, але і фізичним. Укладення договору складається з трьох етапів:
- Складання та підписання договору на три сторони.
- Реєстрація рахунку в банку. Балансовий рахунок-ескроу відкривається на окремому рахунку.
- Розміщення на рахунку обумовленої грошової суми, яка виступає предметом договору.
Банк або інше довірче особа гарантує блокування коштів до виконання умов договору.
Відкрити рахунок в Ощадбанку
По состоянию на 2017 год эскроу-счёт в Сбербанке відкрити можна. Здійснення договору відбувається через дочірні спільноти ПАТ "Сбербанк Росії" і ЗАТ "Сбербанк-АСТ". Причому оформити угоду можна в онлайн-режимі, що істотно заощаджує час.
Схема дії ескроу
Перед укладанням угоди корисно знати і алгоритм, за яким вона відбувається. Він не такий складний:
- Продавець і покупець вирішують укласти договір і звертаються до третьої особи - ескроу-агенту.
- Агент бере на себе паперову роботу: укладення договору на основі інструкцій і побажань беніфіціари і депонента, реєструє новий рахунок.
- На цьому рахунку зберігаються кошти або еквівалентні їм ресурси до виконання договору.
До закінчення угоди рахунок повністю заблокований.Після виконання умов договору бенефіціар отримує суму з рахунку. Як тільки кошти переходять з рахунку, посередник (агент) бере на себе відповідальність закрити договір.
Ескроу і акредитив - що дорожче, які перспективи розвитку?
Багато підприємців хвилює питання, чи будеескроу дорожче акредитива (ще одного фінансового договору, прийнятого банківськими компаніями за дорученням боржника). На даний момент більшість фінансових експертів не виключає зростання цін на ескроу в порівнянні з усталеним акредитивом. Втім, приблизно з однаковою ймовірністю може і впасти через гарантій за вкладами, пропонованими банками.
На сьогоднішній день ескроу-рахунок обійдетьсясторонам в 2 500 р. Зміна умов договору - від 500 до 2 500 руб. в залежності від ступеня важливості і обсягу. У цьому випадку банк отримує винагороду не з ескроу-засобів.
З іншого боку, акредитив строгорегламентований законодавством і не має на увазі ініціативи, а рахунок-ескроу - відносно нове явище, дозволяє внесення різних доповнень до договору, виправлення його, залучення в якості посередника фізичної особи і т. д. Цей аспект дуже зручний для багатьох фінансових підприємців.
Також при акредитиві банківські працівники ненесуть серйозної відповідальності за стан засобів, тому обмежуються формальною, не завжди уважною, перевіркою документів. У випадку з великими угодами це може згубно обернутися для однієї або двох сторін. Однак при оформленні ескроу банк несе серйозну відповідальність за збереження коштів, і всі документи перевіряються чітко, належним чином.
Перспективи подібних рахунків в Росії
В найближчому часі ескроу-рахунки можуть набути широкого поширення на території Росії, що спричинить за собою підвищення коштів на укладення договору.
Однак економісти переконані, що розцінки можутьшироко варіюватися в залежності від складності відносин. Експерти дотримується наступної думки - тарифи по ескроу можуть збільшуватися і зменшуватися через типу і складності угоди, а також розміру коштів по рахунку.
Оскільки на даний момент ескроу-рахунок не так поширений, то і тарифи на нього невисокі. У майбутньому, з розвитком цієї спрямованості банківської системи, ціни можуть значно вирости.
Позитивні і негативні сторони ескроу
У будь-якої угоди є свої плюси і мінуси, ескроу-рахунок - не виняток. Незважаючи на всю зручність, є і по сей день недозволені питання.
Для початку до плюсів.Сюди можна віднести мінімум паперової роботи в порівнянні з акредитивом, як і фінансових ризиків. Контакти з шахраями повністю виключені з-за блокування рахунку, що дає гарантію проведення стовідсотково успішної комерційної угоди. Також у випадку з невиконанням умов договору можливе оперативне припинення дії угоди.
До мінусів такої системи можна приписатинеобхідність співпраці з посередником, банком або ескроу-агентом, що тягне до додаткових витрат, розглянутим вище. До того ж на даний момент в Росії вибір компаній, готових зайнятися таким посередництвом, трохи, через що вони можуть встановлювати монополію на тарифи ескроу.
Варто також відзначити, що в даний час в російському законодавстві немає суттєвої різниці між ескроу і акредитивом, але є перспектива їх появи з поширенням першого.
Номінальний і ескроу - в чому відмінності?
Номінальний рахунок і рахунок ескроу - церізновиди банківських зобов'язань в сучасному світі. Номінальний рахунок відкривається опікуном для отримання соціальних виплат і можливість витрачати їх на дитину без звітності перед органами опіки. Також подібний рахунок використовується для нарахування з метою утримання недієздатних громадян, обмежено дієздатних.
Причому видаткові операції здійснюються в будь-якомувипадку тільки під контролем батьків, опікуна чи піклувальника. Представник же може оформити другий рахунок для автоматичного нарахування коштів на соц. забезпечення.
Эскроу-счёт выступает полной противоположностью.Якщо в номінальному кошти надходять для виконання умов договору - зміст недієздатного громадянина, то щоб отримати кошти з ескроу, умови договору треба спочатку виконати.
Таким чином, відкриття ескроу-рахунку - ценадійний і сучасний метод укладення великої угоди, пов'язаної з нерухомістю, цінними паперами, страховими виплатами і т. д. З боку агента ескроу забезпечується повна безпека і недоторканність коштів на час здійснення угоди, що здійснюється за рахунок оформлення нового рахунку. Посередниками можуть виступати як російські банки і фізичні особи, так і зарубіжні компанії. Причому залучення закордонної компанії сильніше поширене в світі, особливо в східному напрямку: Китай, Монголія, Японія і т. Д.
