Depozyty bankowe to sposób na ochronę pieniędzy przed szkodliwymi skutkami inflacji, a także przed złodziejami, którzy mogą wczołgać się pod poduszkę i ukraść twoje rzeczy.
I prawie każdy chce złożyć swój depozyt na wysokim oprocentowaniu, ale jak to zrobić?
Bank jest gotowy płacić klientom różnie za różne świadczenia
Nie jest tajemnicą, że główną zasadą działania banku jest zarabianie więcej niż wydawanie. Istnieją dwa główne sposoby zarabiania pieniędzy bankowych, są to:
usługi rozliczeniowe i kasowe (dalej - CSC);
pożyczanie.
Jeżeli bank w zasadzie nie potrzebuje dodatkowych środków finansowych na usługi rozliczenia gotówkowego, to aby móc pożyczać, musi dysponować środkami, które są wydawane klientom.
Głównym źródłem przyciągania biznesu są depozyty. I nawet pomimo różnych stóp procentowych, wszystkie są do siebie podobne, ale oczywiście mają niewielkie różnice.
Oprocentowanie lokaty - sposób na przyciągnięcie klientów
Aby przyciągnąć maksymalną kwotęśrodki w jak najkrótszym czasie banki oferują klientom złożenie lokaty o wysokim oprocentowaniu. I oczywiście większość ludzi wybierze właśnie te instytucje finansowe, które ustalają najwyższe stawki.
W końcu, jeśli bank oferuje korzystniejsze warunki za rogiem, to dlaczego nie udać się tam, aby zarejestrować depozyt?
Oczywiście doradcy finansowi mogą zacząćmówić o tym, że nie trzeba patrzeć na stopę procentową, ale trzeba przestudiować rating banku, jego powiązania, wiarygodność i stabilność finansową, zwłaszcza jeśli chodzi o lokaty walutowe o wysokim oprocentowaniu.
Ma to swoje ziarno prawdy i pewną część kłamstw. W rzeczywistości tymi słowami próbują grać na twoim pragnieniu, aby nie zostać z nosem i nie stracić pieniędzy.
Nawiasem mówiąc, jest to dość skuteczny sposób, który pozwala niektórym bankom mieć szeroką bazę klientów bez oferowania żadnemu z nich złożenia depozytu o wysokim oprocentowaniu.
Najwyższa stopa depozytowa
Szczerze mówiąc, od 2009 roku większość ludzinauczyli się nie powierzać swoich pieniędzy bankom, które potem „pękają” jak bańki. Stopniowo jednak zaufanie do banków odradza się, chociaż obecne gwałtowne wzrosty kursów walut są niepokojące. Ale oczywiście nie można już znaleźć dawnych lokat walutowych o wysokim oprocentowaniu.
Jeśli przeanalizujesz rynek usług bankowych, zauważysz pewne trendy, które są mocno zakorzenione w Federacji Rosyjskiej. Przyjrzyjmy się im.
Oczywiście bank jest bankiem i wszyscy nim sąpolityka osobista dotycząca programów depozytowych, oferująca lokaty o wysokim oprocentowaniu. Pomimo możliwych znacznych różnic w oprocentowaniu depozytów, różnica w warunkach kredytu i lokaty jest zasadniczo taka sama.
Oznacza to, że różnica między średnią stopą depozytów i kredytów dla większości instytucji finansowych w Federacji Rosyjskiej jest na tym samym poziomie.
Które depozyty lepiej wybrać, aby uzyskać maksymalne korzyści?
Niestety obecne warunki depozytu nawetlokaty bankowe o wysokim oprocentowaniu, nie pozwalają naprawdę zarabiać na swoich pieniądzach. Było to szczególnie dobrze rozumiane przez klientów banków, którzy woleli otwierać lokaty w rublach w nadziei na wyższy kurs niż w walucie obcej.
Ze względu na to, że rubel spadł gwałtowniedolara, faktyczny kapitał deponentów stracił na wartości prawie dwukrotnie. Tymczasem na koniec okresu lokaty bankowe o wysokim oprocentowaniu przyniosą nie więcej niż 13% dochodów. To nawet nie bierze pod uwagę inflacji. A ci, którzy byli w stanie poczuć ryzyko i zdeponować swoje depozyty w dolarach, wręcz przeciwnie, wygrali.
Porównanie oprocentowania depozytów tooferowane przez banki w Federacji Rosyjskiej na poziomie krajów europejskich widać, że banki za granicą są skłonne zapłacić za środki pieniężne znacznie mniej. W związku z tym wysokość premii kredytowej jest również znacznie niższa niż w warunkach oferowanych na rosyjskim rynku usług finansowych.
Kryteria, na które należy zwrócić uwagę przy wyborze rodzaju rachunku lokaty
Aby zdecydować, w jaki sposób lokować pieniądze w banku tak opłacalnie, jak to tylko możliwe, warto wziąć pod uwagę następujące punkty:
poziom stóp procentowych;
termin depozytu;
warunki rozwiązania umowy, zobowiązania stron;
reputacja instytucji finansowej;
programy lojalnościowe.
Rozumiemy je bardziej szczegółowo.
Warunki udziału nie mogą wprowadzać w błąd
W poszukiwaniu jak najwyższego oprocentowania łatwo paść ofiarą oszustwa. Jeśli poziom oprocentowania lokaty wyraźnie odbiega od średnich warunków rynkowych, to od razu powinno to być niepokojące.
Na przykład może to oznaczać, że bankistnieje poważny niedobór gotówki. Taka pozycja może doprowadzić instytucję bankową do szybkiego bankructwa. Po podniesieniu oprocentowania depozytów automatycznie musisz zwiększyć prowizje i oprocentowanie kredytów. A to już grozi odwróceniem się klientów od banku.
Szukasz lokat z wysokim oprocentowaniem na 6 miesięcy? Sprawdź poniższe informacje
Często najwyższe stawki obserwuje się w przypadku depozytów składanych na 9-12 miesięcy w walucie krajowej. Ponadto istotnym czynnikiem są warunki wypłaty odsetek oraz treść lokaty.
Jeśli podasz bankowi informacje, których nie podaszJeśli wycofasz wpłatę przed terminem, będziesz mógł liczyć na oferty z korzystniejszymi dla siebie warunkami. Chociaż istnieją różne programy, aby szybko przyciągnąć podaż pieniądza, jeśli bank nie ma wystarczającego kapitału obrotowego.
W takich przypadkach instytucje finansowe oferująlokaty krótkoterminowe o wysokim oprocentowaniu z terminem zapadalności od 1 do 3 miesięcy. Ale na nich najtrudniej jest zarabiać. Po prostu wygląda na to, że zaoferowano Ci aż 15%, ale to nie na okres obowiązywania umowy (okres, na który trafiają pieniądze), ale na cały rok. Zatem biorąc pod uwagę lokaty krótkoterminowe o wysokim oprocentowaniu, proponowany poziom oprocentowania należy podzielić przez okres obowiązywania umowy lokaty.
Warto też zwrócić uwagę na jedną prawidłowość - jakim większa instytucja bankowa, tym niższa stopa depozytowa, na którą może sobie pozwolić. Tak, na ulicy można zobaczyć jakiś nieznany bank oferujący 15, 17, a nawet 20% w skali roku.
Czy warto wierzyć, że Twoje pieniądze zostaną Ci zwrócone?Jest bardzo prawdopodobne, że ten drobny agent finansowy eksploduje za 3-4 miesiące, a twoje pieniądze trafią do czyjejś kieszeni, ale nie do twojej. Nawet jeśli chcesz złożyć lokatę na miesiąc z wysokim oprocentowaniem, nikt nie da Ci gwarancji, że taka instytucja finansowa zwróci Twoje pieniądze.
Na jakim poziomie są dziś oferty depozytów?
Stawki mogą być zmieniane codziennie, gdyż są bezpośrednio uzależnione od polityki banku i sytuacji operacyjnej na rynku usług finansowych.
Jeśli dziś pójdziesz do banku, średnio otrzymasz:
lokaty terminowe w rublach - od 6,0% do 10,0%;
za te same depozyty, ale w dolarach amerykańskich - nie więcej niż 3%;
depozyty z nieograniczonym terminem ważności - nie więcej niż 2%, jeśli są składane w rublach, a nawet niższe - w walucie obcej.
Możesz porównać te liczby ze średniąinflacja w Rosji, która od początku 2015 r. wyniosła (według oficjalnej wersji) nieco ponad 10,5 proc. A jeśli weźmiemy pod uwagę fakt, że kurs rubla spadł o połowę, to wszystko wygląda jeszcze gorzej.
W związku z tym nie można tak naprawdę zarabiać na żadnym rodzaju depozytu.
Przeczytaj, co podpisujesz
Jest smutny fakt, że wszyscy kliencinie więcej niż 10% zapoznało się z umową. Charakterystyczną kategorią są prawnicy, którzy uważnie czytają każde słowo, próbując znaleźć jakieś brudne sztuczki.
Często w kontraktach na depozyty w rublach na wysokim poziomieprocent, jak również w innych, nieprzejrzystych warunkach, które są obarczone pułapkami. Na przykład interesuje Cię wysokie oprocentowanie, które jest o kilka punktów wyższe niż w innych bankach.
W umowie z takim bankiem zapłata prowizji może być nakazana przy składaniu lub wycofywaniu depozytu. Lub mogą obowiązywać kary za wcześniejsze wycofanie lub coś podobnego.
