Uno degli indicatori più importanti dello stato della bancaè la liquidità delle sue risorse. Un livello elevato di questo indicatore significa che questo istituto finanziario è in grado di estinguere i propri obblighi sia nel periodo corrente che in quello futuro. Quando la liquidità, e quindi la solvibilità, della banca diminuisce, è necessario rifinanziare. Ciò significa che la banca centrale dello stato deve allocare fondi aggiuntivi insieme agli investitori interessati.
Fondamenti di stabilità del sistema finanziario
Il compito di qualsiasi banca centrale è puntualenotare il divario temporale nella liquidità della banca, analizzarlo e, se necessario, trovare i fondi per liquidarlo. Il rifinanziamento è un processo che ti consente di:
- Assicurare la continuità dei regolamenti nel sistema economico nazionale garantendo la liquidità di ogni singola banca.
- Monitorare la situazione nel mercato monetario fissando i tassi di interesse.
Tuttavia, è importante capire che il rifinanziamentoNon è una fonte costante di liquidità aggiuntiva per le istituzioni finanziarie. La banca centrale non è interessata a sostenere regolarmente un istituto finanziario in difficoltà. Pertanto, qualsiasi banca dovrebbe sforzarsi di attrarre fondi aggiuntivi da nuovi clienti e azionisti.
Principi di base del rifinanziamento competente
Per garantire la stabilità monetariasistema dello Stato Quando si forniscono fondi aggiuntivi ad altre istituzioni finanziarie, la Banca centrale dovrebbe essere guidata dalle seguenti disposizioni:
- Definizione preliminare di limiti e volumi di prestito.
- Il rifinanziamento bancario dovrebbe essere coerente con gli obiettivi della politica monetaria approvata.
- Un istituto finanziario bisognoso dovrebbe essere libero da debiti verso la Banca Centrale ed essere in grado di rimborsare il prestito a lungo termine.
- Disponibilità di una fornitura affidabile di fondi aggiuntivi.
- Dimensione del prestito corretta corrispondente al valore della garanzia.
- Il tasso di rifinanziamento non può essere inferiore al tasso di sconto.
Tipi di prestiti
Il rifinanziamento è l'ultima possibilità perla maggior parte delle banche. Si rivolgono alla Banca Centrale quando tutti gli altri metodi per attrarre fondi gratuiti sono già stati esauriti e rimangono ancora i debiti verso i clienti. Esistono due tipi principali di prestiti: regolamentari e specifici. I primi sono strumenti finanziari permanenti e vengono utilizzati per controllare la congiuntura del mercato monetario. Prestiti specifici vengono utilizzati per stabilizzare le situazioni di liquidità in banche specifiche. Per regolare il mercato, la Banca Centrale può utilizzare anche transazioni REPO e SWAP.
Meccanismo di funzionamento
Il rifinanziamento è un processo simile a questo:
- La banca ha problemi di solvibilità.
- La banca centrale analizza la situazione e decide di emettere un prestito, ad esempio 10 milioni di dollari per un anno.
- Una banca commerciale presta il denaro ricevuto ai propri clienti a un tasso di interesse superiore al tasso di rifinanziamento.
- Alla fine del mandato, restituisce 10 milioni con una sovrattassa dalla Banca Centrale.
- Il denaro ricevuto a seguito di questa operazione viene ridistribuito e aumenta la solvibilità della banca.
La Banca Centrale non lavora direttamente con la popolazione, poiché in questo caso dovrebbe controllare milioni di piccoli mutuatari. Pertanto, le banche commerciali fungono da intermediari tra lui e la gente comune.
Tasso di rifinanziamento
Secondo la legge federale "Sulla banca centraleRF ”, la Banca Centrale può fornire fondi aggiuntivi per un certo periodo su base rimborsabile agli istituti di credito per risolvere i loro problemi di liquidità. Il tasso di rifinanziamento è uno strumento che controlla gli interessi su depositi e prestiti. La sua diminuzione è vantaggiosa per i mutuatari, mentre i depositanti perdono parte del loro reddito. Il rifinanziamento della Banca Centrale è effettuato ad un tasso fissato o selezionato sulla base di meccanismi di mercato.
Impostazione del tasso di interesse
Fino al 2010, l'importo massimo riconosciutospesa, era pari al seguente valore: tasso di rifinanziamento * 1.1. Ora il secondo moltiplicatore è stato aumentato a 1,8 per i prestiti in rublo. Se uno degli indicatori cambia durante la validità del contratto di prestito, è necessario effettuare un doppio calcolo. Per quanto riguarda i contratti in valuta estera, qui non viene utilizzato il tasso di rifinanziamento. Il livello massimo che può essere considerato come consumo è del 15%.
Applicazioni e impatto
Il rifinanziamento delle banche a un certo tasso nella Federazione Russa ha un impatto non solo sugli stessi istituti finanziari e creditizi, ma anche sul cittadino comune. In particolare si possono distinguere i seguenti casi:
- Tassazione degli interessi sui depositi (secondo il codice fiscale della Federazione Russa, l'aliquota del 35% viene fissata quando viene superato l'importo, che viene calcolato in base al tasso di rifinanziamento).
- Calcolo dei pagamenti per il ritardo di denaro dovuto al dipendente (comprese le ferie).
- Calcolo di una penale per imposta o incasso (la sua percentuale è un trecentesimo del tasso di rifinanziamento stabilito).
Il processo di prestito alla Banca centrale delle banche commercialiè un importante regolatore del sistema finanziario statale. Lo sviluppo dell'economia dipende in gran parte da esso, poiché la popolazione tende ad affidare le proprie risorse alle banche solo se sono sostenibili.
