Kontaktlose Zahlungen in den letzten Jahren habeninfiltrierte das Leben der Russen. Die Technologie ermöglicht Verbrauchern, die keine Papierrechnungen haben, Einkäufe zu tätigen. Schauen wir uns den Erwerbsprozess und alle Teilnehmer an diesem Programm genauer an.
Wesen
Eine Plastikkarte ist ein ZahlungsinstrumentBereitstellung des Zugangs zu Finanzmitteln. Nachdem Sie die Daten daraus gelesen haben, können Sie Informationen über den Eigentümer und den Kontostand abrufen. Zu diesem Zweck wird in Einzelhandelsgeschäften ein Terminal verwendet. Durch Eingabe des PIN-Codes gibt der Karteninhaber die Erlaubnis, Geldbeträge für Waren abzuschreiben. Darüber hinaus sind mehrere Organisationen am Zahlungsprozess beteiligt.
Mitglieder
Die ausstellende Bank ist an Zahlungen beteiligtund eine übernehmende Bank. Lassen Sie uns die Funktionen der einzelnen Funktionen genauer betrachten. Die erwerbende Bank ist eine Bank, die Punkte für das Akzeptieren von Karten festlegt. Zu diesem Zweck verwendet die Kreditorganisation Terminals, berät die Mitarbeiter der Organisation beim Akzeptieren und Stornieren von Zahlungen und konfiguriert die Software. Dies sind jedoch nicht alle Funktionen der erwerbenden Bank. Das Kreditinstitut führt:
- Autorisierung und Überprüfung der Zahlungsfähigkeit von Karten;
- Verarbeitung eingehender Anfragen;
- Überweisungen von Geldern auf ein Händlerkonto;
- verarbeitet die Dokumentation zur Bestätigung der Transaktion;
- verteilt Listen verbotener (gestohlener, abgelaufener) Karten.
Die ausstellende Bank gibt die Zahlung aus und bedient sieKarte, eröffnet ein Konto für die Bewegung von Geldern. Ein und dieselbe Institution kann gleichzeitig Erwerber und Emittent sein. In diesem Fall werden das POS-Terminal und die Käuferkarte von derselben Institution ausgestellt. Wenn der Kunde jedoch eine Tinkoff-Bankkarte besitzt und Geld über einen Geldautomaten der Sberbank abhebt, ist das erste Kreditinstitut der Emittent und das zweite der Erwerber. Der Servicepunkt wird als Händler (Händler) bezeichnet.
Bearbeitungszentrum
Um die Transaktion zu bestätigen, muss der KarteninhaberGeben Sie einen PIN-Code ein. Unmittelbar danach beginnt die erwerbende Bank mit der Überprüfung des Codes, der Funktionsweise der Bank und des Kontostands. Um diese Daten zu erhalten, wird eine Anfrage an das Verarbeitungszentrum gesendet. Wenn Abweichungen festgestellt werden, ist die Transaktion für die erwerbende Bank nicht zulässig.
Das Bearbeitungszentrum ist das Fundament, auf demelektronische Transaktionen sind im Aufbau. Es ist ein automatisiertes System zur Verarbeitung von Banküberweisungen. Die Hauptaufgabe besteht darin, den Geschäften die Möglichkeit zu geben, bargeldlose Zahlungen zu akzeptieren. Das Bearbeitungszentrum führt auch gegenseitige Abrechnungen zwischen dem Emittenten und dem Erwerber, dem Händler und dem Karteninhaber durch. In Russland ist das PayOnline-Center für die Koordination der Zahlungen mit VISA- und MasterCard-Karten verantwortlich.
Bezahlsystem
Der Vorteil von bargeldlosen Zahlungen ist, dassSie können überall auf der Welt eingesetzt werden. Die Möglichkeiten der erwerbenden Bank sind jedoch begrenzt. Eine Institution kann technisch gesehen nicht überall Abrechnungen mit allen Einzelhandelsgeschäften arrangieren oder Geldautomaten installieren. Die Kommunikationsfunktion wird vom Zahlungssystem ausgeführt. Auf Anfrage des Bearbeitungszentrums überprüft sie die Kreditwürdigkeit der Karte. Wenn der Saldo ausreicht, um die Transaktion auszuführen, und das Finanzinstitut Mitglied des Systems ist, sendet es eine Anforderung zur Durchführung einer elektronischen Transaktion.
Abrechnungsfirma
Ein weiterer Link, der in vorhanden sein kannKette. Ein Abrechnungsunternehmen übernimmt wie ein Zahlungssystem die Funktion, eine Transaktion an einen Erwerber zu übertragen, überwacht und verwaltet jedoch zusätzlich Risiken, organisiert den Zugriff auf detaillierte Statistiken zu Transaktionen und stellt die Abrechnung mit Kontoinhabern sicher.
Internet Acquirer Bank
Das Prinzip der Online-Zahlungen ist ähnlichder Prozess des Kaufs von Waren in einem Geschäft. Nur die Art und Weise, wie die Informationen übertragen werden, ist unterschiedlich. Im ersten Fall werden die Daten vom Terminal gelesen, und im zweiten Fall gibt der Client sie unabhängig in ein spezielles Formular auf der Site ein. Die Funktionen der erwerbenden Bank werden von einem Kreditinstitut wahrgenommen, das die Organisation von Transaktionen übernimmt. Alle Teilnehmer am bargeldlosen Zahlungssystem müssen über zuverlässige Kommunikationskanäle und -geräte verfügen, die einen schnellen Prozess der Überprüfung und Übertragung von Daten gewährleisten.
Kommission
Der Erwerb ist kein kostenloser Service.Für den Zahlungsprozess sind mehrere Parteien der Transaktion verantwortlich. Das Zahlungssystem stellt die Zusammenschaltung von Händlern und Kreditinstituten auf der ganzen Welt sicher, für die es eine Provision innerhalb von 1-1,1% des Zahlungsbetrags erhält. Der gleiche Betrag wird zur Überweisung an den Emittenten überwiesen. Und natürlich die Provisionen der erwerbenden Bank. Die durchschnittliche Marktrate beträgt 2-4%. Der Umfang der Aktivitäten des Händlers, der Geldumschlag auf dem Konto des Kunden, die Art der Verbindung und die Art des Geräts wirken sich auch auf die Höhe der Provision aus.
Schema
Das gängigste Arbeitsschema, wenn es darum gehtstellt eine direkte Verbindung zum Equer her, beispielsweise über ein Terminal oder ein spezielles Formular auf der Website. In diesem Fall muss die Bank eine Software für den Empfang von Zahlungen entwickeln und den Status der Kommunikationskanäle überwachen. Das Geschäft muss die Transaktion sicherstellen, den Serverschutz organisieren und Transaktionen überwachen, um potenzielle Betrüger zu identifizieren. Wenn die Hierarchie eines Online-Shops komplex ist, müssen Programmierer das System implementieren. Und das sind zusätzliche Kosten.
Risiken der erwerbenden Bank im Falle einer Handelsinsolvenz
Im Falle des Konkurses einer Organisation zur Verfügung zu stellenBei ihren Dienstleistungen für Menschen laufen Kreditinstitute Gefahr, Geld an Karteninhaber zurückzugeben. Nicht alle Transaktionen werden zum Zeitpunkt des Kaufs bezahlt. Zum Beispiel Touristen, die eine Reise unternehmen, Hotels und Flugtickets im Voraus buchen. Im Falle einer Insolvenz des Reiseveranstalters verlangen die Kunden eine Rückerstattung für bezahlte, aber nicht erhaltene Dienstleistungen.
Ein Paradebeispiel für diese Situation ist der Absturz"Transaero". Das Finanzinstitut akzeptierte Kartenzahlungen für verspätete Touren und Flugreisen, ging jedoch bankrott. Nach den Regeln internationaler Systeme liegt das Problem der Rückerstattung in solchen Situationen bei der erwerbenden Bank. Nach vorläufigen Angaben können sich die Verluste der Teilnehmer an Transaktionen auf Hunderte Millionen Rubel belaufen. Es spielt keine Rolle, wie die Zahlung erfolgt ist: direkt am Servicepunkt, über das Internet oder die Abrechnung. In jedem Fall ist der Erwerber finanziell verantwortlich.
Rückerstattungen
Wenn ein Fehler beim Erwerb eines Bankservers auftritt,Geld wird auf das Konto des Käufers zurückerstattet. Das Verfahren sieht vor, dass der Kunde die Bank kontaktiert, die den Antrag erstellt und an den Erwerber weiterleitet. Das Kreditinstitut ist verpflichtet, das Geld zurückzugeben. Eine andere Sache ist, dass im Fall des betrachteten Beispiels mit dem Konkurs eines Unternehmens die Bank in der Lage sein wird, Verluste nur während des Liquidationsprozesses der Organisation zu kompensieren.
Verschärfungsanforderungen
Angesichts der Situation mit Transaero beabsichtigen die BankerÜberarbeitung der Nutzungsbedingungen für das TPN. Daher wird vorgeschlagen, zusätzliche Garantien in Form einer Verpfändung oder einer Anzahlung einzuführen, um die Zahlungsfähigkeit des Kunden zu bestätigen. Unter anderem wird eine Option in Betracht gezogen, um die Laufzeit für die Gutschrift auf dem TPN-Konto auf zwei Wochen zu verlängern. Diese Praxis gab es bereits in den 2000er Jahren. Unter modernen Bedingungen führen solche Maßnahmen jedoch eher zum Verlust von Kunden.
Nachrichten
Die Bank Rossiya hat eine eigene Akquisition entwickeltInternet der Zahlungen für die Nutzung von Erdgas. Kunden von Gazprom Mezhregiongaz können Erdgas über die Website der Bank Rossiya bezahlen. Dazu müssen Sie auf die Seite des Kreditinstituts im Bereich Online-Zahlungen gehen und Geld unter Verwendung der persönlichen Kontonummer überweisen.
Die Bank Sankt Petersburg begann, Karten aus dem nationalen Zahlungssystem Mir in ihren Geldautomaten, Filialen und Terminals zu akzeptieren.
Russische Standardbank ab 6. April 2016begann mit der Wartung von Chipkarten des internationalen Systems Diners Club International (DCI). Transaktionen werden nach dem internationalen EMV-Standard durchgeführt. Dies gewährleistet ein hohes Maß an Betriebssicherheit. Die übernehmende Bank hatte bereits 2011 das Recht, exklusive Diners Club-Karten auszustellen. Seitdem ist das Kreditinstitut das einzige im Land, das für die Werbung und den Status der Marke verantwortlich ist.
