Разом з радістю від придбання автомобіля приходять і нові обов'язки. Зокрема, необхідність страхувати автогромадянську відповідальність. Всім відомо, що при аварії збиток відшкодовується компанією, яка продала поліс. Виникає питання про те, як складається його вартість і від чого вона залежить.
Однією з головних складових страховки є КБМ. Не так давно була інформація про те, що в Росгосстрахе його скасували. Чи так це? Обговоримо в даній статті.
КБМ: розшифровка терміна
КБМ - що таке ховається за вказаноюабревіатурою? Це так званий коефіцієнт бонус-малус, який залежить від стажу водія і кількості трапилися з ним ДТП. Дана норма для кого-то може здатися зайвою. Однак її метою є спонукати водіїв акуратно водити машину. Адже без аварій і ремонт оплачувати нікому не потрібно. А без збитків прибуток страхової компанії тільки збільшиться.
Щоб краще зрозуміти значення КБМ - що такепозначає цей параметр, досить вдуматися в словосполучення «бонус-малус». Тобто мова йде про якийсь винагороду, яку покладається за водіння без пригод. У ОСАГО бонус дорівнює 5% за кожен рік безаварійної їзди.
Але виникає питання в подальшій розшифровціпоняття КБМ: що таке «малус»? Якщо власник поліса ОСАЦВ потрапляє на своєму автомобілі в аварію, винуватцем якої є, то знижка скасовується або знижується. Зате якщо в аварії ви не винні, то вона не буде впливати на вартість страховки в майбутньому році. Ця умова збережеться і тоді, коли ДТП оформлялося без участі співробітників ДПС.
Причина того, чому в цьому випадку не змінюється вартість, дуже проста - ОСАГО є страховкою відповідальності, а не машини. А її несе, зрозуміло, тільки винна сторона.
При зміні компанії змінюється КБМ?
У страхуванні ОСАЦВ розрахунок - завдання не з простих. Враховується при цьому повний страховий історія водія. Розглянемо кілька найпоширеніших варіантів, як можна дізнатися свій коефіцієнт.
- При обслуговуванні в одній і тій же страховій компанії дані зберігаються у внутрішній базі. Тоді при оформленні нового поліса агент заглядає в неї і озвучує кінцеву вартість.
- Якщо ж автовласник бажає змінити страхову компанію, то для того, щоб зберегти знижки, йому необхідно надати довідку від тієї компанії, в якій він страхувався до цього.
- Але навіть якщо довідки немає, існуєавтоматизована база оператора РСА, де зберігається інформація про всіх громадян, які отримали поліси. Проте найкраще особисто проконтролювати цей процес, оскільки трапляється, що відомості СК не були внесені або ж виникли збої в системі.
- На офіційних сайтах деяких страховихкомпаній надається спеціальна послуга, що дозволяє підрахувати КБМ при страхуванні по ОСАГО. Вона являє собою сервіс «Онлайн-калькулятор». При цьому водій перевіряється по базі Російського союзу автостраховиків.
- Буває і так, що деякі СК прописують КБМ вполісі. Вивчіть його уважно: чи немає навпроти прізвища водія або в графі «особливі відмітки» коефіцієнта. Втім, так як ця інформація не обов'язково повинна бути відображена в полісі, її вписують нечасто.
- Спробуйте зателефонувати в страхову компанію потелефоном, вказаним на штампі в полісі страховика. Попросіть з'єднати з відділом ОСАГО і скажіть, що мають намір продовжувати договір, тому хочете ознайомитися зі своїм класом на наступний рік.
Як розраховується?
Раніше КБМ при страхуванні прив'язували допевного автомобілю. Тому, коли одну машину продавали, все бонуси обнулялися. Такий спосіб був явно незручний і невигідний. Тому при виявленні недоліків системи її змінили, і КБМ стали пов'язувати з людиною, а не автомобілем.
Показники КБМ в страхуванні - це 15 класів,значення яких різняться від 2,45 до 0,5. Клієнт, який звернувся в страхову компанію в перший раз, отримує третій клас і має стандартну вартість.
Щороку, коли аварії з вини водія нетрапляються, КБМ зменшується. Тобто в наступному році при 5% знижку клас буде вже 4-й. Однак в разі ДТП з вини власника ОСАГО клас неминуче знизиться, а вартість страховки зросте. Розрахунки проводяться за спеціальною таблицею КБМ.
Якщо в полісі - кілька водіїв, то розрахунокпроводиться по максимальному КБМ одного з них. А якщо він передбачає користування автомобілем без обмеження, то розрахунок ведеться виходячи з того, скільки виплат здійснювалося за попередній поліс.
Нічого, крім правди
Оформляючи ОСАГО, агент може запитати, скільки було аварій. Звичайно, автоматизована система - це дуже добре, але все-таки СК, як правило, вважають за краще перестраховуватися.
За правилами ОСАГО забороняється надаватинеправдиву інформацію. Якщо це з'ясується, то договір обов'язкового страхування буде визнаний недійсним, а витрачені на нього гроші не віддадуть. Не краща доля чекає і тих, у кого обман з'ясується після аварії. Тоді договір розірвано через суд, а виплати доведеться відшкодовувати особисто. І це ще не все. Наступного разу, коли водій буде оформляти страховку, ціна на неї зросте наполовину, тобто КБМ підніметься до 1,5 рази. Тому краще ніколи не обманювати СК при підписанні ОСАГО.
КБМ = 1
Буває, що КБМ дорівнює одиниці. Це відбувається в наступних випадках:
- Коли страхуються ТЗ, які належать іноземцям (такі машини зазвичай в Росії знаходяться тимчасово).
- При страхуванні причепів.
- При страхуванні на гранично короткий проміжок часу.
Завищення вартості страховки
Іноді намагаються обдурити опонента не тільки недобросовісні автовласники, а й самі СК. Йдеться про необґрунтоване завищення вартості поліса.
Найчастіше це полягає в простому замовчуванні про КБМ. Стандартний розрахунок може бути запропонований хоч і акуратному, але не обізнаному в страхових питаннях водієві.
Тобто виходить, що той же розмір КБМ при страхуванні в перший раз залишається колишнім з року в рік. І це може серйозно впливати на суму страховки.
Інший поширений спосіб, який використовуєтьсяагентами - це нав'язування додаткових страховок. Таким чином, вартість теж може значно збільшитися. Нерідко керівництво вимагає від працівників, щоб ті намагалися продавати непотрібні клієнтам страховки.
Звичайно, реагувати на такі речі слідрішуче. Спочатку вимагати оформляти поліс без зайвих пропозицій, а якщо це не допомагає, то пригрозити, що ви будете скаржитися у відповідні інстанції. У більшості випадків це діє переконливо.
Буває і так, що при переході з іншої компанії страховики ставлять клієнтові коефіцієнт - одиницю.
Врахуйте - якщо свій КБМ ви втратите, то на відновлення піде чимало часу, а разом з ним зникнуть і фінанси.
Як заощадити?
Отже, розберемося: як зробити, щоб платити за поліс менше. Тут мають значення такі аспекти:
- Територіальний коефіцієнт.Йдеться про водія, постійна реєстрація якого в провінції або в селі. Для нього вартість страховки буде істотно нижче, ніж у столичного жителя. Багато городян, що мають родичів в глибинці, реєструють ТЗ на них і їздять на автомобілі по генеральній довіреності.
- Краще вписати в поліс конкретних людей, якимможна довірити ТС, ніж купити страховку з дозволом водити машину всім. Останній варіант обійдеться значно дорожче. Крім того, слід уважно вивчити, чи зміниться КБМ при страхуванні без обмежень.
- Якщо взимку за кермо ви сідати не збираєтеся, то краще придбати поліс на кілька місяців - тоді, коли плануєте використовувати ТЗ.
Останні зміни РСА
З грудня минулого року Російським союзомавтостраховиків введений новий порядок застосування КБМ в страхуванні. Що це за зміни? Алгоритм полягає в тому, що, якщо страхувальник не згоден зі значеннями коефіцієнта, СК зобов'язана перевірити значення в АІС РСА. Що стосується розбіжності з використаним страховиком застосовується те, що було виявлено. Тоді коефіцієнт буде враховуватися не тільки в чинному полісі, але і у всіх наступних. Подивимося на таблицю.
Юридична основа
Нормативні документи, які регулюють систему КБМ:
- Закон про ОСАГО, статті 9, 15.
- Правила ОСАГО, пункти 20, 35.
- Постанова уряду № 739.
Крім того, існує докладний «Методичний посібник РСА з навчання співробітників страхових організацій № 7».
Випадок в Росгосстрахе
Кілька років тому в одній з найбільшихстрахових компаній - Росгосстрахе, одного разу вирішили і КБМ при страхуванні ОСАЦВ скасували. Причому був зручний для недобросовісних страховиків момент - в інших компаніях не було в наявності бланків, тому водіям доводилося купувати в Росгосстрахе поліс з нульовим класом.
Більш того, в деяких офісах нав'язували і додаткову страховку, а також проходження техогляду навіть в разі діючої діагностичної карти.
Справедливості домагалися ті, хто відстоював своїправа: в даному випадку клас КБМ. Чи потрібно судитися? Для суду, як відомо, необхідно мати базу, яка складається з письмових доказів (заздалегідь слід написати по всіх інстанціях, щоб отримати від них офіційну позицію в письмовому вигляді), а також свідки, аудіо-, відеозаписи тощо. Але частіше такі питання вдається врегулювати, не доводячи справу до суду.
Звичайно, страховим компаніям не надто вигідноплатити знижку до 50% за безаварійність. Тому співробітники йдуть на різні хитрощі, щоб обнулити її. Крім того, автовласники можуть поплатитися і за свою неграмотність. Адже деякі навіть не знають про існування КБМ.
Тому якщо сталася помилка і ваш КБМ обнулили, то для його відновлення необхідно зробити наступні дії:
- якщо з моменту помилки відбулося менше року, надішліть листа в РСА з проханням провести перевірку;
- до листа слід додати копії посвідчення водія і старого поліса з правильним КБМ;
- якщо відповіді немає більш ніж кілька місяців, то слід звертатися в ЦБ РФ, звідки буде отримано правильний КБМ з перерахунком.
висновок
Зі статті ми дізналися про КБМ:що таке позначає абревіатура, як розраховується, які можуть бути проблеми з його оформленням і як їх вирішувати. «Попереджений - значить озброєний», - що ж, це той самий випадок. Чи діє при страхуванні по ОСАГО КБМ сьогодні? Звісно. Будьте уважні при оформленні страховки, не піддавайтеся тиску і не погоджуйтеся на непотрібні вам додаткові «опції», а якщо виявлено факт порушення розрахунку КБМ, заперечуйте його і домагайтеся правильних показників.
