Il prezzo di una polizza MTPL non dipende solo dalla potenzaveicolo, esperienza di guida, età e luogo di residenza del conducente, ma anche dalla prudenza con cui guida sulla strada. I proprietari di auto che non subiscono incidenti (almeno per colpa propria) possono contare su uno sconto sulla vettura fino al 50%. Ma chi è spesso colpevole di incidenti stradali pagherà l'assicurazione 2,5 volte di più. L’importo esatto dello sconto o del premio dipende dal rapporto bonus-malus (BMR). Quindi, quali sono le regole per il calcolo del KBM?
Sconto o penalità?
KBM è altrimenti chiamato sconto per senza incidentiguida. Se il conducente non ha mai causato un incidente nell'ultimo anno, significa che la compagnia assicurativa non ha dovuto spendere soldi per pagare il risarcimento. Per questo, puoi incoraggiare il cliente e vendergli un'assicurazione con uno sconto l'anno prossimo - fornire un bonus.
Se l'autista ha avuto un incidente, allora l'assicuratoreHo dovuto sborsare soldi per i pagamenti. E per compensarne i costi e allo stesso tempo incentivare l'aspirante conducente a una maggiore attenzione alla guida, la compagnia assicurativa, rinnovando la polizza, aumenterà il prezzo dell'assicurazione obbligatoria r.c. auto e prevederà dei malus.
Quali incidenti vengono presi in considerazione?
Per cominciare, notiamo che non tutti gli incidenti colpisconoper il calcolo del KBM. OSAGO è un'assicurazione di responsabilità civile, non un'assicurazione di proprietà. Pertanto, nel calcolo vengono presi in considerazione solo gli incidenti in cui l'assicuratore ha dovuto effettuare un pagamento assicurativo per il proprio cliente.
Se l'autista non è responsabile dell'incidente, o l'incidente non è stato registrato presso la polizia stradale, o il problema è stato risolto secondo il protocollo europeo, ciò non minaccia il proprietario dell'auto con un aumento del costo del motore obbligatorio assicurazione di responsabilità civile.
Tabella delle quote bonus-malus
Per determinare il coefficiente viene utilizzata la seguente tabella di calcolo KBM.
Indennità e sconti | Bonus Malus Ratio | Classe di origine | Nuova classe | ||||
0 paura. pagamenti | 1 paura. paga | 2 paura. pagamenti | 3 paura. pagamenti | 4 o più pagamenti assicurativi | |||
145% | 2,45 | M | 0 | M | M | M | M |
130% | 2,3 | 0 | 1 | M | M | M | M |
55% | 1,55 | 1 ° | 2 | M | M | M | M |
40% | 1,4 | 2 ° | 3 | 1 | M | M | M |
cento% | 1 | 3 ° | 4 | 1 | M | M | M |
-cinque% | 0,95 | 4 ° | 5 | 2 | 1 | M | M |
-dieci% | 0,9 | 5 ° | 6 | 3 | 1 | M | M |
-15% | 0,85 | 6 ° | 7 | 4 | 2 | M | M |
-20% | 0,8 | 7 ° | 8 | 4 | 2 | M | M |
-25% | 0,75 | 8 ° | 9 | 5 | 2 | M | M |
-trenta% | 0,7 | 9 ° | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
-35% | 0,65 | 10 ° | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
-40% | 0,6 | 11 ° | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
-45% | 0,55 | 12 ° | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
Le prime due colonne indicano il ramo d'inizio assicurazione ed il corrispondente coefficiente. Le restanti colonne della tabella permettono di determinare come cambieranno la classe e il BMC in presenza o assenza di infortuni.
I titoli delle colonne mostrano il numero di casi presentiil periodo precedente in cui è stato pagato il risarcimento. Pertanto, la prima colonna con il numero 0 significa che non si sono verificati incidenti e la quinta, con il numero 4+, indica che la persona è stata coinvolta in un incidente più di quattro volte. I numeri e le lettere nel corpo della tabella mostrano come cambia la classe OSAGO a seconda del numero di incidenti stradali per sua colpa.
Il calcolo del KBM viene effettuato secondo il seguente principio.Viene sottratto uno dal valore del coefficiente e il risultato viene moltiplicato per 100%. Quando una persona acquista la MTPL per la prima volta, riceve automaticamente la classe 3 con KBM 1. Tale conducente paga il 100% del costo dell'assicurazione, senza sconti o supplementi.
Se il BMR è determinato al livello di 0,9, risulta: (0,9 - 1) * 100% = -10%. Ciò significa che l'autista ha diritto ad uno sconto del 10%.
Se il coefficiente è 2,45, allora:(2,45 - 1)* 100% = 145%. Il costo della polizza aumenta del 145%, ovvero il proprietario dell'auto paga 2,45 volte di più per l'assicurazione. Questa è la punizione per aver creato situazioni di emergenza sulla strada.
Come determinare il coefficiente dalla tabella?
Prima di calcolare il CBM, ovvero gli sconti o le agevolazioni in base alla storia assicurativa, è necessario determinare la classe del conducente per sapere quale coefficiente applicare.
Supponiamo che il proprietario di un'auto abbia recentemente ricevuto una patente,Ho comprato un'auto e sono venuto a iscrivermi all'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile automobilistica. Gli viene assegnata una 3a classe standard. Passò un anno e lui venne a rinnovare la sua assicurazione. Il dipendente esamina la cronologia assicurativa e scopre che il cliente non ha avuto incidenti nell'ultimo anno.
La tabella mostra che in assenza di incidente secondoDopo la scadenza del periodo assicurativo annuale, il conducente passa alla 4a classe e il suo coefficiente diminuisce da 1 a 0,95. Al momento del rinnovo del contratto, il proprietario dell'auto può pagare l'assicurazione con uno sconto del 5%. La prossima volta, quando richiederà l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto, l'assicuratore sarà già guidato dalla riga della tabella corrispondente alla 4a classe.
Se si scopre cosa è successo durante questo periodoun incidente per colpa del pilota, poi la sua classe cambierà da 3a a 1a e il KBM aumenterà da 1 a 1,55. Per l'assicurazione per il nuovo anno dovrai pagare il 55% in più. Inoltre, il calcolo del KBM verrà effettuato sulla base della riga corrispondente alla 2a classe. Solo dopo due anni una persona potrà tornare in 3a classe e iniziare a guadagnare uno sconto.
Se il conducente finisce nella classe M, gli ci vorranno cinque anni interi per raggiungere nuovamente la 3a classe standard.
Se nella polizza sono incluse più persone, lo sconto o il premio saranno determinati dal peggiore dei coefficienti.
Come scoprire il tuo coefficiente?
È estremamente raro che KBM sia indicato in una polizza assicurativa.Pertanto, per determinare la tua classe MTPL e, di conseguenza, l'entità dello sconto o del premio, dovrai contattare l'assicuratore, calcolare tu stesso il BMR utilizzando una tabella o utilizzare il database RSA.
Quando si richiede una lezione di guida, la compagnia assicurativaè tenuto a fornire entro cinque giorni un certificato sul modulo n. 4 indicante tutte le informazioni necessarie. Questo documento sarà utile se il proprietario dell'auto intende cambiare assicuratore.
Sul sito RSA per scoprire il coefficiente che ti servevai nella sezione “MTPL” e clicca sulla scheda “Informazioni per gli assicurati e le vittime”. Tra gli altri servizi informativi troverete la determinazione del coefficiente. Per ottenere informazioni è sufficiente inserire il nome completo e il numero della patente di guida nel modulo che si apre.
Quindi abbiamo imparato cos'è il KBM, perché è necessario e come calcolarlo.
