Осигурање од незгоде. Уговор о осигурању од незгоде

Сваке године развој тржишта осигурања уРусија узима маха. То није изненађујуће, јер осигурање је практично једини начин да финансијски издржавате себе и своје најмилије у случају непредвиђене ситуације. Једна од најпопуларнијих врста такве подршке је осигурање од незгоде.

Хистори тоур

Ова врста осигурања има прилично дубоке корене,али ако не идете превише дубоко у историју, онда можемо рећи да је његова појава повезана са захтевом Вибијевог поморског права, забележеног 1541. године у Великој Британији. Каже да је власник морског пловила, ангажујући посаду, дужан да осигура живот и здравље капетана од могућих незгода.

Већ у 17. веку у Холандији је развијенпосебна скала за војнике добровољце, према којој су имали право на различите новчане накнаде, у зависности од степена задобијене повреде. У 18. и 19. веку осигурање од незгоде постало је распрострањено и у Немачкој и Енглеској, где су почеле да се стварају такозване самопомоћне алијансе.

Ова врста осигурања дошла је у Русију у зору КСКСвека, доношењем 1903. закона који је гарантовао радницима у рударској индустрији и запосленима у разним фабрикама, као и њиховим породицама, да добију новчану накнаду у случају инвалидитета или смрти на раду. Дуго времена осигурање од незгоде је било део животног осигурања и тек се временом, скоро сто година касније, осамосталило.

Основни појмови

Постоји неколико врста осигурањанезгода, али се сви могу поделити у две велике категорије: обавезно (законом гарантовано) осигурање одређених категорија грађана и добровољно – које се састоји у закључивању уговора на обострано корисним условима. У првом случају плаћања по уговору врши Фонд за осигурање од незгода, ау другом финансијске ризике сноси осигуравајуће друштво. У сваком случају, предмет осигурања су имовински интереси грађана у вези са инвалидношћу, повредом или смрћу услед несрећног случаја.

Несрећа може бити ситуацијакада је спољашњи утицај на тело осигураника био изненадан и непредвиђен. Овде је кључан фактор изненађења, јер ако је особа била свесна настанка непријатних последица и није их спречила, онда ће му плаћање осигурања најчешће бити одбијено. На пример, ако сте на скијању налетели на камен и поломили ногу, онда ће то бити несрећа, а када сте тешко опечени након неколико сати проведених на плажи, то су већ ваши проблеми, јер сте били свесни вероватне последице и могао би да престане у сваком тренутку.разорно дејство.

Обим одговорности

Пошто су услови осигурања јасно наведениу уговору, онда у делокруг одговорности не спада само повреда услед непредвиђених спољашњих утицаја, већ осигурани несрећни случај, односно само оно што је уговором предвиђено. Сва разноликост последица настанка таквих околности може се поделити у 3 велике категорије:

• привремени инвалидитет;
• делимична или потпуна инвалидност;
• смрт.

Све ове последице чине обим осигурањаодговорност и могу бити укључени у уговор заједно, одвојено (на пример, плаћања се врше само по пријему инвалидитета) или у различитим комбинацијама.

Обавезно осигурање у Руској Федерацији

За неке категорије грађана РусијеФедерација, у зависности од области рада, обезбеђује социјално осигурање од несрећних случајева, регулисано Савезним законом број 125 од 24. јула 1998. године. Важење ове врсте осигурања ограничено је на случајеве погоршања здравља у вези са повредом или повредом непосредно на раду или ван предузећа, али у току радног времена (као и на путу до радног места и куће). Карактеристика ове врсте осигурања је да исплате по њему врши искључиво послодавац.

У новије време, обавезно осигурање може битибио је да обухвати здравствено осигурање путника који користе услуге свих врста водног, ваздушног и копненог саобраћаја. Већ неко време такво осигурање је замењено потребом за осигурањем од одговорности превозника.

Специјално осигурање за војску

Ова врста обавезног осигурања штитиграђани чије су професионалне активности у почетку повезане са ризиком по живот. Ту спадају запослени у Министарству за ванредне ситуације, војна лица, спасиоци, запослени у Министарству унутрашњих послова и правосудног и пореског система и други. Финансијско покриће ризика за ову врсту осигурања обезбјеђује се на терет федералног буџета.

Дакле, шта гарантује осигурање војних лица од незгода (Савезни закон бр. 52 од 28.03.1998.):

• задобивање лакше повреде - 5 плата;
• у случају тешке повреде (траума, повреда) - 10 плата;
• повреда (повреда), са настанком инвалидитета ИИИ гр. - 25 плата;
• при одређивању инвалидности ИИ гр. - 50 плата;
• инвалидност И гр. - 75 месечних плата;
• Повреда која је довела до смрти осигураника гарантује примање 25 месечних плата за сваког корисника.

Осигураћемо додатно

Ако сте навикли да бринете о себи и својимвољене особе на своју руку, одговара вам добровољно закључен уговор о осигурању од незгоде. Главна карактеристика таквог уговора је да сами можете изабрати листу ризика које желите да осигурате, као и износ и трајање осигурања.

По свом избору, можете издати полису зана неколико дана (ако ћете, на пример, да се опустите у планинама) или изаберите опцију осигурања која покрива апсолутно све ваше ризике даноноћно током неколико година - све зависи од тога колико велике премије можете да приуштите.

Целокупно тржиште добровољног осигурања може се условно поделити у 2 групе - индивидуално и колективно. Које су разлике?

Свако за себе

Лично осигурање од незгодеподразумева закључивање уговора са физичким лицем, а његово дејство у овом случају се односи и на самог осигураника и на чланове његове породице (у случају смрти осигураника). Може бити потпуна или делимична.

У првом случају гаранција пуноважности уговораодноси се на све сфере живота осигураника (и приватне и професионалне) током целог трајања уговора. Са делимичним осигурањем можете изабрати одређени период свог живота: током одмора или пословног путовања, за период бављења спортом и сл.

Такође, осигурање од незгоде може бити укључено као додатни пакет, пружајући потпунију листу услуга.

Колективно осигурање

Колективосигурање радника од незгода, такву опцију данас поред социјалног пакета нуде многе велике компаније. Одлика ове врсте осигурања је да је осигураник у овом случају послодавац, а корисник осигураник или чланови његове породице.

Претходних година колективно осигурање у Руској Федерацијистекла прилично широку популарност због посебности законодавства у пореској области које је гарантовало могућност повраћаја премија осигурања и преференцијалног опорезивања плаћања осигурања. Данас је порески режим у овој области у великој мери пооштрен, што је колективно осигурање учинило мање атрактивним за послодавце.

Шта може постати осигурани случај

Пошто исплате по уговору о осигурању однезгоде се у потпуности или делимично дешавају након настанка одређеног догађаја, вреди се посебно задржати на томе шта је то осигурани случај. Такви догађаји се признају као догађаји прописани уговором и настали у периоду његовог важења, а који су довели до смрти осигураника или делимичног или потпуног губитка радне способности.

• повреде (сакаћења) задобивене као резултат несреће;
• ненамерно хемијско тровање,отровне биљке, лекови, храна лошег квалитета (осим токсиколошких инфекција - дизентерија, салмонелоза, итд.);
• изненадна болест са полиомијелитисом, крпељним енцефалитисом;
• ектопична трудноћа или патологија порођаја, што доводи до уклањања унутрашњих органа гениталног подручја (јајника, материце, јајовода);
• дислокације, преломи, опекотине, повреде и руптуре унутрашњих органа који су настали случајно, као и случајеви уклањања органа као резултат погрешних медицинских манипулација;
• случајеви ненамерног гутања страних предмета у респираторни тракт, анафилактички шок, утапање;
• хипотермија тела, што је довело до озбиљних последица (осим смрти од прехладе);
• смрти осигураника из напред наведених разлога, која је наступила за време важења уговора.

За које осигурање није дато

Постоји и листа догађаја чији се настанак не може сматрати осигураним случајем:

• ако је повреде (повреде) задобио осигураник током извршења незаконитих радњи;
• када је осигураник себи нанео телесну повреду;
• тровање или повреда је резултат покушаја самоубиства;
• ако су задобивене ране, повреде и сакаћења ууслед управљања возилом у стању опојне, токсичне или алкохолне интоксикације, као иу случају преношења контроле на друго лице у таквом стању;
• када штетни ефекти на телонастао као резултат превентивних, дијагностичких или терапијских мера спроведених на иницијативу осигураника и није у вези са лечењем болести задобивене као последица настанка осигураног случаја;
• смрт као последица горе наведених разлога.

Колико то кошта

Једна од најважнијих тема које забрињава грађане,у жељи да додатно заштите свој живот и здравље питање је колико кошта осигурање од незгоде. Цене овде директно зависе од листе осигураних случајева укључених у уговор и од идентитета уговарача осигурања. Распон је прилично широк - од 0,10% ако је осигуран само ризик од смрти, до 12-15% за полисе широког спектра.

На висину премије осигурања могу утицати:

• пол и старост осигураника – сматра се да мушкарци имају већи ризик од повреде, а грађани угледнијег узраста углавном нерадо осигуравају;
• начин живота - волите екстремне врсте рекреације или се бавите спортом повезаним са повећаном траумом;
• професија - што је опаснија, то је већа тарифа;
• здравствено стање клијента - ако болујете од озбиљних болести, тарифа се вишеструко повећава;
• број ризика које треба осигурати - што је више, то је скупље;
• стаж осигурања и број осигураника - породичне полисе су обично јефтиније од индивидуалних;
• остали фактори – у зависности од политике осигуравајућег друштва.

Учесталост плаћања је такође разматрана успоразум - доприноси се могу уплаћивати једном, годишње, месечно или квартално. Осигуравајућа друштва данас нуде прилично широк спектар планова и стопа, тако да проналажење правог није тешко.