هناك عدد غير قليل من الناس اليوممواجهة قروض بنكية. عند الحصول على قرض من أحد البنوك ، تتم إعادة التأمين على العديد من البنوك وتستغرق فترة استحقاق طويلة كافية. في الواقع ، غالبًا ما يكون من الممكن سداد القرض بالكامل بشكل أسرع ، ولكن في نفس الوقت يتضح أنه خلال المدفوعات ، تلقى البنك الكثير من المقترض. هل يمكن إعادة الفائدة على القرض في حالة السداد المبكر؟ يجب النظر في هذه المسألة بالتفصيل.
إمكانية إرجاع الفائدة
في كثير من الأحيان ، تقوم المؤسسات المالية بالتسجيل على الفورالمدفوعات المنتظمة للعمولات الإضافية التي لا تتعلق بسداد الدين نفسه أو الرسوم المفروضة عليه ، لذلك يصبح من الصعب إعادة هذه الأموال. إن إرجاع الفائدة المدفوعة في حالة السداد المبكر للقرض يكون حقيقيًا فقط مع التنفيذ الصحيح للطلب ذي الصلة والتأكيد على سداد القرض بالكامل.
بالنظر إلى هذه العوامل ، يجب الانتباهبشروط أخرى لاتفاقية القرض. لذلك ، في اتفاقية مكتوبة ، قد يشار بشكل عام إلى أنه من المستحيل سداد القرض قبل الموعد المحدد خلال فترة زمنية معينة.
أيضا:
- تختلف شروط السداد المبكر لكل مؤسسة مالية ؛
- حتى في حالة السداد المبكر ، يلتزم المقترض بدفع أقساط شهرية حتى يتم تأكيد السداد الكامل.
ما الذي يمكنك استرداد أموالك عنه؟
إن عودة الفوائد الزائدة في حالة السداد المبكر للقرض ليس المبلغ الوحيد من المال الذي يحق لعميل البنك الحصول عليه من مؤسسة في حالة إغلاق الديون قبل الأوان.
بينهم:
- عمولات الخدمة وفتح الحساب (إذا لم يوقع المقترض على الاتفاقية) ؛
- رسوم معالجة القرض (إذا لم يوقع المقترض على الاتفاقية) ؛
- مدفوعات التأمين ، إذا لم يتم إصدار العقد لها ؛
- الفائدة الزائدة الفعلية على القرض ؛
- رسوم إضافية خفية أخرى.
أكثر أنواع المدفوعات الشهرية شيوعًا
وفقا لهذا النوع من الحسابات مع الماليةتتعهد مؤسسة أو فرد أو كيان قانوني بدفع مبلغ ثابت بدقة. وهي تشمل كلاً من مدفوعات سداد الدين نفسه ، ومدفوعات الفوائد والرسوم الأخرى. تسمى هذه المدفوعات مدفوعات الأقساط ، وعودة الفائدة في حالة السداد المبكر للقرض في هذه الحالة هو الأكثر صلة.
الشيء هو أن مثل هذه المدفوعات في البدايةالفترة تحتوي على معظم الفائدة ، وليس الدين نفسه. اتضح أنه في حالة إقراض الرهن العقاري لعشرات السنين ، يدفع المقترض في أول عامين فائدة واحدة تقريبًا ، تاركًا الدين نفسه غير مدفوع.
من المهم أيضًا معرفة ذلك من أجل الحساب الصحيحيجب أن تطبق الفائدة على دفع الأقساط معادلة خاصة ، لكن العديد من البنوك تقسم ببساطة الفائدة السنوية على 12 وتعطي نتيجة الالتزامات الشهرية ، والتي تتجاوز في الواقع المعدلات الحقيقية بعدة نقاط.
أسطورة الأقساط
كثير من رأي أن العودةستكون الفائدة على القرض في حالة السداد المبكر هي الأكثر أهمية عندما يتم سداد القرض بدقة من خلال دفعات ثابتة. والحقيقة هي أنه في مثل هذه المدفوعات يتم دفع مبلغ لسداد جميع الرسوم ، وهو ما تدعمه المحاكم أيضًا. في الحقيقة، ليس هذا هو الحال. فحص مفصل لحساب الدفعة السنوية لكل فترة دفع ، يتضح أن حساب الفائدة يتم بشكل منفصل عن كل شهر أخير من استخدام المال. أي أنه لا يوجد مدفوعات زائدة للرسوم مقدمًا في طريقة الدفع هذه.
قواعد السداد المبكرة
من حيث التسويات النقدية ، العودةتعتبر الفائدة على القرض مع السداد المبكر عملاً معقدًا ومضنيًا ، ولكن نظرًا للحجم المحتمل للمبالغ المستردة ، فإن العملية تستحق العناء. لتعظيم احتمالية الموافقة على طلب الاسترداد ، يجب اتباع جميع شروط السداد المبكر بدقة. في البداية ، من الضروري تحذير مؤسسة الائتمان مسبقًا بشأن الرغبة في سداد ديونك قبل الموعد المحدد. من الأفضل القيام بذلك كتابيًا أو عبر الإنترنت إذا كان لدى البنك الخيار. ويتبع ذلك:
- إيداع المبلغ المطلوب في حساب المنظمة ، أثناء استلام إيصال ؛
- تلقي تأكيد خطي بالسداد الكامل للديون وعدم وجود التزامات تجاه البنك.
يمكن إجراء هذا الأخير بعد شهر واحد فقط من إيداع المبلغ بالكامل مباشرة في مؤسسة مالية.
بالنظر إلى شروط العقد ، بعد كل الإجراءات المذكورة أعلاه ، يمكنك تقديم مطالبة لاسترداد الأموال الزائدة. أولاً ، إلى مؤسسة ائتمانية ، وبعد ذلك ، عند الرفض ، إلى محكمة.
قضايا قانونية
السداد المبكر للقرض ، وعائد الفائدة ،ينظر الفقه ، كقاعدة عامة ، على أساس رسائل المعلومات المختلفة من المحاكم العليا. وفقًا لاستنتاجهم ، تعتبر الفائدة على القروض مدفوعات مقابل استخدام الأموال ، مما يعني أنه يجب دفعها إلى مؤسسة الائتمان فقط عن الفترة التي كان فيها المال تحت تصرف عميل البنك. وبالتالي ، فإن طلب دفع الرسوم عن الفترة التي تم فيها سداد القرض بالفعل ، بما في ذلك قبل الأوان ، هو طلب غير قانوني.
من المهم أيضًا معرفة ذلك حتى لوفي نص الاتفاقية بين البنك والعميل ، هناك حظر على إعادة الفائدة ، وستظل مؤسسة الائتمان ملزمة بإعادة الأموال مع بيان مقابل بموجب القانون. بالإضافة إلى ذلك ، فإن المؤسسة المالية ملزمة ، تحت أي ظروف ، بإعادة حساب الأموال المودعة في حالة السداد المبكر للدين.
بالنظر إلى هذه الفروق القانونية التي تعمل من جانب المقترض ، يمكنك ممارسة التقاضي بأمان مع مؤسسات الائتمان بشأن إعادة الأموال المدفوعة لهم.
كيفية تحديد مبلغ الدفعة الزائدة؟
عودة الفائدة على القرض في حالة مبكريمكن حساب السداد بطريقتين. الأمر الأكثر صعوبة هو الحساب من خلال تحديد الفرق بين تدفقات سنوية. وبالتالي ، يجب على المقترض تحديد الفرق بين شروط الأقساط السنوية الحالية للمدة الحالية للقرض وتلك الشروط التي يمكن تقديمها إليه عند التقدم بطلب للحصول على قرض على الفور لفترة أقصر يتم فيها السداد المبكر. نادرًا ما يؤخذ هذا النوع من الحسابات في الحسبان من قبل المحامين وقد يكون ذا صلة فقط بالممارسة القضائية الإقليمية في ظل هذه الظروف.
في أغلب الأحيان ، يتم إجراء الحسابات بطريقة مبسطةبطريقة يأخذها المحامون أيضًا في الاعتبار. وهي تتضمن إعادة الحساب النسبي للمستحقات عن مدة العقد. للقيام بذلك ، قم بحساب مبلغ جميع الفوائد المتراكمة على مدار مدة الاتفاقية.
بعد ذلك:
- حساب فترة سداد القرض والمستحقات المدفوعة بالفعل ؛
- قسّم مبلغ الفائدة بالكامل على مدة القرض واضربه في عدد الدفعات المدفوعة بالفعل.
ستكون نتيجة الحسابات هي المبلغالتي كان يجب دفعها مقابل فترة استخدام أموال البنك. الفرق بين الرقم الحقيقي والرقم الذي تم الحصول عليه في الحسابات هو دفعة زائدة يمكن طلبها من مؤسسة ائتمانية. حتى لا تخطئ في الحسابات المستقلة ، يمكنك استخدام آلة حاسبة للقرض ، وهي متاحة مجانًا.
الفروق الدقيقة في العودة
الحسابات الذاتية ليست دائمًادقيقة ، نظرًا لأن موظفي البنك قد يقومون بالإضافة إلى ذلك بتضمين مدفوعات إضافية لم يحتسبها المقترض. لذلك ، يمكن تنفيذ عائد الفائدة على السداد المبكر لقرض الرهن العقاري وفقًا لحسابات أخرى ، حيث تكون المبالغ المحسوبة بشكل مستقل تقريبية فقط.
من المهم أن نفهم أن إعادة الفائدة لذلكالفترة التي كان فيها المال في استخدام المقترض مستحيلة ، لأن هذا المبلغ هو دفعة للبنك ومحمي بموجب القانون من جانب مؤسسات الائتمان.
مع الأخذ في الاعتبار كل ما سبق ، لا ينبغي على المرء التسرع في الحسابات ، ولكن تحديد ما إذا كان هناك على الإطلاق إمكانية السداد المبكر للدين في العقد.
تسلسل الاجراءات
السداد المبكر لقرض في سبيربنك ، العودةالفائدة التي يمكن تنفيذها أيضًا بموجب القانون ، يجب أن تتم وفقًا لجميع شروط العقد. خلاف ذلك ، قد يحول البنك الموقف لصالحه ، لذلك ، قبل البدء في أي إجراءات ، من الأفضل التشاور مع أخصائي مؤهل والتعرف على نتائج الإجراءات القضائية التي تم تنفيذها بالفعل لأشخاص آخرين.
بعد ذلك ، من الضروري إعداد ملفالتطبيق إلى المحكمة. وفقًا للقانون ، إذا تجاوز مبلغ المطالبة 100 ألف روبل ، فيجب النظر في الطلب بالفعل في مكاتب المقاطعات. يجب عليك أيضًا تحذير مؤسسة الائتمان مسبقًا بشأن نية رفع دعوى قضائية في المحكمة. في بعض الحالات ، توافق البنوك على مطالبات المقترض ، ويتم حل جميع المشكلات دون إشراك المحاكم.
قواعد وضع الطلب
السداد المبكر لقرض في سبيربنك ، العودةفي المائة بشكل أكثر دقة ، يتم تنفيذه عند وضع تطبيق في نموذج ثابت في المنظمة. في بعض الحالات ، قد يرفض الموظفون عديمو الضمير ببساطة إصدار النموذج المطلوب للعميل ، ومن ثم يمكن كتابة الطلب في شكل حر. إذا تم رفض قبول مثل هذا الطلب أيضًا ، فمن الضروري الاتصال بالإدارة وطلب نسخة من الطلب المقبول من قبلهم مع علامة على قبوله وتاريخه.
لإعادة الفائدة عند السداد المبكر للقرض ، يجب أن يحتوي الطلب على:
- بيانات جواز سفر مقدم الطلب ؛
- جميع البيانات الواردة في اتفاقية القرض المبرمة ؛
- رقم الحساب الذي سيتم تحويل الدفعة الزائدة إليه.
يجب أيضًا إرفاق نسخة من اتفاقية القرض بالطلب. عادة ما يتم النظر في الطلب لمدة ثلاثة أيام على الأقل.
استرداد المدفوعات الإضافية
بالإضافة إلى الفوائد الزائدة ، غالبًا ما يجد المقترضون من بين الخدمات التي يدفعونها مقابل تلك التي لا يستخدمونها على الإطلاق ولم يشتركوا في استحقاقهم على الإطلاق.
وتشمل هذه:
- بنك متنقل
- أقساط التأمين وهلم جرا.
يمكن إلغاء الخدمات التي يفرضها البنك فيفي أي وقت ، بناءً على طلب المقترض ، وإذا تم تضمين مدفوعاته في الأقساط الشهرية ، فإن البنك ملزم بإعادة الحساب ، وإذا لزم الأمر ، إعادة الأموال إلى العميل.
من المهم معرفة ذلك حتى مع حالة اللاوعيسيتعين عليك الدفع مقابل استخدام الخدمات لفترة من الوقت. أيضًا ، لا تخضع أنواع معينة من العمولات للإلغاء - رسوم إصدار قرض وخدمة الحساب ، نظرًا لأن الشروط قياسية لجميع أنواع الاتفاقيات.
استنتاج
مطلوب قبل التقديم للبنك للحصول على التمويلمساعدة ، اقرأ الشروط والأحكام. السداد المبكر للقرض ، وعودة الفائدة ، ودفعات الأقساط السنوية ، وعودة المدفوعات الإضافية - كل هذه مفاهيم معقدة للغاية يجب فهمها بعناية. بالطبع ، بالنظر إلى الحجم المحتمل للمبالغ المستلمة ، فإن العملية لها ما يبررها تمامًا.
