Ovisno o osiguranoj vrijednosti imovine, izračunavat će se iznos premije i naknade. No, potrebne vrste već imaju vlastitu bazu cijena.
Pri potpisivanju police važno je unaprijed znati: koliko tvrtka traži od klijenta i odgovara li stvarnosti na tržištu.
Vrste osiguranja
Osiguranje je danas zasebno područje gospodarstva.Klijent tvrtke plaća činjenicu da se ona obvezuje preuzeti svoje rizike. Tada ugovaratelj osiguranja može mirno spavati i ne brinuti se o mogućim nevoljama.
Možete osigurati bilo što:
- vlasništvo;
- nakit;
- automobili;
- život i zdravlje;
- poslovni i financijski rizici;
- putno osiguranje;
- nematerijalne vrijednosti (umjetnička djela);
- zemljišna parcela, ostalo.
Ugovaratelj osiguranja i njegov klijent imaju obostranu koristiz dogovora. A ako tvrtka poštuje "pravila igre" na svom tržištu, sve će više kupaca u nju ulagati. Glavno je postići konsenzus obje strane o visini naknade. Da biste ga ispravno izračunali, potrebno je procijeniti imovinu, odnosno odrediti vrijednost osiguranja.
Pojmovi osigurane vrijednosti i osigurane svote. Razlike
Prema zakonodavstvu Ruske Federacije, po nastankunesreća navedena u polici, osiguratelj je dužan klijentu dati određeni iznos. Taj je iznos ključni trenutak u sklapanju ugovora, izračunava ga tvrtka i, nakon dogovora s klijentom, sklapa ugovor o osobnom ili imovinskom osiguranju. Ovo je iznos osiguranja.
Međutim, osigurana suma i osigurana vrijednost jesupojmovi nisu identični. Osigurana vrijednost može biti jednaka iznosu, ali u praksi je novčani iznos do kojeg klijent može doći manji od stvarne tržišne vrijednosti predmeta. Iznos osiguranja ne može premašiti trošak koji je utvrđen stavkom 2. čl. 10. Zakona o organizaciji osiguranja, budući da je osiguranje namijenjeno nadoknadi štete, a ne da pomogne u povećanju kapitala.
Kolika je osigurana vrijednost? Određuje se nakon procjene imovine ili procjene rizika koje osiguravajuće društvo preuzima. Najčešće je to tržišna vrijednost.
Treba imati na umu da se samo s dobrovoljnim osiguranjem iznos naknade može pregovarati. U slučaju da je potpisivanje police obvezno, iznos će se utvrditi zakonskim propisima.
Iznos osiguranja ponekad je fiksni iznos. A ponekad se postavlja na temelju određenog postotka troškova.
Vrste troškova osiguranja
Najčešće osiguranje jeimovine. Troškovi osiguranja imovine, kao što je već spomenuto, izračunavaju se prema različitim metodama. Na temelju odabira ove metode razlikuju se sljedeće vrste vrijednosti osiguranja:
- Puno osiguranje. Trošak osiguranog predmeta jednak je naknadi.
- Proporcionalan.
- Zamjena predmeta novim i radnim. Koristi se u prodaji kućanskih aparata.
- Trošak zamjene. Vraća se iznos potreban za popravak predmeta.
Ovisno o specifičnostima izračuna tarife,razlikovati individualni rizik osiguranja i masu. Pod masovnom vrstom rizika podrazumijevamo osiguranje od prirodnih katastrofa. Osigurana vrijednost ovdje se izračunava po odvojenim cijenama.
Izračun vrijednosti osiguranja
Da biste odredili troškove osiguranja, morate odabratiprvo, metoda procjene predmeta osiguranja. Može biti usporedna, profitabilna ili potrošna. U većini slučajeva koristi se usporedna metoda. Trošak se utvrđuje na temelju analize prethodnih transakcija i stanja na tržištu. Nakon toga određuje se iznos naknade.
Formula za izračun naknade osiguranja kada se koristi proporcionalni sustav izračuna svugdje je ista. Mijenja se samo tarifa.
Formula je sljedeća: Q = T · S / W.
Da bismo izračunali vrijednost osiguranja, početne brojeve zamjenjujemo u ovoj formuli:
- S - iznos osiguranja;
- W je stvarna vrijednost imovine;
- T je koeficijent odabran za ovu vrstu rizika.
Troškovi osiguranja imovine. Rizici
Procjena nekretnina obično se provodi u podružnici Rostekhinventarizatsiya ili kod bilo kojeg procjenitelja imovine u privatnom vlasništvu koji ima licencu.
Nekoliko čimbenika utječe na procjenu troškova:
- kategorija rizika;
- stvarna vrijednost;
- trajanje osiguranja;
- vrsta objekta koji treba zaštititi.
Vrlo važna točka je kategorija rizika.Osiguravajuće društvo neće poslovati s gubitkom. Sve rizike povezane sa zaključenjem transakcije provjeravaju najviši profesionalci - jamci. To su osobe odgovorne za portfelj osiguranja. Oni klasificiraju vrste rizika i odlučuju koje će prihvatiti, a koje odbiti. Glavne kategorije rizika su sljedeće:
- krađa imovine;
- oštećenje imovine od strane uljeza;
- nesreće različite prirode;
- katastrofe povezane sa elementima (poplave, klizišta itd.).
S tim u vezi analiziraju se mnogi parametri.Ako su nekretnine osigurane, tada se provjerava mjesto, stupanj istrošenosti ove zgrade. Pri izračunavanju vrijednosti osiguranja, procjenitelj će također analizirati inventar i katastarsku vrijednost imovine.
Procjena osiguranja tvrtke
Kada je pravna osoba osigurana, tarifaodabrano na temelju veličine poduzeća. Za srednje velike tvrtke postoje neke tarife, za velike - različite. Tijekom procjene troškova uzima se u obzir sve: osnovna sredstva, promet, skladišne zalihe, pa čak i trošak onih zgrada koje nisu dovršene.
Pri analizi rizika koriste se sve dostupne informacije, jer su iznosi u ovoj vrsti osiguranja veliki. Moraju se uzeti u obzir sve statistike dostupne od drugih tvrtki.
U Rusiji osiguranje poslovnog rizika nije baš uobičajeno. Nestabilno stanje gospodarstva čini ga neprivlačnim.
Mogu li promijeniti cijenu nakon potpisivanja polise?
Nakon potpisivanja polise, njezini uvjeti ne mogu bitipromijeniti. Ali postoje i neke nijanse. Osigurani iznos može osporiti sama tvrtka ili porezno tijelo ako postoje sumnje u ispravnost izračuna osigurane vrijednosti. A kada osiguravatelj uspije na sudu dokazati da je prevaren, ima pravo smanjiti iznos naknade.
Druga je nijansa prihvaćanje - unutarnjeprovjerite u osiguravajućoj organizaciji. Ako se tijekom inspekcije utvrdi da je iznos naknade pretjeran, osiguravatelj obavještava klijenta o prihvaćanju i ugovor će biti prepisan i obnovljen.
Nesumnjivo je da sklapanje politike ima prednosti.Osiguravajući se, pojedinac ili organizacija dobivaju jamstvo za povrat novca. Ali principi izračuna previše su zbunjujući i većina osiguranika ne može razumjeti ovaj sustav. Stoga bi država trebala kontrolirati osiguranje.
