لطالما كان المال بأشكاله المختلفةسيكون أساس العلاقات الاقتصادية على المستويين الجزئي والكلي. المؤسسة المالية هي مشارك نشط في النظام النقدي لدولة معينة أو في السوق المالية الدولية.
مفهوم المؤسسات المالية
يتم تداول الأموال أيضًا ،التي تباع من قبل مؤسسات الائتمان. المنظمة المالية هي وكيل اقتصادي (غالبًا كيان قانوني) يعمل في السوق المالية بموجب ترخيص ويقدم خدمات لإصدار القروض وبيع الأوراق المالية والمعاملات الأخرى المتعلقة بتكوين التدفقات النقدية.
وظائف الشركات المالية
في الأساس ، تقوم شركات التمويل بذلكوظائف وسيط لإعادة توزيع الأموال. أصولهم المتداولة هي ودائع مقبولة مقابل رسوم معينة من السكان والكيانات القانونية ، والتي يتم "بيعها" لاحقًا تحت ستار القروض لمشاركين آخرين في العلاقات الائتمانية. بالطبع ، هذا نموذج بدائي لآلية عمل الوسطاء الماليين ، لكن مبدأه يظل عامًا ، فقط الحجم والشكل والمشاركين في المعاملة يتغيرون. وبالتالي ، تؤدي المؤسسات الائتمانية الوظائف التالية:
- المشاركة في تكوين وعمل سوق المال والأوراق المالية.
- إعادة توزيع الدخل النقدي على شكل مدخرات أسرية أي تحويلها إلى صناديق استثمار.
- استشارة المشاركين في العلاقات الاقتصادية والإدارة المالية.
- تقييم وتقليل المخاطر.
المؤسسات المالية الحديثة وأنواعها ووظائفها
بعض الخصائص المميزة للمشاركينالعلاقات النقدية ، فضلا عن خصوصيات تقديمهم للخدمات جعلت من الممكن تصنيفهم في عدة مجموعات. على مستوى أي دولة حديثة ، يمكن أن تكون هناك الأشكال التالية من المنظمات المالية:
- البنوك هي مؤسسات وسيطة تعمل في تداولها أصول عالية السيولة: النقود (الإلكترونية والنقدية) والأوراق المالية.
- تشارك مؤسسات الائتمان غير المصرفية بشكل غير مباشر في إعادة توزيع المدخرات. مجال نشاطهم هو إدارة مالية عالية التخصص إلى حد ما لدخل العميل.
- شركات الاستثمار - تقييم المخاطر الاقتصادية وتحديد مجالات الاستثمار الأكثر جاذبية.
- الاتحادات الائتمانية - تقدم خدمات الادخار والقروض لأفراد المجتمع. تختلف عن الشركات التجارية في أنها لا تسعى لتحقيق هدف الربح
البنوك وخصائصها وأنواعها
مؤسسة مالية مصرفيةوسيط يساعد على "بيع" الأموال أو منتج / خدمة ، ويقدم خدمات استشارية في مجال الاستثمارات النقدية. وبالتالي ، هناك ثلاثة أنواع من البنوك:
- بنك التمويل الشخصي هو بنك تجاريمؤسسة تقدم القروض النقدية للسكان أو الوكلاء الاقتصاديين مقابل رسوم ثابتة. الفوائد على القروض التي يدفعها العملاء هي المصدر الرئيسي لدخل البنوك التجارية. مصروفات شركات الائتمان هذه هي فوائد على الودائع (ودائع العملاء). إن ودائع المودعين هي التي تشكل معظم رأس المال العامل للبنك.
- بنك تمويل المبيعات. خدمة هذا النوع من المؤسسات هي الوساطة في بيع السلع المعمرة على أقساط. في هذه الحالة ، لا يتم عرض البضائع وبيعها من قبل البنك ، ولكن من قبل الشركة التجارية. يشرف البنك فقط على دفع ثمن الشراء.
- بنك الاستثمار هو عضو في الوطنية والأنظمة المالية الدولية. عملاؤه كيانات قانونية وحتى حكومة الدولة. تتمثل المهمة الرئيسية لمعهد الاستثمار في جذب الاستثمارات في مختلف قطاعات الاقتصاد ، وكذلك التوسط في إعادة بيع الأعمال التجارية وفي مجال المعاملات مع الأوراق المالية.
فصل البنوك التجارية حسب المقترحهذا الخيار تعسفي إلى حد ما ، حيث أن معظم مؤسسات الائتمان تغطي جميع مجالات النشاط المعروفة: التمويل والإدارة المالية الاستثمارية.
مؤسسات الائتمان غير المصرفية
المؤسسات الائتمانية غير المصرفية هيالمؤسسات التجارية التي يمكنها القيام ببعض العمليات المصرفية على أساس ترخيص. ينحصر مبدأ العملية في عمليات التسوية ، لأن مثل هذه الهياكل لها سلطة أقل بكثير من المؤسسات المالية المصرفية. أمثلة على هذه المجموعة من الشركات هي كما يلي:
- شركات التأمين. ينحصر مبدأ التشغيل في إصدار التزامات الدين التي يستخدمها العملاء لتغطية التكاليف غير المتوقعة ، والتي تم تحديد قائمة بها في العقد. لشراء هذه السندات ، يدفع العملاء قسط تأمين. الفرق بين إيصالات أقساط التأمين والمدفوعات من قبل شركة التأمين للتعويضات (إذا حدث هذا بالطبع) ، وكذلك التكاليف الإدارية للشركة هو ربح IC.
- صناديق التقاعد لبعضالوقت ، وجمع المساهمات النقدية من العملاء ، وتكوين وتجميع رأس المال العامل. عند بلوغ سن التقاعد ، يحق للعميل الحصول على دفعة شهرية من الفوائد من المدخرات المتراكمة. في هذه الحالة ، يفتح المدعى عليه حساب توفير شخصي ، والذي يعكس فقط مقدار المساهمات ، لكنه لا يعطي الحق في استخدامها بالكامل. يتم احتساب مبلغ المكافأة على أساس صيغة مقبولة بشكل عام ولها حد زمني. يمكن لصناديق التقاعد أن تعمل كمؤسسات مالية للقطاع العام في روسيا وكشركات تجارية خاصة.
- تعمل مكاتب الرهونات في مجال التمويل الشخصيوتقديم قروض استهلاكية صغيرة. يصدر القرض بضمان المجوهرات والأشياء المادية الثمينة فقط ، والتي في حالة عدم سداد الدين ، يتم حجزها وبيعها في المزادات. حتى انتهاء القرض ، لا يحق لمحل الرهن التصرف في الممتلكات المرهونة ، بينما تلتزم المنظمة بضمان سلامة الأشياء. الدخل في هذه الحالة ليس فقط عائدات المجوهرات المباعة ، ولكن أيضًا من الفائدة على القرض ، أي أنه يجب على العميل إعادة ليس فقط مبلغ القرض ، ولكن أيضًا فائدة ثابتة.
مؤسسات الاستثمار
مؤسسة مالية استثماريةمؤسسة متخصصة في جذب الاستثمارات من المستجيبين (المستثمرين). الهدف الاستثماري هو الأوراق المالية (الأسهم والسندات والكمبيالات). قد تختلف تكلفتها اعتمادًا على حالة السوق الحالية. أصناف هذه المجموعة من المنظمات:
- السماسرة والتجار هم وسطاء في بيع وشراء الأوراق المالية ، ويعملون على أساس ترخيص.
- شركات الاستثمار - تشكيل نوعمجتمع يثق أعضاؤه في الشركة لإدارة استثماراتهم. مثل هذا الاتحاد ، بفضل المحافظ الاستثمارية ، يجعل من الممكن تقليل مخاطر المستثمرين الأفراد إلى لا شيء.
- صندوق الاستثمار - وسيط بين المقرضويختلف المقترض عن الوسطاء التقليديين في أنه يُصدر ديونه الخاصة به ، ويتم حشده في أشياء خاضعة لخصخصة الشركات الأخرى. يستخدم الصندوق الدخل من بيع سنداته المالية لشراء سندات المنظمات الأخرى. الفرق بين بيع وشراء هذه الأوراق المالية هو دخل الصندوق ، والربح الناتج في نهاية السنة المشمولة بالتقرير في شكل أرباح موزعة على أعضائه.
- البورصة هي سوق للأوراق المالية ، تقوم في الواقع بإصدارها وتوفر شروطًا للمعاملات مع الأسهم والسندات.
الاتحادات الائتمانية
تعاونيات الائتمان من بينمؤسسات ائتمانية غير مصرفية ، ولكن نظرًا لحقيقة أن مثل هذه المؤسسة لا تسعى لتحقيق الربح ، يمكن أن تُعزى إلى مجموعة منفصلة. يعتمد مبدأ الاتحاد على المساعدة المالية المتبادلة للأعضاء المشاركين.
نوع من الاتحادات الائتمانية هي مكاتب نقديةالمساعدة المتبادلة ، التي يمكن أن يتم تأسيسها من قبل مجموعة من الأفراد والكيانات القانونية على أساس مشترك واحد ، على سبيل المثال ، الإقليمية. تقوم الاتحادات الائتمانية ، مثل البنوك التجارية ، بإصدار قروض بفائدة وتقبل الودائع في شكل ودائع. والفرق الوحيد هو أن هذه الخدمات متاحة فقط لأعضاء التعاونية ، وتوزع نسبة القروض الممنوحة بين المشاركين بما يتناسب مع مساهماتهم.
الحاجة إلى إنشاء مؤسسة للتمويل الأصغر
الكساد الكبير في الثلاثينياتفي القرن الماضي ، كان انهيار السوق الإقليمية الأوروبية نتيجة للحرب العالمية الثانية ، ورفض معظم البلدان للمعيار الذهبي ، والعديد من الأزمات الإقليمية والعالمية في فترة ما بعد الحرب بمثابة شروط مسبقة لإنشاء واحدة نظام مركزي لتنظيم علاقات الصرف الأجنبي.
وهكذا ، في عام 1944 ز.نتيجة للمفاوضات التي شاركت فيها 29 دولة ، تقرر إنشاء نظام نقدي جديد - صندوق النقد الدولي (IFI). تأسس البنك الدولي للإنشاء والتعمير (IBRD) كهيئة تنفيذية.
المؤسسات المالية الكبرى في العالم
بطبيعة الحال ، لا تكفي المؤسسات المالية الدولية والبنك الدولي للإنشاء والتعمير من أجل سير العلاقات النقدية والمالية العالمية. يتم ضمان فعالية العلاقات الاقتصادية الدولية من خلال المؤسسات التالية:
- المؤسسة الدولية للتنمية (IDA) ، التي تقدم القروض للبلدان النامية بشروط ميسرة.
- مؤسسة التمويل الدولية - تدعم القطاع الخاص للدول.
- الوكالة الدولية لضمان الاستثمار - تنظم تدفقات الاستثمار في البلدان النامية.
- بنك التسويات الدولية - يجري المعاملات المالية والعملات الدولية بين البنوك المركزية للدول المختلفة.
إلى جانب المؤسسات المالية الدولية العالمية ، هناك أيضًا:
- البنك الأوروبي للإنشاء والتعمير - يجذب الاستثمارات في المنطقة الاقتصادية الأوروبية ، وينفذ أيضًا أنشطة الإقراض.
- الجمعية المالية الأوروبية - تقوم بأنشطة مصرفية في المنطقة الأوروبية.
- بنك الاستثمار الأوروبي.
- بنك التنمية الآسيوي - يقدم قروضاً ميسرة للدول الآسيوية.
- بنك التنمية الأفريقي.
- بنك التنمية الأمريكي.
- جامعة الدول العربية - توفر علاقات اقتصادية فعالة بين الدول العربية.
ملخص
تماما مثل الطلب يولد العرض لالسوق الاستهلاكي ، يؤدي وجود النقد الأجنبي والعلاقات الاقتصادية إلى ظهور المؤسسات المالية ، والتي تختلف أشكالها حسب خصائص عملها. يعمل بعضهم حصريًا في مجال الإقراض للأفراد ، بينما يقدم البعض الآخر خدمات للكيانات الاعتبارية والوكالات الحكومية. في الوقت نفسه ، تعمل المؤسسات المالية الحكومية ، المسؤولة أمام الحكومة ، في علاقة وثيقة مع مؤسسات الائتمان التجارية.
