Заједно са радошћу куповине аутомобила долазе и нове одговорности. Конкретно, потреба за осигурањем аутомобилска грађанска одговорност. Сви знају да у случају несреће штету надокнађује компанија која је продала полису. Поставља се питање како се развија његова вредност и од чега зависи.
Једна од главних компоненти осигурања је КБМ. Не тако давно постојала је информација да је отказан у Росгосстраху. Да ли је тако? О томе ћемо разговарати у овом чланку.
КБМ: декодирање појма
КБМ - шта се крије иза наведеногскраћеница? То је такозвани коефицијент бонус-малус, који зависи од искуства возача и броја незгода које су му се догодиле. За неке ово правило може изгледати претјерано. Међутим, његова сврха је да подстакне возаче на опрезну вожњу. Уосталом, поправке нико не мора да плаћа без незгода. И без губитака, добит осигуравајуће компаније ће се само повећавати.
Да бисмо боље разумели значење КБМ - шта језначи овај параметар, довољно је размислити о фрази „бонус-малус“. Односно, говоримо о својеврсној награди која се дугује за вожњу без инцидената. У ОСАГО-у, бонус је 5% за сваку годину вожње без незгода.
Али питање се поставља у даљем декодирањуКБМ концепти: шта је малус? Ако власник полисе МТПЛ доживи несрећу на свом аутомобилу, чији је кривац, попуст се укида или смањује. Али ако нисте криви за несрећу, то неће утицати на трошкове осигурања следеће године. Ово стање остаће и када је незгода формализована без учешћа саобраћајних полицајаца.
Разлог зашто се трошкови у овом случају не мењају је врло једноставан - ОСАГО је осигурање од одговорности, а не аутомобил. И то, наравно, сноси само кривац.
Да ли се приликом промене предузећа мења КБМ?
Израчун у ОСАГО осигурању није лак задатак. У обзир се узима комплетна историја осигурања возача. Размотримо неколико уобичајених опција како можете сазнати свој коефицијент.
- Када се сервисира исто осигуравајуће друштво, подаци се чувају у интерној бази података. Затим, приликом регистрације нове полисе, агент је прегледа и објављује коначни трошак.
- Ако власник аутомобила жели да промени осигуравајућу компанију, да би задржао попусте, мора да поднесе потврду компаније у којој је раније осигуравао.
- Али чак и ако нема помоћи, постојиаутоматизована база оператора ПЦА, која чува информације о свим грађанима који су добили полисе. Међутим, најбоље је лично надгледати овај процес, јер се дешава да подаци из Велике Британије нису унети или је дошло до грешака у систему.
- На званичним веб страницама неког осигурањакомпанијама се пружа посебна услуга која им омогућава да израчунају МСЦ за осигурање у оквиру ОСАГО. То је услуга интернетског калкулатора. У овом случају, возач се проверава према бази Руске уније ауто осигуравача.
- Такође се дешава да неки СК пропишу МСЦ уполитике. Пажљиво га проучите: постоји ли коефицијент испред имена возача или у колони „посебне оцене“. Међутим, пошто ове информације не морају да се одражавају у полисама, оне се ретко уносе.
- Покушајте да позовете осигуравајуће друштвоброј телефона назначен на печату у полисици осигуравача. Замолите да се повежете са одељењем ОСАГО и реците им да намеравате да обновите уговор, па желите да се упознате са својим предавањем за следећу годину.
Како се израчунава?
Раније, приликом осигурања, КБМ је био везан заодређено возило. Стога, када је продат један аутомобил, отказани су сви бонуси. Ова метода је очигледно била незгодна и неисплатива. Стога, када су идентификовани недостаци система, промењен је и КБМ је почео да се повезује са особом, а не аутомобилом.
МСЦ показатељи у осигурању су 15 класа,чије вредности варирају од 2,45 до 0,5. Клијент који се први пут пријавио осигуравајућем друштву добија трећу класу и има стандардни трошак.
Сваке године, када нема несреће коју је изазвао возачдогоди се, МСЦ се смањује. Односно, следеће године, са попустом од 5%, час ће бити већ 4.. Међутим, у случају несреће због кривице власника ОСАГО, класа ће се неизбежно смањити, а трошкови осигурања ће се повећати. Прорачуни се врше према посебној табели КБМ.
Ако у полиси има неколико покретача, онда израчунавањепроизведено према максималном МСЦ једног од њих. А ако предвиђа употребу аутомобила без ограничења, онда се обрачун заснива на томе колико је плаћања извршено за претходну политику.
Ништа осим истине
При регистрацији ОСАГО, агент може да пита колико је незгода било. Наравно, аутоматизовани систем је врло добар, али ипак, ИЦ, по правилу, више воле да се реосигурају.
Према правилима ОСАГО, забрањено је пружањелажне информације. Ако се испостави, уговор о обавезном осигурању ће бити поништен, а новац потрошен на њега неће бити враћен. Ништа боља судбина не очекује оне који открију превару након несреће. Тада се уговор раскида путем суда и уплате ће морати да се надокнаде лично. И то није све. Следећи пут када возач склопи осигурање, цена за њега ће порасти преполовљена, односно МСЦ ће порасти до 1,5 пута. Због тога је боље никада не обмањивати ИК приликом потписивања ЦМТПЛ.
КБМ = 1
Дешава се да је КБМ једнак јединици. То се дешава у следећим случајевима:
- Када су осигурана возила која припадају странцима (таква возила се обично привремено налазе у Русији).
- Приликом осигурања приколица.
- Са осигурањем за изузетно кратак временски период.
Превелики трошкови осигурања
Понекад не само бескрупулозни власници аутомобила покушавају да преваре противника, већ и саме осигуравајуће куће. Говоримо о неразумном прецењивању трошкова политике.
Најчешће је ово једноставна тишина о КБМ-у. Стандардном прорачуну се може понудити уредан, али не и упућен возач.
Односно, испоставља се да иста величина МСЦ за осигурање први пут остаје иста из године у годину. А ово може озбиљно утицати на износ осигурања.
Још један уобичајени начин који се користиагенти је наметање додатних осигурања. Дакле, трошак се такође може знатно повећати. Управа често захтева од запослених да покушају да продају осигурање које купцима није потребно.
Наравно, требало би да реагујете на такве ствариодлучно. Прво, захтевајте да саставите политику без непотребних сугестија, а ако то не помогне, претите да ћете се жалити надлежним властима. У већини случајева ово делује убедљиво.
Такође се дешава да приликом преласка из друге компаније осигуравачи клијенту поставе коефицијент - један.
Имајте на уму - ако изгубите КБМ, биће вам потребно доста времена да се опорави, а са њим ће и финансије нестати.
Како уштедети?
Па, хајде да схватимо: како то учинити да бисмо платили полису мање. Овде су релевантни следећи аспекти:
- Територијални коефицијент.Говоримо о возачу чија је стална регистрација у провинцији или у селу. За њега ће трошкови осигурања бити знатно нижи од трошкова за становнике главног града. Многи грађани са родбином у залеђу региструју возила на њих и возе аутомобил по општем пуномоћју.
- Боље је уписати у политику конкретних људи којиможете веровати возилу него купити осигурање са дозволом за вожњу свих. Ова друга опција коштаће знатно више. Поред тога, требали бисте пажљиво испитати да ли ће се МСЦ променити са осигурањем без ограничења.
- Ако не желите да возите зими, онда је боље да купите полису неколико месеци - када планирате да користите возило.
Најновије промене у ПЦА
Од децембра прошле године Руска унијауведен је нови поступак за употребу МСЦ у осигурању за ауто осигураваче. Које су то промене? Алгоритам је да ако се осигураник не слаже са вредностима коефицијента, ИЦ је дужан да провери вредност у АИС РСА. У случају неслагања са искоришћеним осигуравачем, примењује се оно што је идентификовано. Тада ће се коефицијент узети у обзир не само у тренутној политици, већ и у свим наредним. Погледајмо табелу.
Правни основ
Нормативни документи који управљају системом КБМ:
- ОСАГО закон, чланови 9, 15.
- Правила ОСАГО, ставови 20, 35.
- Владина уредба бр. 739.
Поред тога, постоји детаљан „ПЦО методолошки водич за обуку запослених у осигуравајућим организацијама бр. 7“.
Случај у Росгосстраху
Пре неколико година у једном од највећихосигуравајуће компаније - Росгосстракх, једном када је одлучено и КБМ је отказан приликом осигурања ОСАГО. Штавише, постојао је згодан тренутак за несавесне осигураваче - друге компаније нису имале доступне обрасце, па су возачи морали да купују полисе нулте класе од Росгосстракх-а.
Штавише, у неким канцеларијама је наметнуто додатно осигурање, као и пролазак техничког прегледа чак и у случају важеће дијагностичке картице.
Правду су тражили они који су бранили својеправа: у овом случају класа КБМ. Да ли треба да тужим? Као што знате, за суд је неопходно да има базу која се састоји од писмених доказа (требало би да пишете унапред свим инстанцама како бисте од њих добили службени став у писаној форми), као и сведока, звука, видео снимци и слично. Али чешће се таква питања могу решити без изношења случаја на суд.
Наравно, осигуравајућа друштва нису врло профитабилнаплатите попуст до 50% за несметан рад. Стога запослени иду на разне трикове да би га ресетовали. Поред тога, власници аутомобила могу да плате и своју неписменост. Уосталом, неки и не знају за постојање КБМ-а.
Стога, ако је дошло до грешке и ваш КБМ је ресетован, да бисте га вратили, морате предузети следеће радње:
- ако је прошло мање од годину дана од грешке, пошаљите писмо ПЦА са захтевом за проверу;
- уз писмо треба приложити копије возачке дозволе и старе полисе са исправним МСЦ;
- ако одговора нема дуже од неколико месеци, требало би да контактирате Централну банку Руске Федерације, одакле ће се добити тачан МСЦ са поновним израчунавањем.
Закључак
Из чланка који смо сазнали о КБМ-у:шта значи скраћеница, како се израчунава, који проблеми могу бити са њеним дизајном и како их решити. „Упозорено је унапред наоружано“ - па, то је случај. Да ли се МТПЛ данас односи на осигурање од МТПЛ-а? Наравно. Будите опрезни приликом склапања осигурања, не попуштајте под притиском и не пристајте на додатне „опције“ које вам нису потребне, а ако се открије кршење МСЦ израчуна, оспорите то и постигните тачне показатеље.
