La notion de valeur assurée est utilisée pour réglementer la relation juridique entre l'assureur et le preneur d'assurance, une personne physique ou morale.
Détermination de la valeur assurée
La valeur assurable est une valeur qui déterminele montant du paiement de la contribution et le coût total de la police. Il s'agit de la valeur réelle d'un bien utilisé à des fins d'assurance. Afin de déterminer objectivement cet indicateur, ils ont recours à une évaluation d'assurance. Les objets d'évaluation peuvent être:
- Éléments de propriété séparés.
- Véhicule.
- Logement.
- Terre.
Le résultat de l'évaluation est indiqué dans le contratassurance d'un commun accord et ne peut être contestée par les parties, sauf en cas de fausse déclaration délibérée de la société - le prestataire de services par le client. Si le fait de falsification de la valeur d'assurance est révélé, une action pénale peut être engagée contre le preneur d'assurance.
La valeur assurée et le montant des paiements d'assurance ne peuvent pas être supérieurs au prix réel de l'objet d'assurance.
Méthodes d'évaluation de la valeur assurée
Pour déterminer avec précision la valeur assurée, les méthodes d'évaluation suivantes sont utilisées:
- Le coût réel de l'objet est déterminé pourle moment de son acquisition. Pour ce faire, le preneur d'assurance est tenu de présenter des documents confirmant le paiement: chèques, reçus, contrat de vente, liste de prix du concessionnaire, déclarations en douane pour les marchandises importées.
- Il est possible de déterminer la valeur des marchandises selon le catalogue du fabricant, ainsi que d'autres périodiques de référence.
- Lors de l'évaluation d'un bien immobilier, une analyse est faite du prix moyen du marché pour un bien immobilier similaire dans une région donnée.
- Pour apprécier la valeur de l'objet, il est possible de faire appel à un expert indépendant.
Conclusion d'un contrat d'assurance
Après avoir déterminé la valeur assurée de l'objet, un contrat est conclu, qui indique:
- Valeur assurable des biens.
- Le coût de la police d'assurance.
- Le montant et la procédure de paiement des cotisations, leur montant.
- La durée du contrat.
- Le montant du paiement à la survenance d'un événement assuré.
Le contrat d'assurance entre en vigueur le prochainjour après le paiement de la prime d'assurance, si le paiement est effectué en espèces. En cas de règlement autre qu'en espèces, le document entre en vigueur après que le paiement de la prime est crédité sur le compte de l'assureur.
Police d'assurance
Le coût de la police d'assurance diffère enen fonction de l'objet de l'assurance, des tarifs d'assurance en vigueur, du programme de couverture des risques choisi, de la durée du contrat, de la probabilité d'un événement assuré.
Dans le cadre des programmes d'assurance obligatoireréglementation par l’adoption de lois fédérales spéciales. Par exemple, l'État fixe les tarifs de l'assurance pension obligatoire, les programmes OSAGO.
Pour l'assurance volontaire, la compagnie d'assurance a le droit d'établir et de réglementer les tarifs d'assurance, ainsi que le montant des primes d'assurance.
Il est nécessaire de prendre en compte le coût de l'année d'assurance,c'est-à-dire le total du coût des polices d'assurance volontaire pendant 12 mois. La conclusion de contrats pour une courte période sera plus coûteuse, avec une période de validité de 12 mois, il sera possible d'économiser de l'argent.
Assurance retraite
Il existe également une assurance retraite. La valeur assurée de l'année est ici le total de tous les paiements à la caisse de pension que l'employeur effectue pour le salarié au cours de l'année.
Lors de la conclusion d'un contrat, il est important de faire attention aux restrictions prescrites dans le texte:
- Le nombre de paiements pour la période d'assurance.
- La liste des cas-exceptions dans lesquels le paiement ne sera pas effectué.
- Violations de la part du preneur d'assurance, pouvant entraîner un déni de service et la résiliation du contrat.
Valeur assurable de la voiture
Les contrats d'assurance automobile sont conclus particulièrement souvent. Pour une voiture, la valeur assurée est une valeur qui est calculée en fonction des indicateurs suivants:
- La marque et l'année de la voiture.
- Coût initial.
- Valeur kilométrique.
- État technique.
Propriétaire de la voiture lors de la conclusion d'un accordsur la fourniture du service doit fournir un passeport technique de la voiture, des certificats de passage du contrôle technique, des politiques pour les périodes précédentes. Pour évaluer l'état, il est nécessaire de se soumettre à un examen par un spécialiste de l'assureur. Les voitures de plus de dix ans ne sont pas soumises à l'assurance.
Qu'est-ce qui affecte le coût de l'assurance automobile?
Lors de la détermination du coût d'une police d'assurance automobile et du montant de la couverture d'assurance, le taux de base est utilisé et des coefficients supplémentaires sont pris en compte:
- Âge et expérience de conduite du conducteur.
- Le coefficient territorial est individuel pourchaque région du pays et dépend de la fréquence des accidents au sein de l'entité territoriale. L'indicateur est plus élevé dans les mégalopoles, plus bas dans les zones rurales, avec une valeur élevée, l'enregistrement d'une politique coûtera plus cher.
- Coefficient de saisonnalité.
- Le coefficient de bonus est calculé si le propriétaireun véhicule souscrit une assurance auprès de la même entreprise pendant une longue période. Avec une transition constante d'une entreprise à une autre, le coefficient de malus sera calculé et le coût de la politique augmentera.
- Le facteur de survenance d'un accident dû à la faute du conducteur: si au cours des périodes d'assurance précédentes, le conducteur s'est retrouvé dans des situations d'urgence par sa propre faute, l'inscription sera plus coûteuse.
- Le facteur de puissance d'un moteur est calculé par la quantité de puissance indiquée dans la fiche technique du véhicule.
- Le facteur limitatif varie en fonction du nombre de personnes conduisant le véhicule.
Lors de l'enregistrement d'une police CASCO, en plusil est pris en compte si le véhicule est sous garantie chez un concessionnaire ou si la période de garantie est expirée, les prix des réparations et des composants. Il faut se rappeler que de nombreuses entreprises prennent en compte lors de l'enregistrement d'un CASCO, quel système d'alarme antivol est installé sur la voiture, et le prix du service variera en fonction du degré de fiabilité du complexe d'équipements antivol.
Coût de la prime d'assurance
Le montant que le client paie à l'assureur enle paiement d'un service d'assurance s'appelle une prime d'assurance. Pour la prime, la valeur assurée est une valeur calculée en fonction du coût de la police et pouvant être payée à la fois et mensuellement pendant toute la période d'assurance. Il est possible de payer la prime d'assurance en espèces, ainsi que pour les paiements sans numéraire.
Avec un versement mensuel de la prime d'assurance, son montant est calculé au taux tarifaire:
- Le taux net est déterminé par la probabilité qu'un événement assuré se produise.
- Le taux brut comprend un facteur de correction, ainsi que la charge, c'est-à-dire les coûts de l'assureur pour la fourniture de services, les coûts imprévus non liés à la constitution du fonds d'assurance.
Le taux net va à la constitution de la caisse d'assurance, à partir de laquelle, à la survenance d'un événement assuré, le paiement sera effectué au preneur d'assurance.
Paiement d'assurance
Lors du paiement, la valeur assurée est le montantles fonds versés à la personne assurée lors de la survenance d'un événement assuré. En règle générale, il représente un certain pourcentage de la valeur assurée de la propriété. L'indicateur dépend du coût de la police, du programme de couverture et du taux tarifaire et des risques d'assurance prescrits dans le contrat. Le montant du paiement d'assurance varie en fonction du montant des dommages causés aux biens, en tenant compte de l'usure par dépréciation. La commande et le montant des paiements sont précisés dans le contrat. Pour régler le paiement, le preneur d'assurance est tenu de présenter des documents attestant la survenance de l'événement assuré.
L'assureur est obligé d'accepter les documents pour examen et à l'expiration d'un délai de 30 jours calendaires, il se prononce sur la nomination du paiement.
L'assureur a le droit de refuser les paiements dans les cas suivants:
- Si l'événement assuré est survenu à la suite d'actions illégales de la personne assurée.
- Le preneur d'assurance n'a pas fourni les documents nécessaires à l'événement assuré dans les conditions prévues au contrat.
- Le preneur d'assurance a intentionnellement causé des dommages matériels afin d'obtenir le paiement.
- Les paiements d'assurance ne sont pas effectués si les biens assurés font l'objet d'une arrestation ou d'une confiscation par décision des autorités compétentes.
Si les dommages subis nécessitent uneélimination, le preneur d'assurance a le droit de déposer une demande de prépaiement avant le délai fixé par la loi. Le paiement d'assurance préalable est inscrit par l'entreprise sur la carte client individuelle. Si, après l'expiration du délai de considération, il s'avère que le dommage ne peut être réparé, le preneur d'assurance est tenu de restituer le montant payé précédemment.
