Kredyt w rachunku bieżącym - co to jest w prostych słowach? Esencja, warunki, połączenie

Duże instytucje bankowe regularnieoferować potencjalnym pożyczkobiorcom coraz więcej różnych produktów pożyczkowych. Różnią się warunkami świadczenia i użytkowania. Debiut w rachunku bieżącym uważany jest za dość ciekawy sposób na pozyskanie środków kredytowych. Występuje w kilku odmianach. Debet to pożyczka udzielana w przypadku przekroczenia środków na koncie. Wydawany jest na krótki okres czasu, dlatego spłacany jest natychmiast po zaksięgowaniu pieniędzy na koncie. Pobierane są od niego niskie odsetki, a jego limit zależy od przepływu pieniędzy na koncie.

Koncepcja debetu

Taka oferta pojawiła się w rosyjskich bankach stosunkowo niedawno. Kredyt w rachunku bieżącym to pożyczka, która jest udzielana zarówno osobom fizycznym, jak i indywidualnym przedsiębiorcom i firmom. Jego unikalne cechy obejmują:

• może łączyć się z kartami kredytowymi lub depozytowymi;
• dzięki tej funkcji obywatel może wydać trochę więcej pieniędzy niż ma na koncie;
• takie nadmierne wydatki są reprezentowane przez pożyczkę krótkoterminową;
• spłata długu następuje niezwłocznie po wpłynięciu środków na rachunek;
• opcja przyłączana jest dopiero po długotrwałym korzystaniu z usług danego banku, gdyż na podstawie danych o współpracy tworzony jest optymalny limit debetu.

Ta opcja jest dostępna wyłącznie dla osoby odpowiedzialneji wypłacalni klienci. Po ustaleniu, czym jest debet na karcie, wiele osób podłącza go do swojego instrumentu płatniczego, co pozwala im skorzystać z dochodowej usługi bankowej.

Przykład debetu

Nie wszyscy rozumieją, czym jest ta opcja. Debet - co to jest w prostych słowach? Warto rozważyć to w osobnym przykładzie:

• właściciel karty wynagrodzeń otrzymuje miesięcznie 40 tysięcy rubli. na czas;
• bank proponuje mu przyłączenie kredytu w rachunku bieżącym na korzystnych warunkach;
• limit kredytowy wynosi 5 tysięcy rubli;
• w pewnym momencie obywatel musi dokonać dużego zakupu, na który trzeba wydać 43 tysiące rubli, ale na koncie jest tylko 40 tysięcy rubli;
• dokonuje płatności, w wyniku której wykorzystuje środki kredytowe w wysokości 3 tysięcy rubli;
• po przekazaniu wynagrodzenia na konto pożyczka jest automatycznie spłacana, a także pobierana jest prowizja w wysokości 200 rubli;
• w rezultacie konto pozostaje: 40000 - 3200 = 36800 rubli.

Istotą debetu jest więc danie pożyczkobiorcom w dobrej wierze możliwości nieznacznego przekroczenia dostępnego na karcie limitu.

Czym różni się debet w rachunku bieżącym od kredytu?

Kredyt w rachunku bieżącym to pewien rodzaj kredytu, ale różni się od standardowego kredytu niektórymi parametrami.

Parametry	Kredyt	Przekroczenie konta bankowego
Warunki pożyczki	Istnieje ściśle określony okres, który przekracza trzy miesiące	Maksymalnie na 15 dni
Polityka zwrotów	Spłacane w miesięcznych małych ratach	Po zaksięgowaniu kwoty na koncie cały dług jest natychmiast zwracany
Zainteresowanie	Niska	Wyższa niż w przypadku kredytów konsumpcyjnych, ale ze względu na krótki okres kredytowania nadpłata jest nieznaczna
Zasady rejestracji	Aby otrzymać nową pożyczkę, należy każdorazowo złożyć wniosek	Zapewniona jest automatyczna aktualizacja limitu

Kredyt w rachunku bieżącym to wyjątkowa oferta banku, dostępna wyłącznie dla rzetelnych, sprawdzonych i wypłacalnych klientów ze stabilnym wynagrodzeniem.

Rodzaje kredytów w rachunku bieżącym

Ta opcja bankowa jest prezentowana w kilku formach, zaprojektowanych w zależności od pragnień i możliwości samych klientów. Wyróżnia się odmiany:

• standard;
• wynagrodzenie;
• do odbioru;
• techniczny;
• postęp.

Każda opcja ma własne warunki rejestracji, zasady aplikacji i niuanse.

Standardowy

Uważany jest za klasyczny rodzaj debetu w rachunku bieżącym.Przekazana klientowi instytucji bankowej na podstawie limitu naliczonego przy podpisywaniu umowy. Głównym celem jest realizacja różnych zleceń płatniczych lub opłacenie licznych wydatków.

Banki udzielają takiego kredytu po spełnieniu następujących warunków:

• staż pracy w jednej firmie musi przekraczać 1 rok;
• obywatel musi być stałym klientem wybranego banku, więc musi skorzystać z otwartego rachunku bieżącego w ciągu sześciu miesięcy;
• musi mieć co najmniej 12 wpływów gotówkowych miesięcznie;
• obecność otwartych pożyczek lub różne naruszenia ze strony klienta instytucji są niedozwolone.

Do obliczenia limitu brany jest pod uwagę minimalny obrótna koncie. Takie warunki debetu są odpowiednie tylko dla osób, które regularnie otrzymują środki na konto, a także pracują przy znacznych obrotach pieniężnych. Zazwyczaj klientami są indywidualni przedsiębiorcy lub właściciele średnich i dużych firm. Stawka podstawowa wynosi 14,5%.

Wynagrodzenie

Ta oferta jest uważana za najpopularniejszą w różnych instytucjach bankowych. Przeznaczony jest dla obywateli otrzymujących wynagrodzenie na rachunku otwartym w banku.

Debet zarobkowy to ciekawa oferta dla każdej osoby, która czasami musi przekroczyć limit pieniędzy na karcie. Podczas rejestracji takiego produktu bankowego brane są pod uwagę następujące niuanse:

• limit ustalany jest na podstawie danych od pracowników banku dotyczących wysokości wynagrodzenia klienta;
• korzystając z nadpłacenia możesz wydać środki na dowolne potrzeby i nie musisz tego zgłaszać do banku;
• oprocentowanie jest naliczane wyłącznie od faktycznie wydanych pieniędzy, a także za dni wykorzystania pożyczki;
• wady to niski limit kredytowy, który nie przekracza 2 pensji obywatela;
• zwroty są wymagane w ciągu trzech miesięcy.

Możesz podłączyć debetowy debet na karcie pod następującymi warunkami:

• obywatel musi być stałym klientem banku, dlatego jego wynagrodzenie musi być przelewane na konto instytucji bankowej przez co najmniej 6 miesięcy;
• pracodawca musi bezzwłocznie przelać środki na kartę;
• wielkość limitu uzależniona jest od wpływów gotówkowych;
• oprocentowanie będzie znacznie wyższe niż w przypadku standardowego kredytu konsumenckiego.

Każdy posiadacz karty wynagrodzenia musisamodzielnie zainteresuj się możliwością podłączenia takiej opcji do swojego instrumentu płatniczego. Oprocentowanie kredytu w rachunku bieżącym wynosi zwykle od 15 do 20%.

Do odbioru

Ten rodzaj pożyczki jest przeznaczony wyłącznie dlaprzedstawiciele biznesu. Muszą wykorzystać wpływy na poziomie 75% obrotu pożyczki. Takie wpływy mogą zostać zdeponowane na koncie w celu uznania. Aby skorzystać z kredytu w rachunku bieżącym, wymagane jest sporządzenie odpowiedniej umowy, która standardowo jest zawierana na rok. W razie potrzeby można go łatwo rozszerzyć.

Transza jest przyznawana na maksymalnie 30 dni. Warunki odbioru debetu są następujące:

• przedstawiciel biznesowy musi co najmniej wykonywać wybraną działalność przez rok;
• klient musi mieć regularne i wysokie dochody na różnych rachunkach rozliczeniowych tego samego banku;
• wymagane jest poręczenie innego właściciela firmy;
• konieczne jest potwierdzenie co najmniej dwóch stałych klientów.

Limit takiej pożyczki zależy od dostępnejobroty obywatela, a także liczbę dłużników, częstotliwość kredytowania środków i kierunek jego pracy. Maksymalna oferta rosyjskich banków na takich warunkach to 50 mln rubli. Stawka wynosi 14,5% rocznie, a za otwarcie limitu płaci się 1%.

Techniczny

Uważany jest za najłatwiejszy do zaprojektowania.Banki oferują taki debet bez analizy kondycji finansowej kredytobiorcy. W tym celu brane są pod uwagę tylko wpływy gotówkowe w ciągu trzech dni na konto obywatela otwarte w banku. Dostarczany przez ograniczony czas, po czym zamyka się.

Aby podłączyć ten rodzaj debetu, należy wziąć pod uwagę warunki:

• jeśli są otwarte rachunki w innych bankach, konieczne jest wcześniejsze odebranie odpowiednich zaświadczeń z tych instytucji, potwierdzających otrzymanie środków;
• potwierdzenie wszystkich obrotów przygotowywane jest na sześć miesięcy;
• potrzebne są dokumenty wskazujące, że obywatel nie ma długów z tytułu innych pożyczek.

Aby wydać tę opcję, musisz komponowaćspecjalną aplikację opisującą wykonywaną operację, na podstawie której środki zostaną przelane na rachunek bieżący. Zaleca się dołączanie do niego różnych zleceń płatniczych, umów lub innych dokumentów. Stawka jest zwykle ustalana na poziomie 15%.

Postęp

Ta pożyczka jest dostępna tylko dla niektórychklienci bankowi. Muszą być zweryfikowani, mieć długotrwałe relacje z instytucją i mieć znaczący dochód. Taki kredyt w rachunku bieżącym oferują tylko same banki, dlatego wnioski klientów rzadko są przyjmowane.

Jego główne cechy to:

• pożyczkobiorca musi być oficjalnie zatrudniony przez co najmniej rok;
• jeśli pożyczka zostanie udzielona indywidualnemu przedsiębiorcy, musi on prowadzić udaną działalność przez ponad rok;
• liczba wpływów miesięcznie musi przekraczać 12 razy;
• w ciągu roku wymagane jest korzystanie z różnych usług bankowych, w tym rozliczeniowych i gotówkowych;
• konto nie może mieć zerowych obrotów;
• nie powinno być żadnych niezapłaconych roszczeń ani zamówień.

Przy ustalaniu limitu brany jest pod uwagę minimalny obrót za ostatni miesiąc, a różne polecenia przelewu są od niego wstępnie potrącane. Oprocentowanie wynosi zwykle 15,5%.

Proces rejestracji

Wiele osób, które są stałymi klientamibanki są świadome wartości i opłacalności korzystania z kredytu w rachunku bieżącym, dlatego często ubiegają się o jego przyłączenie. Jak podłączyć debet? Proces rejestracji podzielony jest na kolejne etapy:

• początkowo musisz mieć ważne konto bieżące, z którego obywatel musi regularnie korzystać przez co najmniej 6 miesięcy;
• generowany jest wniosek o podłączenie opcji, w którym można określić żądaną wielkość limitu;
• dodatkowe informacje są dołączone do wnioskudokumentacja, która obejmuje paszport, zaświadczenie Federalnej Służby Podatkowej o braku długów w podatkach i opłatach, zaświadczenia z innych banków, w których otwierane są rachunki, wskazujące na przepływ środków na nich, dokumentację dotyczącą różnych nieruchomości będących własnością obywatela;
• jeśli przeniesiesz świadectwo własności namieszkania lub domu, to może mieć to pozytywny wpływ na wysokość limitu i oprocentowanie, ponieważ bank będzie miał pewność, że jeśli pożyczkobiorca nie może zwrócić środków, to można je przymusowo zwrócić, gdyż pożyczkobiorca jest bezpieczne finansowo;
• należy przedłożyć zaświadczenie o dochodach;
• na podstawie otrzymanych dokumentów pracownicy banku określają celowość podłączenia opcji
• jeśli odpowiedź brzmi „tak”, powiadamia się wnioskodawcę;
• obliczana jest optymalna wielkość limitu;
• powstaje umowa, analizowana przez potencjalnego pożyczkobiorcę;
• jeśli nie ma żadnych roszczeń, podpisuje tę umowę.

Szczególnie dużo uwagi poświęca się badaniu umowy kredytu w rachunku bieżącym. Powinieneś upewnić się, że nie ma żadnych ukrytych opłat i innych warunków, które nie zostały wcześniej uzgodnione.

W Tinkoff Bank uwzględniane są warunki kredytu w rachunku bieżącymakceptowalne dla każdego odbiorcy. Mogą ją wydać tylko posiadacze kart tego banku. Jeśli wydasz nie więcej niż 3 tysiące rubli. z proponowanego limitu nie musisz płacić żadnej prowizji. Jeśli wydasz więcej niż 3 tysiące rubli, prowizja jest naliczana codziennie.

Niuanse łączenia firm debetowych

Ta możliwość jest oferowana nie tylko osobom prywatnymosoby fizyczne, ale także firmy. Każdy bank ma własne wymagania wobec odbiorców. Aby podłączyć taką usługę, firmy muszą przygotować odpowiednią dokumentację. Obejmuje:

• papiery wartościowe banków, w których są otwarte rachunki rozliczeniowe;
• dokumenty założycielskie organizacji;
• wyciągi z rachunków przepływów pieniężnych;
• zaświadczenie Federalnej Służby Podatkowej o braku zaległości podatkowych;
• sprawozdania finansowe potwierdzające zysk organizacji.

Kredyt w rachunku bieżącym jest dostępny tylko dla firmktórzy współpracują z bankiem od co najmniej sześciu miesięcy. Jednocześnie ważne jest, aby wyniki działalności przedsiębiorstwa były pozytywne. Historia kredytowa musi być doskonała. Przy wieloletniej współpracy wszystkie firmy mogą liczyć na zadłużenie w rachunku bieżącym.

Plusy i minusy

Podłączenie kredytu w rachunku bieżącym ma zarówno zalety, jak i istotne wady. Pozytywne cechy obejmują:

• obywatel lub firma zawsze ma możliwość wydać więcej środków, niż jest dostępne na koncie;
• limit jest aktualizowany automatycznie, więc nie ma potrzeby każdorazowej rejestracji;
• brak konieczności raportowania wydatków do banku;
• możesz nie tylko wykorzystać środki na płatności bezgotówkowe, ale także wypłacić gotówkę.

Wady obejmują następujące parametry:

• oprocentowanie jest uważane za znaczne i jest znacznie wyższe niż stopa ustalona dla standardowej pożyczki konsumenckiej;
• istnieją ograniczenia co do wielkości limitu i zazwyczaj wydawana jest naprawdę niewielka kwota;
• większość banków oferuje tę opcję za opłatą, więc corocznie pobierana jest prowizja;
• wymagana jest opłata za otwarcie rachunku;
• jeśli pożyczka zostanie zwiększona na życzenie klienta, to proces ten jest zwykle spłacany.

Ze względu na liczne funkcjepodejmij odpowiedzialne podejście do podłączenia tej usługi. Warto zapoznać się z kilkoma ofertami z różnych banków, aby znaleźć idealną opcję dla konkretnego kredytobiorcy.

Czy bank może odmówić uruchomienia debetu?

Kredyt w rachunku bieżącym przeznaczony jest wyłącznie naregularni, wypłacalni i odpowiedzialni pożyczkobiorcy, dlatego często obywatele, którzy chcą podłączyć ją do swojej karty, spotyka się z odmową ze strony banku. Może to wynikać z różnych przyczyn:

• obywatel korzysta z usług banku krócej niż sześć miesięcy;
• nie ma stabilnego i stałego dochodu;
• na rachunku są zbyt małe obroty środków;
• doświadczenie zawodowe trwa krócej niż rok.

Dlatego przed złożeniem wniosku zdecydowanie zaleca się wcześniejsze zapoznanie się ze wszystkimi wymaganiami stawianymi potencjalnym pożyczkobiorcom.

W związku z tym debet jest uważany za wystarczającyciekawa oferta bankowa. Występuje w kilku odmianach. Oferowany jest tylko rzetelnym klientom, z którymi bank współpracuje od dłuższego czasu. Często prośby o podłączenie tej opcji są odrzucane z różnych powodów. Przed zarejestrowaniem takiej usługi należy ocenić nie tylko jej zalety, ale także istotne wady.