Każdy, kto kupił mieszkanie na fundusze kredytowe, zastanawia się: jak szybko spłacić hipoteka? Rzeczywiście, dla prawie każdej osoby ta kwestia ma charakter psychologiczny. Bardzo trudno jest zdać sobie sprawę i zaakceptować, że przez kilkadziesiąt lat kredytobiorca będzie spłacał dług.
Miesięczne spłaty z roku na rok, opłaty za przedłużenie ubezpieczenia i inne zastrzyki finansowe do nowo nabytego mieszkania powodują chęć jak najszybszej spłaty zadłużenia hipotecznego.
Schematy płatności miesięcznych
O opłacalności niektórych programów hipotecznych decyduje nie tylko dobre roczne oprocentowanie i dogodny okres kredytowania, ale także wybór jednego z programów spłaty.
Program rentowy
Umożliwia dokonywanie miesięcznych spłat w równych kwotach przez cały okres kredytowania. Ale nie zakładaj, że płatność składa się z równych połówek: kapitału i odsetek za jego wykorzystanie.
Przykład, umowa kredytu hipotecznego zawarta na 20-25lat, a przez pierwsze 13-15 lat prawie cała miesięczna spłata będzie składać się z naliczonych odsetek, ale sama część pożyczki ulegnie niewielkim zmianom. Jak szybko spłacić kredyt hipoteczny dożywotni? Nie ma mowy. Bank, nawet pod warunkiem wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, pobiera odsetki od kredytobiorcy. W ten sposób chroniąc się przed stratami i zapewniając maksymalny dochód.
Zróżnicowany obwód
Płatności miesięczne są nierówne.Pierwsze płatności są dość duże, ale stopniowo maleją i nie obciążają już tak bardzo pożyczkobiorcy. A jeśli już podczas rejestracji kredytobiorca myśli o tym, jak szybko spłacić kredyt hipoteczny, jest to dla niego najlepsza opcja.
Zróżnicowana płatność składa się z równych części długu i naliczonych odsetek. A jeśli kredyt hipoteczny jest spłacany przed terminem, następuje proporcjonalny spadek kwoty.
Płacenie takich miesięcznych opłat za wirtualniewszystkich kredytobiorców jest trudnym zadaniem, dlatego wybierane są płatności dożywotnie. Rzeczywiście, większość banków nie daje kredytobiorcy prawa wyboru, domyślnie stosując system rent dożywotnich.
Spłacając dług z programem rent dożywotnich w pierwszym10-15 lat przed terminem, kwota kapitału niewiele się zmienia. Dzięki zróżnicowanemu systemowi możesz w każdej chwili dokonać wcześniejszej spłaty. Proponowane programy hipoteczne powinny być bardzo dokładnie przemyślane, aby na czas obliczyć wszystkie ryzyka. Rzeczywiście, w procesie spłacania długu nic nie można zmienić.
Refinansowanie to sposób na szybką spłatę kredytu hipotecznego
Możesz skorzystać z programów refinansowychnie tylko wtedy, gdy nie da się spłacić długu w przyszłości. Pożyczka z innego banku na spłatę obecnego kredytu hipotecznego może znacznie skrócić okres spłaty. Jedyną dużą wadą refinansowania jest pojawienie się praw do tego mieszkania jako zabezpieczenia (rozdział 4 i rozdział 6 ustawy „O hipotece”).
Jeśli pożyczkobiorca skorzystał z refinansowaniatylko po to, aby uwolnić mieszkanie od obciążeń, nie należy tego robić. Mieszkania będą wykorzystywane jako zabezpieczenie zarówno kredytów hipotecznych, jak i refinansowania. Ogólnie rzecz biorąc, dla kredytobiorcy, jeśli saldo jego zadłużenia hipotecznego nie przekracza 700 tys. rubli, najlepiej jest uzyskać kredyt konsumpcyjny i zamknąć pozostały dług.
Bankowe warunki wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego
Zanim dokonasz wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego,konieczne jest zapoznanie się z sekcją na ten temat w umowie pożyczki, aby zrozumieć, na ile to będzie korzystne. Ustawa „O ochronie praw konsumenta” zawiera artykuł, z którego wynika, że bank nie jest uprawniony do całkowitego ograniczenia kredytobiorcy przed wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego, gdyż narusza to jego prawa jako konsumenta. W sztuce. 810 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej stanowi, że kredytobiorca może w pełni spłacić dług przed terminem, ale za zgodą kredytodawcy. Jednocześnie otwarte pozostaje pytanie, czy bank ma prawo obciążyć kredytobiorcę dodatkowymi prowizjami za wcześniejszą spłatę.
Praktyka sądowa na ten temat zawieradecyzje, gdy wygrali zarówno pożyczkobiorca, jak i pożyczkodawca. Niektóre banki zobowiązują kredytobiorcę do pisemnego powiadomienia na 1 miesiąc przed przewidywanym terminem pełnej spłaty kredytu hipotecznego.
Czy można spłacić kredyt hipoteczny kapitałem macierzystym?
Pierwszy krok do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego zpomocą kapitału macierzyńskiego będzie złożenie do Funduszu Emerytalnego wniosku od posiadacza zaświadczenia. Wskazuje wszystkie dane posiadacza, a także wyjaśnia, na co planuje się wydać pieniądze. Do wniosku należy dołączyć pakiet dokumentów składający się z:
- zaświadczenie o kapitale macierzyńskim;
- paszport właściciela certyfikatu;
- kopie umowy o kredyt hipoteczny;
- wyciąg z banku, w którym wskazuje się wysokość zadłużenia głównego oraz odsetki za wykorzystanie kredytu;
- kopie zaświadczenia o państwowej rejestracji prawa do nabytej nieruchomości;
- akt notarialny, w którym pożyczkobiorca zobowiązuje się do przydzielenia udziałów dla dzieci i małżonka w nabytym mieszkaniu.
Jeżeli hipoteka została wystawiona na współmałżonka właściciela zaświadczenia, konieczne będzie dodatkowe przedstawienie jego paszportu i aktu małżeństwa.
Po zaakceptowaniu przez Fundusz Emerytalny pozytywnegodecyzji w ciągu 2 miesięcy od dnia złożenia wniosku, pieniądze trafią na konto wierzyciela. Ta metoda pozwala pozytywnie odpowiedzieć na pytanie, czy istnieje możliwość spłaty kredytu hipotecznego kapitałem macierzystym.
Ulga podatkowa i hipoteka
Za pomocą odliczenia podatkowego możesz również częściowolub spłacić kredyt hipoteczny w całości. Każdy z obywateli Federacji Rosyjskiej ma prawo przy zakupie nieruchomości otrzymać możliwość częściowego odzyskania wcześniej zapłaconych podatków. To jest odliczenie własności. Oblicza się 13% zadłużenia hipotecznego. Kredytobiorca ma prawo do odliczenia podatku, który nie przekracza 2 milionów rubli.
Planuj, zapisuj i oszczędzaj
Jeśli kredytobiorca skorzystał już z powyższych metod, ale nadal dręczy go pytanie, jak szybko spłacić kredyt hipoteczny, możesz skorzystać z poniższych wskazówek.
Konieczne jest dokładne przeanalizowanie otrzymanegodochody i wydatki. Po przeanalizowaniu swoich wydatków musisz zdecydować, które z nich możesz odrzucić, aby zaoszczędzone pieniądze mogły być co miesiąc wysyłane na spłatę kredytu hipotecznego. Na przykład przestań pić kawę z automatów i jeść w cateringu publicznym. I nie kupuj różnych niepotrzebnych drobiazgów.
Jak inaczej możesz spłacić kredyt hipoteczny przed terminem?
Innym sposobem na szybką spłatę kredytu hipotecznego jest podjęcie dodatkowej pracy. Możesz podjąć korepetycje lub konsultacje, pisać lub wykonywać prace ręczne.
A jeśli do miesięcznej raty dodasz kolejne 10%, to również pozwoli Ci odpowiedzieć pozytywnie na pytanie, czy możliwa jest spłata kredytu hipotecznego przed terminem. Wystarczy znać schemat, dzięki któremuspłaty pożyczki będą dokonywane bardziej poprawnie. Np. mając kilka kredytów (kredyt konsumencki, karta kredytowa), kredytobiorca powinien najpierw spłacić najmniejszą pożyczkę. Jednocześnie do miesięcznej raty za tego typu pożyczkę należy doliczyć 10% i nie zapominać o płaceniu za inne. Przejdź od najmniejszego do największego. Po zamknięciu pozostałych kredytów będzie więcej wolnych środków, które kredytobiorca musi przeznaczyć na spłatę kredytu hipotecznego. Tak znaczny wzrost będzie również opcją na szybką spłatę kredytu hipotecznego.
W jakiej kolejności spłacać pożyczki?
Mając kilka pożyczek, jest to bardziej korzystne dla pożyczkobiorcyspłacimy w pierwszej kolejności te kredyty, dla których najwyższa roczna stopa oprocentowania. Należy pamiętać, że wszystkie pożyczki muszą być spłacane terminowo iw całości do miesięcznej raty. Unikaj powstawania grzywien i kar: w końcu są to niepotrzebne wydatki, a co za tym idzie opóźnienie w spłacie głównego długu - hipoteki.
Po spłaceniu najbardziej „drogich” pożyczek, powinieneś zacząć spłacać małe pożyczki, a dopiero potem wysyłać wszystkie darmowe pieniądze na spłatę kredytu hipotecznego.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego
Kredytobiorca jest prawnie zobowiązany do ubezpieczenianabytych mienia, a także ich zdrowia i życia. Czy można spłacić kredyt hipoteczny przed terminem z ubezpieczeniem? Alternatywnie możesz wypowiedzieć umowę ubezpieczenia po podpisaniu pożyczki. Ale należy to zrobić tylko wtedy, gdy kredytobiorca ma całkowitą pewność, że po takim kroku bank zażąda od niego wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli jednak zgodnie z warunkami umowy nie zostanie zapewniona przedterminowa spłata pozostałej kwoty zadłużenia, wówczas taki krok kredytobiorcy sprowokuje bank do złożenia pozwu w sądzie. W końcu jest to naruszenie umowy pożyczki.
Przy zawieraniu umowy pożyczki jest to koniecznewiedzieć z góry, na jaki okres pożyczkodawca zobowiązuje swojego pożyczkobiorcę do ubezpieczenia nieruchomości. Jeśli w umowie określono, że ubezpieczenie musi być wystawione na cały okres kredytowania, to w takim przypadku nie można marzyć o oszczędzaniu.
Ale jeśli umowa przewiduje, że kredytobiorca jest zobowiązany do jednorazowego wystawienia polisy ubezpieczeniowej, będzie to opcja na szybszą spłatę kredytu hipotecznego.
Ubezpieczenie wystawiane jest na okres od 1 do 5 latlat. Po wygaśnięciu linii umowy ubezpieczenia należy ją odnowić. Jeśli jednak umowa nie mówi o konieczności przedłużenia ubezpieczenia, pożyczkobiorca nie jest do tego zobowiązany. Przecież w podpisanym dokumencie nie ma takiej klauzuli.
