Los depósitos bancarios son una forma de mantener su dinero a salvo de los efectos dañinos de la inflación, así como de los ladrones que pueden meterse debajo de su almohada y robar su alijo.
Y casi todo el mundo quiere colocar su depósito a altas tasas de interés, pero ¿cómo hacerlo?
El banco está dispuesto a pagar de manera diferente a los clientes por diferentes beneficios.
No es ningún secreto que el principio fundamental del funcionamiento del banco es ganar más dinero que gastar. Hay dos formas principales de ganar dinero bancario, estas son:
servicios de liquidación y caja (en adelante, CSC);
préstamo.
Si, en principio, el banco no necesita recursos financieros adicionales para los servicios de liquidación de efectivo, entonces, para prestar, debe tener fondos que se emitan a los clientes.
Los depósitos son la principal fuente de atracción de negocios. E incluso a pesar de los diferentes tipos de interés, todos son similares entre sí, pero, por supuesto, tienen ligeras diferencias.
Tasa de interés de depósito: una forma de atraer clientes
Para atraer la máxima cantidadfondos en el menor tiempo posible, los bancos ofrecen a los clientes colocar un depósito a altas tasas de interés. Y, naturalmente, la mayor parte de la gente elegirá exactamente aquellas instituciones financieras que establezcan las tasas más altas.
Después de todo, si un banco ofrece condiciones más favorables a la vuelta de la esquina, ¿por qué no ir allí para registrar un depósito?
Los asesores financieros, por supuesto, pueden comenzarHable sobre el hecho de que no necesita mirar la tasa de interés, sino que debe estudiar la calificación del banco, sus conexiones, confiabilidad y estabilidad financiera, especialmente cuando se trata de depósitos en moneda extranjera a una tasa de interés alta.
Esto tiene su propio grano de verdad y una cierta parte de mentira. De hecho, con estas palabras, están tratando de jugar con tu deseo de no quedarte con la nariz y no perder tu dinero.
Esto, por cierto, es una forma bastante efectiva que permite a algunos bancos tener una amplia base de clientes sin ofrecer a ninguno de ellos colocar un depósito a altas tasas de interés.
Tasa de depósito más alta
Para ser honesto, desde 2009, la mayoría de las personasaprendieron a no confiar su dinero a los bancos, que luego “estallaron” como burbujas. Pero poco a poco, la confianza en los bancos se está recuperando, aunque las actuales subidas de la moneda son preocupantes. Pero los antiguos depósitos en moneda extranjera a una alta tasa de interés, por supuesto, ya no se pueden encontrar.
Si analiza el mercado de servicios bancarios, notará ciertas tendencias que están firmemente arraigadas en la Federación de Rusia. Echemos un vistazo a ellos.
Por supuesto, el banco es el banco, y todos sonpóliza personal sobre programas de depósito, ofreciendo un depósito a altas tasas de interés. A pesar de las posibles diferencias significativas en las tasas de interés de los depósitos, la diferencia en las condiciones de crédito y depósito es básicamente la misma.
Es decir, la diferencia entre el tipo medio de los depósitos y los préstamos de la mayoría de las instituciones financieras de la Federación de Rusia está al mismo nivel.
¿Qué depósitos es mejor elegir para obtener el máximo beneficio?
Desafortunadamente, las condiciones de depósito actuales, inclusoLos depósitos bancarios a una tasa de interés alta, no le permiten ganar realmente con su dinero. Esto fue especialmente claro por los clientes bancarios que prefirieron abrir depósitos en rublos con la esperanza de una tasa más alta que en moneda extranjera.
Debido al hecho de que el rublo cayó drásticamente en relación condólar, el capital real de los depositantes se ha depreciado casi dos veces. Mientras tanto, al final del plazo, los depósitos bancarios a una tasa de interés alta no generarán más del 13% de los ingresos. Esto incluso sin tener en cuenta la inflación. Y los que pudieron sentir el riesgo y colocar sus depósitos en dólares, por el contrario, ganaron.
Comparar las tasas de interés de los depósitos queofrecido por los bancos en la Federación de Rusia con el nivel de los países europeos, se puede ver que los bancos en el extranjero están dispuestos a pagar por los recursos monetarios mucho menos. En consecuencia, el tamaño de la prima del préstamo también es mucho menor que en las condiciones que se ofrecen en el mercado de servicios financieros de Rusia.
Criterios a tener en cuenta a la hora de elegir el tipo de cuenta de depósito
Para decidir cómo colocar dinero en el banco de la manera más rentable posible, vale la pena considerar los siguientes puntos:
nivel de la tasa de interés;
plazo del depósito;
términos de terminación del contrato, obligaciones de las partes;
la reputación de la institución financiera;
programas de lealtad.
Vamos a entenderlos con más detalle.
Los términos de las contribuciones no deben ser engañosos
En busca de la tasa de interés más alta, es fácil ser víctima de una estafa. Si el nivel del interés del depósito es claramente diferente de las condiciones promedio del mercado, esto debería ser inmediatamente alarmante.
Por ejemplo, esto puede significar que el bancohay una escasez crítica de efectivo. Tal posición puede llevar a una institución bancaria a una rápida quiebra. Después de aumentar las tasas de los depósitos, debe aumentar automáticamente las comisiones y los intereses de los préstamos. Y esto ya amenaza con que los clientes se alejen del banco.
¿Busca depósitos con una tasa de interés alta a 6 meses? Consulte la siguiente información
A menudo, las tasas más altas se observan en los depósitos que se colocan durante 9 a 12 meses en moneda nacional. Además, las condiciones para retirar intereses y el cuerpo del depósito son un factor importante.
Si proporciona al banco información que noSi retira su depósito antes de lo previsto, podrá contar con ofertas con condiciones más favorables para usted. Aunque existen varios programas para atraer rápidamente la oferta monetaria, si el banco no tiene suficiente capital de trabajo.
En tales casos, las instituciones financieras ofrecenDepósitos a corto plazo a altas tasas de interés con vencimiento de 1 a 3 meses. Pero son los más difíciles de ganar dinero. Parece que le están ofreciendo hasta un 15%, pero esto no es por el período del contrato (el período por el cual se coloca el dinero), sino por todo el año. Entonces, considerando los depósitos a corto plazo a una tasa de interés alta, divida el nivel de interés propuesto por el plazo del contrato de depósito.
También vale la pena señalar un patrón: cómocuanto más grande es la institución bancaria, menor es la tasa de depósito que puede pagar. Sí, en la calle puedes ver algún banco desconocido que ofrece un 15, 17 o incluso un 20% anual.
¿Vale la pena creer que le devolverán su dinero?Es muy probable que este pequeño agente financiero explote en 3-4 meses, y su dinero termine en el bolsillo de alguien, pero no de usted. Incluso si desea realizar depósitos durante un mes a una tasa de interés alta, nadie le dará una garantía de que dicha institución financiera le devolverá su dinero.
¿A qué nivel se encuentran hoy las ofertas de depósito?
Las tasas se pueden cambiar diariamente, ya que dependen directamente de la política del banco y de la situación operativa en el mercado de servicios financieros.
Si va a los bancos hoy, en promedio se le ofrecerá:
depósitos a plazo en rublos: del 6,0% al 10,0%;
para los mismos depósitos, pero en dólares estadounidenses, no más del 3%;
depósitos con validez ilimitada, no más del 2%, si se colocan en rublos e incluso menos, en moneda extranjera.
Puedes comparar estos números con el promedioinflación en Rusia, que desde principios de 2015 ascendió (según la versión oficial) a algo más del 10,5 por ciento. Y si tenemos en cuenta el hecho de que el tipo de cambio del rublo ha caído a la mitad, entonces todo parece peor.
Por lo tanto, realmente no puede ganar dinero con ningún tipo de depósito.
Lea lo que está firmando
Es un hecho triste que, de todos los clientes,no más del 10% lee el acuerdo. Una categoría distintiva son los abogados que leen cuidadosamente cada palabra, tratando de encontrar cualquier truco sucio.
A menudo, en los contratos de depósitos en rublos a un altoporcentaje, así como en cualquier otro, se pueden prescribir condiciones opacas, que ocurren con trampas. Por ejemplo, le interesa una tasa de interés alta, que es varios puntos más alta que en otros bancos.
El acuerdo con dicho banco puede especificar el pago de una comisión al realizar o retirar un depósito. O puede haber sanciones por retiro anticipado o algo similar.
