المؤسسات المصرفية الكبيرة بانتظامتقدم للمقترضين المحتملين المزيد والمزيد من منتجات القروض المختلفة. تختلف من حيث التوفير والاستخدام. يعتبر السحب على المكشوف طريقة مثيرة للاهتمام للحصول على أموال الائتمان. يأتي في عدة أصناف. السحب على المكشوف هو قرض يتم تقديمه عند زيادة الإنفاق على الحساب. يتم إصدارها لفترة قصيرة من الوقت ، وبالتالي يتم سدادها فور استلام الأموال في الحساب. يتم احتساب فائدة منخفضة عليه ، ويعتمد حده على حركة الأموال في الحساب.
مفهوم السحب على المكشوف
ظهر مثل هذا العرض في البنوك الروسية مؤخرًا نسبيًا. السحب على المكشوف هو قرض يتم إصداره لكل من الأفراد وأصحاب المشاريع والشركات. تشمل ميزاته الفريدة ما يلي:
- يمكنه الاتصال ببطاقات الائتمان أو بطاقات الإيداع ؛
- بسبب هذه الوظيفة ، يمكن للمواطن أن ينفق أموالًا أكثر بقليل مما لديه في حسابه ؛
- ويمثل هذا الإنفاق الزائد بقرض قصير الأجل ؛
- يتم سداد الدين فور استلام الأموال إلى الحساب ؛
- لا يتم تنشيط الخيار إلا بعد استخدام طويل الأجل لخدمات بنك معين ، حيث يتم تشكيل الحد الأمثل للسحب على المكشوف على أساس بيانات التعاون.
هذا الخيار متاح حصريًا للمسؤولينوالعملاء المذيبين. بعد معرفة ماهية السحب على المكشوف على البطاقة ، يقوم العديد من الأشخاص بتوصيلها بأداة الدفع الخاصة بهم ، مما يسمح لهم باستخدام خدمة بنكية مربحة.
مثال على السحب على المكشوف
لا يفهم كل الناس ما هو هذا الخيار. السحب على المكشوف - ما هو بكلمات بسيطة؟ من المستحسن النظر إليه في مثال منفصل:
- يتلقى صاحب بطاقة الراتب 40 ألف روبل شهريًا. في الوقت المحدد؛
- يعرض عليه البنك ربط السحب على المكشوف بشروط مواتية ؛
- يتم تحديد حد الائتمان في حدود 5 آلاف روبل ؛
- في وقت معين ، يصبح من الضروري أن يقوم المواطن بعملية شراء كبيرة ، والتي تتطلب إنفاق 43 ألف روبل ، ولكن لا يوجد سوى 40 ألف روبل على الحساب ؛
- يقوم بالدفع ، ونتيجة لذلك يستخدم أموالا ائتمانية بمبلغ 3 آلاف روبل ؛
- بعد تحويل الراتب إلى الحساب ، يتم سداد القرض تلقائيًا ، ويتم أيضًا تحصيل عمولة قدرها 200 روبل ؛
- نتيجة لذلك ، يبقى الحساب: 40.000 - 3200 = 36800 روبل.
وبالتالي ، فإن جوهر السحب على المكشوف هو توفير فرصة للمقترضين الصادقين لتجاوز الحد المتاح على البطاقة قليلاً.
كيف يختلف السحب على المكشوف عن القرض؟
السحب على المكشوف هو نوع معين من القروض ، لكنه يختلف عن القرض القياسي في بعض المعايير.
| المعلمات | ائتمان | السحب على المكشوف |
| شروط القرض | هناك فترة محددة بدقة تتجاوز ثلاثة أشهر | الحد الأقصى لمدة 15 يومًا |
| سياسة الاسترجاع | تسدد على أقساط شهرية صغيرة | عندما يتم إضافة المبلغ إلى الحساب ، يتم إرجاع الدين بالكامل على الفور |
| فائدة | منخفض | أعلى من القروض الاستهلاكية ، ولكن بسبب قصر مدة القرض ، فإن المدفوعات الزائدة غير مهمة |
| قواعد التصميم | للحصول على قرض جديد ، يجب عليك تقديم طلب في كل مرة | يتم توفير تحديثات الحد التلقائي |
السحب على المكشوف هو عرض فريد للبنك ، وهو متاح حصريًا للعملاء الموثوق بهم والمثبتين وذوي القدرة المالية مع راتب ثابت.
أنواع السحب على المكشوف
يتم تقديم هذا الخيار المصرفي بعدة أشكال ، مصممة حسب رغبات وقدرات العملاء أنفسهم. الأصناف مميزة:
- اساسي؛
- راتب؛
- للمجموعة؛
- فني؛
- تقدم.
كل خيار له شروط التسجيل الخاصة به وقواعد التطبيق والفروق الدقيقة.
معيار
يعتبر نوعًا كلاسيكيًا من السحب على المكشوف. تقدم لعميل مؤسسة مصرفية على أساس الحد المحسوب عند توقيع الاتفاقية. الغرض الرئيسي هو تنفيذ أوامر الدفع المختلفة أو دفع نفقات عديدة.
تقدم البنوك مثل هذا السحب على المكشوف في حالة استيفاء الشروط التالية:
- يجب أن تتجاوز خبرة العمل في شركة واحدة سنة واحدة ؛
- يجب أن يكون المواطن عميلاً منتظمًا للبنك المختار ، وبالتالي يجب عليه استخدام حساب جاري مفتوح في غضون ستة أشهر
- يجب أن يكون هناك ما لا يقل عن 12 إيصالًا نقديًا شهريًا ؛
- لا يسمح بوجود قروض مفتوحة أو مخالفات مختلفة من قبل عميل المؤسسة.
لحساب الحد ، يتم أخذ الحد الأدنى للدوران في الاعتبارعلى الحساب. شروط السحب على المكشوف هذه مناسبة فقط للأشخاص الذين يتلقون الأموال بانتظام في الحساب ، ويعملون أيضًا مع معدل دوران كبير للأموال. عادةً ما يكون العملاء رواد أعمال أفراد أو أصحاب أعمال متوسطة وكبيرة. تم تحديد المعدل القياسي عند 14.5٪.
راتب
يعتبر هذا العرض الأكثر شيوعًا في مختلف المؤسسات المصرفية. إنه مخصص للمواطنين الذين يتقاضون رواتبهم في حساب مفتوح لدى أحد البنوك.
السحب على المكشوف للراتب هو عرض مثير للاهتمام لكل شخص يحتاج أحيانًا إلى تجاوز حد المال على البطاقة. عند تسجيل مثل هذا المنتج المصرفي ، تؤخذ الفروق الدقيقة التالية في الاعتبار:
- يتم تحديد الحد على أساس البيانات الواردة من موظفي البنك فيما يتعلق بحجم راتب العميل ؛
- عند استخدام الإنفاق الزائد ، يمكنك إنفاق الأموال على أي احتياجات ، ولا تحتاج إلى إبلاغ البنك بذلك ؛
- يتم احتساب سعر الفائدة حصريًا على الأموال التي تم إنفاقها بالفعل ، وكذلك على الأيام التي تم فيها استخدام القرض ؛
- تشمل العيوب حد ائتماني منخفض ، لا يتجاوز راتبي المواطن ؛
- المبالغ المستردة مطلوبة في غضون ثلاثة أشهر.
يمكنك توصيل السحب على المكشوف المدين للبطاقة وفقًا للشروط التالية:
- يجب أن يكون المواطن عميلًا منتظمًا للبنك ، لذلك يجب تحويل راتبه لمدة 6 أشهر على الأقل إلى حساب مؤسسة مصرفية ؛
- يجب على صاحب العمل تحويل الأموال إلى البطاقة دون تأخير ؛
- يعتمد حجم الحد على الإيصالات النقدية ؛
- سيكون معدل الفائدة أعلى بكثير من القرض الاستهلاكي القياسي.
يجب على كل حامل بطاقة راتباهتم بشكل مستقل بإمكانية ربط مثل هذا الخيار بأداة الدفع الخاصة بك. المعدل القياسي للسحب على المكشوف للراتب هو 15 إلى 20٪.
للمجموعة
هذا النوع من القروض مخصص فقط لممثلي الأعمال. يجب عليهم استخدام العائدات بنسبة 75 ٪ من دوران القرض. يمكن إيداع هذه العائدات في حساب للائتمان. لاستخدام السحب على المكشوف ، يلزم وضع اتفاقية مناسبة ، وكمعيار ، يتم تشكيلها لمدة عام واحد. يمكن تمديده بسهولة إذا لزم الأمر.
يتم توفير القسط لمدة أقصاها 30 يومًا. شروط السحب على المكشوف للتحصيل هي كما يلي:
- كحد أدنى ، يجب أن يشارك ممثل الأعمال في النشاط المختار لمدة عام واحد ؛
- يجب أن يكون للعميل دخل منتظم ومرتفع على حسابات تسوية مختلفة من نفس البنك ؛
- مطلوب ضمان من صاحب عمل آخر ؛
- من الضروري تأكيد عميلين على الأقل منتظمين.
الحد الأقصى لمثل هذا القرض يعتمد على المتاحمعدل دوران المواطن ، وكذلك على عدد المدينين ، وتواتر صرف الأموال واتجاه عمله. الحد الأقصى الذي تقدمه البنوك الروسية بمثل هذه الشروط هو 50 مليون روبل. المعدل 14.5٪ في السنة ، و 1٪ يتم دفعه لفتح الحد.
فني
يعتبر أسهل تصميم. تقدم البنوك مثل هذا السحب على المكشوف دون تحليل الوضع المالي للمقترض. للقيام بذلك ، يتم أخذ الإيصالات النقدية فقط في غضون ثلاثة أيام إلى حساب المواطن المفتوح لدى البنك في الاعتبار. تقدم لفترة محدودة ثم تغلق.
لتوصيل هذا النوع من السحب على المكشوف ، يجب أن تأخذ في الاعتبار الشروط:
- إذا كانت هناك حسابات مفتوحة في بنوك أخرى ، فمن الضروري الحصول مسبقًا على الشهادات ذات الصلة من هذه المؤسسات ، والتي تؤكد استلام الأموال ؛
- يتم إعداد تأكيد جميع عمليات الدوران لمدة ستة أشهر ؛
- المستندات المطلوبة تشير إلى أن المواطن ليس عليه ديون على قروض أخرى.
لإصدار هذا الخيار ، تحتاج إلى إنشاءتطبيق خاص يصف العملية الجاري تنفيذها والتي على أساسها سيتم تحويل الأموال إلى الحساب الجاري. يوصى بإرفاق أوامر الدفع المختلفة أو العقود أو المستندات الأخرى بها. يتم تحديد المعدل عادة عند 15٪.
يتقدم
هذا القرض متاح للبعض فقطعملاء البنوك. يجب التحقق من صحتها ، وأن تكون لها علاقة طويلة الأمد مع المؤسسة ولديها دخل كبير. يتم تقديم هذا السحب على المكشوف من قبل البنوك نفسها فقط ، لذلك نادراً ما تتم الموافقة على الطلبات المقدمة من العملاء
تشمل ميزاته الرئيسية ما يلي:
- يجب أن يكون المقترض موظفًا رسميًا لمدة عام على الأقل ؛
- إذا تم تقديم قرض لرجل أعمال فردي ، فيجب عليه إدارة عمل تجاري ناجح لأكثر من عام ؛
- يجب أن يتجاوز عدد الإيصالات في الشهر 12 مرة ؛
- خلال العام يلزم استخدام الخدمات المصرفية المختلفة ، والتي تشمل خدمات التسوية والنقد ؛
- لا يسمح للحساب بأن يكون صفرا دوران ؛
- يجب ألا تكون هناك مطالبات أو أوامر غير مدفوعة.
عند تحديد الحد ، يتم أخذ الحد الأدنى لدوران الشهر الماضي في الاعتبار ، ويتم خصم التحويلات الائتمانية المختلفة منه بشكل أولي. معدل الفائدة عادة 15.5٪.
عملية التسجيل
كثير من الناس الذين هم عملاء منتظمونتدرك البنوك قيمة وربحية استخدام السحب على المكشوف ، لذلك غالبًا ما تطلب ربطها. كيفية توصيل السحب على المكشوف؟ تنقسم عملية التسجيل إلى مراحل متتالية:
- في البداية ، يجب أن يكون لديك حساب جاري صالح ، والذي يجب على المواطن استخدامه بانتظام لمدة 6 أشهر على الأقل ؛
- يتم تشكيل تطبيق لتوصيل خيار ، ويُسمح بالإشارة إلى الحجم المحدد المطلوب فيه ؛
- تطبيق إضافي مرفقالوثائق ، التي تشمل جواز السفر ، وشهادة من دائرة الضرائب الفيدرالية بشأن عدم وجود ديون في الضرائب والرسوم ، وشهادات من بنوك أخرى تُفتح فيها حسابات تشير إلى حركة الأموال عليها ، ووثائق لممتلكات مختلفة تخص مواطنًا ؛
- إذا قمت بنقل شهادة الملكية إلىشقة أو منزل ، يمكن أن يكون لذلك تأثير إيجابي على حجم الحد وسعر الفائدة ، حيث أن البنك سيكون على يقين من أنه إذا لم يتمكن المقترض من إعادة الأموال ، فيمكن إرجاعها بشكل إلزامي ، لأن المقترض مالياً يؤمن؛
- يجب تقديم شهادة الدخل ؛
- على أساس الوثائق الواردة ، يحدد موظفو البنك جدوى ربط الخيار ؛
- إذا كان الجواب نعم ، يتم إخطار مقدم الطلب ؛
- يتم حساب الحجم الأمثل للحد ؛
- يتم تكوين اتفاقية يتم دراستها من قبل مقترض محتمل ؛
- إذا لم يكن لديه أي مطالبات ، فإنه يوقع هذه الاتفاقية.
يتم إيلاء الكثير من الاهتمام لدراسة اتفاقية السحب على المكشوف. يجب عليك التأكد من عدم وجود رسوم خفية وشروط أخرى لم يتم الاتفاق عليها مسبقًا.
في Tinkoff Bank ، يتم النظر في شروط السحب على المكشوفمقبول لكل مستلم. يمكن فقط لحاملي بطاقات هذا البنك إصدارها. إذا لم تنفق أكثر من 3 آلاف روبل. من الحد المقترح ، لا تحتاج إلى دفع أي عمولة. إذا تم إنفاق أكثر من 3 آلاف روبل ، يتم تحصيل عمولة يوميًا.
الفروق الدقيقة في ربط شركات السحب على المكشوف
هذه الفرصة متاحة ليس فقط للقطاع الخاصالأفراد ، ولكن أيضًا الشركات. لكل بنك متطلباته الخاصة للمتلقين. لتفعيل مثل هذه الخدمة ، يجب على الشركات إعداد وثائق معينة. ويشمل:
- الأوراق المالية من البنوك حيث توجد حسابات تسوية مفتوحة ؛
- الوثائق التأسيسية للمنظمة ؛
- كشوف حسابات التدفق النقدي
- شهادة من مصلحة الضرائب الفيدرالية حول عدم وجود متأخرات ضريبية ؛
- البيانات المالية التي تؤكد أرباح المنظمة.
يتم توفير السحب على المكشوف للشركات فقطالذين يتعاونون مع البنك لمدة ستة أشهر على الأقل. في نفس الوقت ، من المهم أن تكون نتائج أنشطة الشركة إيجابية. يجب أن يكون تاريخ الائتمان مثاليًا. من خلال التعاون طويل الأمد ، يمكن لجميع الشركات الاعتماد على السحب على المكشوف مقدمًا.
إيجابيات وسلبيات
اتصال السحب على المكشوف له مزايا وعيوب كبيرة. تشمل الخصائص الإيجابية:
- يتمتع المواطن أو الشركة دائمًا بفرصة إنفاق أموال أكثر مما هو متاح في الحساب ؛
- يتم تحديث الحد تلقائيًا ، لذلك لا داعي لإصداره في كل مرة ؛
- لا حاجة لإبلاغ البنك بالنفقات ؛
- لا يمكنك فقط استخدام الأموال للمدفوعات غير النقدية ، ولكن يمكنك أيضًا سحب النقود.
تشمل العيوب المعلمات التالية:
- تعتبر الفائدة كبيرة ، وهي أعلى بكثير من السعر المحدد للقرض الاستهلاكي القياسي ؛
- هناك قيود على حجم الحد ، وعادة ما يتم إصدار مبلغ صغير بالفعل ؛
- تقدم معظم البنوك هذا الخيار مقابل رسوم ، لذلك يتم تحصيل عمولة سنويًا ؛
- مطلوب رسوم فتح الحساب ؛
- إذا تمت زيادة القرض بناءً على طلب العميل ، يتم دفع هذه العملية عادةً.
بسبب الميزات العديدة ،لاستخدام هذه الخدمة بمسؤولية. يُنصح بدراسة عدة عروض من بنوك مختلفة من أجل إيجاد الخيار المثالي لمقترض معين.
هل يمكن للبنك رفض تفعيل السحب على المكشوف؟
السحب على المكشوف مخصص حصريًا لـولذلك ، فإن المقترضين الدائمين والمفيدين والمسؤولين ، غالبًا ما يواجه المواطنون الذين يرغبون في ربطها ببطاقتهم رفضًا من البنك. يمكن أن يكون راجعا إلى أسباب مختلفة:
- مواطن يستخدم خدمات البنك لمدة تقل عن ستة أشهر ؛
- ليس لديه دخل ثابت ودائم ؛
- هناك عمليات دوران صغيرة جدًا للأموال في الحساب ؛
- خبرة العمل اقل من سنة.
لذلك ، قبل تقديم الطلب ، يوصى بشدة بدراسة جميع المتطلبات للمقترضين المحتملين مسبقًا.
وبالتالي ، يعتبر السحب على المكشوف كافياًعرض مصرفي مثير للاهتمام. يأتي في عدة أصناف. يتم تقديمها فقط للعملاء الموثوق بهم الذين يتعاون معهم البنك لفترة طويلة. غالبًا ما يتم رفض طلبات ربط هذا الخيار لأسباب مختلفة. قبل تسجيل مثل هذه الخدمة ، لا ينبغي تقييم مزاياها فحسب ، بل أيضًا عيوبها المهمة.
