Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest konieczne przy zakupie nieruchomości na kredyt. Udzielając pożyczki pożyczkobiorcy, banki ustanawiają dodatkowy wymóg - zakup polisy ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
Ustawa federalna „O hipotece (zabezpieczenie)nieruchomości) ”wymaga obowiązkowego ubezpieczenia mienia od szkód i zniszczeń. Wydając pożyczkę, wiele banków nalega na dodatkowe lub kompleksowe ubezpieczenie, aby zminimalizować własne ryzyko.
Dlaczego potrzebuję ubezpieczenia?
Kredyt hipoteczny – pożyczka na maksymalny okres dominimalny procent. Dlatego banki dążą do ograniczenia ryzyka braku spłaty zadłużenia i oferują kompleksowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Przedmiotem ubezpieczenia majątku jest zabezpieczenie, czyli mieszkanie. Ale dla pełnej ochrony banki wolą, aby klient ubezpieczył swoje życie i zdrowie, a także ryzyko utraty praw majątkowych.
Dla klientów, którzy odmawiają dodatkowychpolisy często mają wyższe stopy procentowe. Najczęściej jednak kredytobiorcy sami rozumieją, że w życiu wszystko może się zdarzyć i dobrowolnie zawierają dodatkowe umowy ubezpieczenia na życie i zdrowie.
Jeśli chodzi o ubezpieczenie tytułu, to takdotyczy nie tylko mieszkań kupowanych na rynku wtórnym, ale także nowych budynków. W praktyce zdarzają się problemy z poprzednimi właścicielami mieszkań i podwójna sprzedaż mieszkań w budowie. Nowemu właścicielowi potrzebne jest tego rodzaju ubezpieczenie jedynie przez pierwsze 3 lata, do czasu przedawnienia kwestionowanych transakcji nieruchomościowych.
Specyfika ubezpieczenia kredytu hipotecznego
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego ma swojeosobliwości. Umowa z ubezpieczycielem zawierana jest na korzyść pożyczkodawcy, czyli beneficjentem, który otrzyma odszkodowanie z ubezpieczenia, jest bank, a nie kredytobiorca. Dlatego kwota ubezpieczenia zwykle odpowiada wielkości kredytu.
Kwota zadłużenia stopniowo maleje, akoszt polisy zostaje odpowiednio obniżony. W przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego bank otrzymuje odszkodowanie w wysokości udzielonego kredytu, a właściciel domu traci samodzielnie zainwestowane środki, łącznie z wpłatą inicjalną. Aby temu zapobiec, można wykupić umowę ubezpieczenia na pełny koszt mieszkania. Wówczas jego właściciel stanie się beneficjentem swojej części sumy ubezpieczenia.
Takie warunki oferuje wiele firm, m.in. VTB Insurance. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego może zapewnić ochronę zarówno bankowi, jak i kredytobiorcy.
Korzyści z pożyczania
Przede wszystkim ubezpieczenie kredytu hipotecznegochroni bank przed stratami, jakie mogą powstać w wyniku niewykonania przez kredytobiorcę swoich zobowiązań. Odgrywa to szczególną rolę w sytuacjach, gdy sprzedaż zabezpieczenia jest niemożliwa lub nie obejmuje całości kwoty zadłużenia.
Dzięki istnieniu ubezpieczeń kredyty hipoteczne stają się dostępne dla większej liczby osób z obniżonym oprocentowaniem.
Ubezpieczenie mienia
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego polega przede wszystkim na ochronie majątku będącego przedmiotem zabezpieczenia. W tym przypadku przedmiotem ubezpieczenia mogą być elementy konstrukcyjne i wyposażenie wnętrz lokalu.
Jednym z głównych graczy na tym rynku jest„Rosgosstrach”. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego w tej firmie obejmuje najszerszą listę możliwych zdarzeń ubezpieczeniowych. Zwykle jest to pożar, eksplozja, powódź, uderzenie pioruna, klęska żywiołowa, nielegalne działania osób trzecich, wady projektowe itp.
Ubezpieczenie na życie
Niektóre banki nalegają na ubezpieczenie życia i zdrowia kredytobiorcy. Ubezpieczenie takie obejmuje następujące ryzyka:
- przejściowa utrata zdolności do pracy przez ubezpieczonego;
- trwała utrata zdolności do pracy i orzeczenie o niepełnosprawności;
- śmierć.
Przy zawieraniu polisy może być wymagane badanie lekarskie. W przypadku wykrycia czynników zagrażających życiu i zdrowiu klienta koszt ubezpieczenia może ulec zwiększeniu.
Tytuł ubezpieczenia
Jest to rodzaj ubezpieczenia od ryzyka utraty prawnieruchomość objęta jest także kompleksowym programem ubezpieczenia. Kredytobiorca ubezpiecza ryzyko utraty prawa do nieruchomości w przypadku jego zakwestionowania przez osoby trzecie. W nowoczesnych warunkach taka usługa jest bardzo istotna i może chronić przed oszustwami ze strony sprzedawcy domu. W niektórych przypadkach sprawdzenie czystości prawnej domu może być trudne.
Koszt i warunki
Wielu ubezpieczycieli zapewnia kredyt hipotecznyubezpieczenie. Recenzje wskazują, że ostateczny koszt różni się w zależności od firmy. Nie należy zawierać umowy z pierwszym zaoferowanym ubezpieczycielem, lepiej dowiedzieć się o warunkach i cenach przynajmniej w kilku przedstawicielstwach. Bank udostępnia kredytobiorcy listę zaufanych ubezpieczycieli, na której znajdują się najwięksi gracze na rynku, np. VTB Insurance.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest zapewnione na wszystkichw trakcie obowiązywania umowy kredytu hipotecznego. Sumę ubezpieczenia ustala się na kwotę otrzymanego kredytu powiększoną o kolejne 10%. Na życzenie pożyczkobiorcy nieruchomość może zostać ubezpieczona do pełnej wartości.
Składki na ubezpieczenie należy opłacać co roku.Ich wielkość będzie się zmniejszać w miarę spłaty kredytu. Również wysokość składki ubezpieczeniowej zależy bezpośrednio od sumy ubezpieczenia, ważny jest wiek ubezpieczającego, rodzaj umowy kredytowej i nabywana nieruchomość oraz liczba kredytobiorców.
Ustalany jest koszt polisy ubezpieczeniowejindywidualnie w zależności od powyższych czynników. Dla kredytobiorcy ubezpieczenie kredytu hipotecznego będzie kosztować około 1,5–2% sumy ubezpieczenia. To cena kompleksowego ubezpieczenia, które obejmuje niemal wszystkie możliwe ryzyka.
Umowę ubezpieczenia można spisać następnego dnia po złożeniu dokumentów i wniosku.
Działania w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego
Jeśli wystąpi zdarzenie ubezpieczeniowe, to pierwszeObowiązkiem kredytobiorcy jest powiadomienie o tym ubezpieczyciela i banku. Tym samym uruchomiony zostanie mechanizm ubezpieczeniowy. Ponieważ beneficjentem, czyli tym, który otrzyma pieniądze, jest bank wierzyciel, wszelkie kwestie będą rozstrzygane na poziomie instytucji finansowych. Kredytobiorca powinien jednak być zainteresowany przebiegiem procesu.
Wielu kredytobiorców obawiają się, że pieniądze wypłaconeubezpieczyciela, nie wystarczy na pełne pokrycie długu. Urzędnicy bankowi i ubezpieczyciele twierdzą, że taka sytuacja jest niemożliwa. Firmy przedłużając umowę ubezpieczenia ustalają wysokość zadłużenia tak, aby cała jego kwota została objęta polisą.
Czy można odmówić ubezpieczenia?
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest wymogiem, całkiemusprawiedliwiony. Jednak wielu kredytobiorców stara się oszczędzać pieniądze i unikać zawierania umowy ubezpieczenia. Jeżeli początkowa odmowa grozi podwyższeniem oprocentowania kredytu, wówczas odmowa zapłaty kolejnej składki ubezpieczeniowej może mieć poważniejsze konsekwencje.
Banki przewidują możliwość nagłej odmowyz ubezpieczenia w umowie kredytowej. W takich przypadkach przewidziane są sankcje, i to dość surowe. Bank może po prostu zażądać jednorazowej spłaty całej pozostałej kwoty zadłużenia.
W razie potrzeby pożyczkobiorca może zmienić ubezpieczeniefirma. Nowy kandydat musi zostać uzgodniony z bankiem. Instytucje kredytowe nie współpracują ze wszystkimi towarzystwami ubezpieczeniowymi, a jedynie z tymi największymi. Dlatego też nowy ubezpieczyciel również musi znajdować się na zatwierdzonej liście.
Zarówno bank, jak i kredytobiorca potrzebują ochronynieprzewidziane wydarzenie. Może to zapewnić ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Opinie kredytobiorców wskazują, że wybór ubezpieczyciela jest nie mniej ważny niż wybór banku i warunków kredytowania.
